現在POS的普及率已經非常高了，各個支付公司為了爭奪客戶拉開一場價格戰，什麼費率的POS機都出現了，0.69,0.63,0.65,0.6，0.55，還有0.5的，總之讓用戶不知道怎麼選，今天我們來詳細聊聊POS機費率政策：

我們先來看看我國商戶收單手續費的政策變化

自1993年起，國家根據市場變化不斷完善商戶費率管理制度，先後六次規範調整商戶收單價格體系，逐步建立起產業分潤模式，不斷降低商戶費率。

1993年確定信用卡業務最低扣率1%-4%。1992年12月，人民銀行發布298號文件《信用卡業務管理暫行辦法》，第一次明確人民幣信用卡業務在不同行業的最低費率，其中最低費率1%（如百貨、運輸），最高費率4%（如工銀、美術品），平均費率2.5%-3%（如餐飲、賓館），由銀行和商戶議定，並無分潤要求。

1996年將信用卡業務費率下調至2%。1996年1月，人民銀行正式頒布26號文件《信用卡業務管理辦法》，在上調信用卡透支限額的基礎上，規定信用卡業務費率不得低於交易金額的2%，由銀行和商戶議定，也未提出分潤要求。

1999年實施行業分類費率與分潤機制。1999年1月，人民銀行頒布17號文件《銀行卡業務管理辦法》，首次將商戶費率按照行業進行劃分，其中賓館、餐飲、旅遊、娛樂等行業不得低於交易金額的2%，其他行業不得低於1%，並首次引入收單分潤機制，形成發卡銀行、清算組織、收單機構按比例分潤的雛形。

2004年固定「721」分潤模式。2004年初，人民銀行發布126號文件《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，明確了發卡銀行、收單機構以及清算組織的分潤比例為「7:2:1」，並進一步細化行業分類，對於民生類和公益類商戶實施費率優惠，設置房地產、汽車銷售等大額交易領域商戶的手續費封頂措施。但優惠行業和封頂行業的出現，為後期商戶收單市場套碼亂象提供了滋生的土壤。

2013年全面下調商戶費率。2013年2月，人民銀行發布263號文件《中國人民銀行關於切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》，按照行業大幅下調商戶費率，並對發卡銀行和清算組織分潤實行政府定價，對收單機構分潤實施政府指導價。其中，餐飲類商戶費率1.25%，一般類商戶費率0.78%，民生類商戶費率0.38%，公益類商戶實行零費率。

2016年推動借貸分離定價。2016年3月，國家發改委發布557號文件《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，在繼續大幅下調商戶費率的基礎上，取消行業費率，有效遏制了套碼亂象。首次提出借貸分離的定價機制，對發卡銀行和清算組織分潤實施政府指導價，對收單機構分潤實施市場議價，其中發卡銀行分潤借記卡0.35%，單筆13元封頂，貸記卡0.45%，清算組織服務費不高於0.0325%，收單機構服務費完全市場化議價，即分潤比例為「X」，由商戶與收單機構商議確定，收單機構利潤空間進一步收窄。

經過六次價格調整，商戶平均費率水平從最初的3%下降到目前的0.5%左右，市場實際費率則更低，為對比商戶費率變化情況，我們以商戶1000元交易為例，簡單測算總結了歷次費率改革的總體思路及帶來的商戶回佣與分潤變化：

近兩年，監管機構頻頻發出治理金融亂象、規範市場秩序的政策信號，互聯網金融專項整治行動深入實施，划出金融創新邊界和底線，政策驅動下的良幣驅逐劣幣為傳統收單機構迎來發展曙光。

（一）「三方模式」成本收益及價格轉移。「直連」是「三方模式」的核心理念，即第三方支付機構通過發卡側直連和收單側直連方式，實際變相從事了轉接清算職能，進而成為產業鏈條中價格與規範的制定者。在「三方模式」下，第三方支付機構具有非常強的價格變通能力和成本輸出能力，以保持盈利水平。

圖三：互聯網支付「三方模式」

在「三方模式」價格機制下：一是通過「直連」實現低價運營、較高收益。在收單側，第三方支付機構以平均0.2%的分潤水平向收單（或通道）機構收取通道費，快速擴充受理市場；在發卡側，第三方支付機構藉助備付金等優勢強勢議價，向發卡銀行低價支付0.05%—0.08%的快捷支付費用，在支付清算環節獲取穩定的較高收益。二是憑藉打造產業鏈，實現支付成本的覆蓋。一些第三方支付機構，特別是大型互聯網企業均把支付作為進軍金融市場的跳板，大力搶佔支付背後的融資、投資、場景等金融服務市場，通過支付實現流量變現，開展融資等業務，構建自身金融體系，其較低的支付成本還可通過產業其他板塊彌補。三是「斷直連」要求下的成本轉移。近期某第三方支付機構將民生銀行提現服務費從0.1%提升至0.15%引發熱議，根本原因是人民銀行「斷直連」，即切斷快捷支付「三方模式」引發的價格反映，第三方支付機構通過將成本轉移至用戶，來彌補交易成本的增加。

在「四方模式」價格機制下：一是收單機構議價能力不強。由於收單服務費實行市場議價，費率政策公開透明，商戶掌握價格底線，議價能力較強，基本與收單機構貼成本議價，收單服務費很難實現。同時，經過市場洗禮，客戶掃碼支付習慣已經形成，商戶更接受第三方支付機構的優惠價格甚至零費率，造成商戶費率一降再降。目前傳統收單機構的商戶費率報價大概0.5%左右，但實際的商戶回佣率維持在0.15-0.25%的低位水平，整體面臨經營虧損。二是收單運營成本居高不下。在「四方模式下」，商戶回佣收入的80%以上都分潤至發卡行和清算組織，收單機構回佣水平難以覆蓋直接分潤成本。同時，商戶規模的擴大勢必帶來更大的人力成本、設備成本、營銷成本、宣傳成本等支出，僅靠商戶回佣收入已經不能覆蓋相關成本。三是發卡銀行收益相應下降。商戶費率的持續下調，實際上也降低了發卡銀行的交易分潤，但為應對市場競爭和客戶需求，各商業銀行不斷投入資源提升業務功能、豐富產品權益、提升客戶體驗，使得發卡方消費成本已達到較高水平，與得到的分潤相比已微利運營，如再考慮積分、宣傳、人力等間接成本，較多銀行的發卡業務也會出現虧損。

在目前斷直連，提高備付金的情況下，支付公司的成本已經居高不下，不計人員辦公推廣成本，就單純的收單從成本就在0.4825%，以用戶刷卡1萬為例，收單成本都在48.25，還不算人員辦公成本以及代理商的分潤，所以目前過於低的費率肯定是有原因的，支付公司只能通過跳碼回本，但是也不能說費率就越高越好，目前市面上有的手刷費率0.69,0.65的就不見得不跳碼，所以大家在選擇POS機時還是需要理性一點，不能只聽銷售人員的忽悠，同時領機器時找一家好的代理機構，售後也很重要啊。

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