那麼，該如何選擇兒童重疾險呢？

大家都知道，保險市場是一個信息極度不透明的市場，很多人買保險還是通過保險公司代理人的推薦來購買，自己很難辨別出產品的好壞，以及是否適合自己。

整個保險市場也幾乎是被幾家大的保險公司壟斷，隨處可見它們花重金投放的廣告。所以即使一些保障很一般的產品，卻可以價格賣的很高，還賣的很好。

近幾年，隨著保險市場不斷競爭、發展和創新，很多中保險公司推出了一些性價比非常高的消費型重疾險產品。保費低，保額高，保障卻非常全面。

兒童患重疾的概率比成人低，直接決定了兒童重疾險的價格比成人重疾險便宜很多。

市場上消費型的兒童重疾險非常便宜。我們一年只需要花很少的錢，就能獲得相對較高的保額。

比如，和諧健康慧馨安2018，國華兒童成人重疾等，每年只需交兩三百元就可獲得50萬的重大疾病保障。價格僅僅就一頓飯錢。

消費型兒童重疾險是測保君非常喜歡的一類重疾險，並且強烈「安利」給大家。

3、兒童重疾險怎麼區分？

兒童重大疾病保險按照保險期限可分為三類：一年期重疾險、終生型兒童重疾、長期兒童重疾。

下面具體來分析一下這三類重疾險的異同。

類型1：一年期重疾險

一年期消費型產品的確有很便宜的，市場上最便宜的甚至100元就可以買到30萬的保額。

但是這類產品也存在比較大的問題：一年期的產品不一定能保證續保。也就是說今年能買，明年可能就買不到了。

因此，一年期的產品通常價格會做的比較低，有的保障疾病種類也並不是很多。

一年期的消費型重疾險可以買，但應當僅僅是臨時的解決方案，不做推薦。

類型2：終身型兒童重疾險

終身型兒童重疾險相較於一年期重疾險，解決了保證續保的擔憂，但是核心問題是價格相對也會比較高。

就連性價比之王的百年康惠保旗艦版，50萬保額，交費30年，每年大概需要2000元。

如果按照我的總結《科學投保五大原則》，我們要做到先大人，後小孩。在大人的保障還沒做足，並且預算有限的情況下，不推薦購買終身型兒童重疾險。

類型3：長期（10年、20年、30年）交費兒童重疾

對於預算不多的家庭來講，強烈推薦長期交費型兒童重疾險。交10年保20年，20年後小孩能夠順利成年，又減少了整個家庭的保費負擔。

另外，20年後父母已經退休，保險公司的產品已經更新換代，很多保障更好的產品已經出來，到時候再為孩子購買一份終身型的重疾險，也是非常不錯的選擇。

給孩子買保險一定要根據家庭經濟情況來做選擇，孩子雖然是我們的心頭肉，但是也要理性投保。

二、8款保20年、30年兒童重疾險，哪款好？

每個普通家庭都生活的不容易。每月背負著車貸房貸，壓力非常大。再加上偶爾出去吃兩頓，逛逛商場，刷刷天貓，剩下的錢可能就不多了，留給家庭的保費預算也非常有限。

針對這種現狀，測保君覺得保20年、30年的重疾險是最佳的方案。每年只需交幾百元，完全能滿足現階段的保障了。

下面就來重點來分析一下，市場上六款保20年、30年熱點兒童重疾險產品：

• 和諧健康慧馨安2018
• 國華成人及兒童長期重疾
• 瑞華小佩奇（愛寶保）
• 百年大黃蜂2號
• 和諧健康大黃蜂2018
• 復星聯合媽咪保貝
• 瑞泰人壽晴天保保
• 人保少兒長期重疾

話不多說，直接上圖：

直接說結論：

如果追求高性價比：可以考慮國華成人及兒童長期重疾，保障簡單明了，保費上非常有優勢。

如果追求保障全面：媽咪寶貝 108種重疾+25種中症+40種輕症+18種特定疾病、5種罕見疾病，並且中症和輕症有2次賠付，每次中症25萬，輕症15萬， 保障非常的全面。價格也不貴。如果想要做高保額：晴天保保保額會隨時間增長，最高保額可增長到175%。也可以多款搭配組合，例如和諧健康慧馨安2018+瑞泰人壽晴天保保，保障全面，另外保額可以做到足夠高，最高可達265萬。

