2018年下半年，最出風頭的保險公司非百年人壽莫屬。短短几個月的時間，相繼推出了消費型重疾險：康惠保旗艦版；少兒定期重疾險：大黃蜂2號；又於11月26日，上線多次賠付重疾險：守衛者1號。該款產品惡性腫瘤單獨分組，輕症賠付比例超高，可智能覈保，費率更是多次賠付重疾的最低水平。之前康惠保旗艦版和大黃蜂2號在對應的細分市場，優勢明顯，這點已為大家所瞭解。今天我們就來著重分析一下守衛者1號。

一，多次賠付重疾險的現狀由於醫學的不斷進步，重大疾病的5年生存率及治癒率不斷提高。而一旦罹患大病，將無法再次投保重大疾病險，後期的保障將難以為繼，而多次賠付重疾險，正好解決了這個問題。目前的帶身故責任重疾險市場，除了少數老牌公司仍然堅持重疾單次賠付之外，絕大多數公司都開發了自己的多次賠付重疾險產品，多次賠付已然成為市場主流。從多次賠付的概率來看：重疾多次不分組＞重疾多次分組(惡性腫瘤單獨分組)＞重疾多次分組(惡性腫瘤不單獨分組)，而守衛者1號作為一款重疾多次分組(惡性腫瘤單獨分組)的重疾險，其主要的目標市場還是分組多次賠付重疾的消費者。

從守衛者1號推出的短短几天時間，已經有很多人寫文章介紹其特點，相信大家應該都有所瞭解了。而守衛者1號在目前的分組賠付重疾險市場，處於一個什麼樣的地位，卻很少有人做出理性、客觀的評價，而這一點正是本文的主旨所在。

接下來，創保君選取了一些比較有代表性的分組賠付重疾險產品，來對比測評一下守衛者1號這款產品。對比的產品如下●百年守衛者1號●工銀御享人生●同方康健一生●弘康哆啦A保●復星星滿意二，分組多次賠付對比分析（一）基本參數對比

保障期間：守衛者可選保至70歲，多了一個選擇。重疾：守衛者1號和星滿意，5組5次，高發重疾分佈更均勻。星滿意重疾保額遞增，更優。輕症：守衛者1號，輕症50種不分組，無間隔期，按重疾保額35%/40%/45%賠付，優勢明顯。全殘：守衛者含全殘責任。投保人豁免：父母給子女投保：守衛者1號，可以附加輕症/中症/重疾/全殘/身故豁免；夫妻互保：哆啦A保、御享人生、康健一生皆支持。在線智能覈保：守衛者1號、哆啦A保。投保區域：守衛者1號、御享人生佔優。百年人壽和工銀安盛在全國20+的省市都有分支機構，在乎當地服務機構的消費者，可以優先選擇。（二）重疾責任眾所周知，2007年保險行業協會和醫師協會統一規範的25種基本重大疾病，佔到了重疾發生率的95%以上。分組賠付重疾，這25種重疾的分佈情況，對二次獲賠尤為重要。

一款較理想的分組重疾應該是怎麼樣的：

●A組：重大器官及其相關疾病；●B組：大腦及神經系統疾病；●C組：心臟及相關疾病；●D組：傷殘及其他疾病。●E組：惡性腫瘤；

守衛者1號、星滿意惡性腫瘤單獨分組，使得惡性腫瘤-其他大病之間的多次獲賠概率大大增加。其中復星的A組：重大器官及其相關疾病，B組：大腦及神經系統疾病，分組更為合理。

（三）輕症責任

i.十種高發輕症的包含度

從高發的輕症病種來看，除了工銀御享人生不含微創冠狀動脈搭橋手術之外，其餘幾款皆包含十種高發輕症，從數量上來看差別不大。ii.十種高發輕症的產品條款對比

在輕症的條款定義方面：輕度腦中風，工銀佔優，只要求 在確診180 天后仍然遺留一 肢 或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下的運動功能障礙。

微創冠狀動脈搭橋手術 百年，哆啦A保佔優， 未要求： 血管造影顯示至少兩支冠狀動脈狹窄超過 50%或一支冠狀動脈狹窄超過 70%。

特定面積III度燒傷 同方、復星佔優，燒傷面積只要求，Ⅲ度燒傷面積為全身體表面積的 10％或 10%以上。其他7項高發輕症：條款定義，即賠付條件相同。

（四）價格對比

從價格上來講，守衛者1號優勢明顯，不僅遠遠低於惡性腫瘤單獨分組多次賠付重疾，也低於惡性腫瘤不單獨分組多次賠付重疾。（五）如何選擇追求性價比：首選守衛者1號，價格優勢明顯。

看重輕症責任：守衛者1號，輕症病種多，賠付比例高且不分組。

看重重疾分組：首選星滿意，重疾分組最為合理，其次為守衛者1號。健康異常人士：首選守衛者1號、弘康哆啦A保，在線銷售，皆支持智能覈保，且覈保寬鬆。服務便利性：首選守衛者1號和御享人生，分支機構遍佈全國東部、中部發達地區，及部分西部省市。三，寫在最後

隨著守衛者1號的推出，基於其優異的品質，必然會對現有的重疾險市場產生影響。通過以上的對比分析，守衛者1號的目標市場也趨於清晰，即分組重疾險的消費者，近期有打算投保的，可以考慮。對於不看重價格的人士，不分組多次賠付重疾仍然是首選。而已經購買其他多次賠付重疾險的消費者，還是建議大家繼續持有。理性，客觀，中立的保險經紀人，普及保險基本知識，讓消費者在瞭解和購買保險的過程中，少走彎路，根據客戶的需求和實際情況，為客戶量身定製保險方案。

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