保險市場的競爭越來越激烈，每家保險公司都在不斷推陳出新，搶佔市場份額。所以，產品也會做得差異化，以吸引用戶的注意。

在這裡，測保君重點對幾款比較有特點的產品進行詳細測評。

1、復興聯合媽咪保貝

媽咪保貝，這款產品在保障上，可以說是非常的全面。108種重疾+25種中症+45種輕症+18種特疾+5種罕見疾病。 另外可以額外付費附加險，實現重疾額外賠付一次。

下面測保君通過16種兒童常見t特定高發重疾選6款產品來具體對比分析一下：

通過對比可以看出，媽咪保貝對於兒童高發特定重疾的保障是非常全面的。

另外對於中症和輕症，可以不分組兩次賠付。

對於小孩來說，比如0歲寶寶保障到期也就30年，在30歲以內發生兩次重大疾病的概率可以說是非常低的。所以多次賠付這個保障是有一點點不適用的，但是總的來說，兒童重疾險保費本來就很低，價格差距也不太大，有總比沒有強。

總體來說，媽咪保貝是一款保障全面，價格也不是很貴的產品。非常值得大家考慮。

2、和諧健康慧馨安2018

這款產品最大的特點就是保障全面，價格適中。其突出特點就是：

• 線上最高可投保80萬；
• 懵患少兒特定重疾保額翻倍（基本保額 x 2），最高可達160萬；

3、國華成人及兒童長期重疾

這款產品的性價比極高，0歲小孩買50萬的保額，每年只需200多元，也就一頓飯錢，幾乎每個家庭都買的起。

和之前大賣的大黃蜂2018相比，可以說兩款產品保障差不多，但是國華成人及兒童長期重疾險價格更加優惠，性價比更高。

所以如果對價格比較關注的朋友，可以買這款做基礎保障還是非常不錯的。

4、百年人壽大黃蜂2號

大黃蜂2號最大的特點就是，它的重疾保額會逐年遞增。在購買後的前11年保額會按照每年5%複利遞增，最高可增長到130萬。

例如投保一份保額為50萬的保單，第一年保額50萬，以後每年5%遞增保額，十年後保額會達到81萬，可以在一定程度上抵禦通貨膨脹。

5、瑞泰人壽晴天保保（慧馨安2.0）

晴天保保也是一款性價比很高的產品，它的特點是：

1、疾病保障全面。100種重疾+10種中症+40種輕症+15種少兒特疾。

2、保額會長大。前11個保單年度內，重疾保額每年增加基本保額的15%，最高可遞增至保額的175%！

晴天保保價格跟媽咪保貝相差不大，在疾病覆蓋上雖然少於媽咪保貝，但是相比其他產品，還是比較全面的。另外晴天保保是一款保額會增長的產品，這一點上優於媽咪保貝。

之前也很優秀的大黃蜂2號，同樣是一款保額會增長的產品，最終保額能增長到162%。但是相比于晴天保保最終175%的保額增長，還是稍微遜色一些。

長江後浪推前浪，前浪死在沙灘上。

三、想要保更長久，如何選？

有些父母可能覺得保障 20、30年時間太短，希望給孩子保障更久一點。

也有的父母擔心，如果20、30年內小孩出現健康問題，以後買保險可能就比較困難了。

市場上也有很多能保到60、70歲，甚至保終身的重疾險產品。

針對這種擔憂，測保君也同樣對這類產品進行了整理，並優選出9款高性價比的產品，供大家參考。

它們分別是：

• 瑞泰瑞盈
• 百年康惠保
• 百年康惠保旗艦版
• 復星聯合達爾文1號
• 復星聯合媽咪保貝
• 瑞泰超級瑪麗
• 瑞泰阿童木
• 海保人壽芯愛
• 復星聯備多分1號

話不多說，直接上圖：

保險市場在不斷推陳出新，市場上的產品越來越豐富，產品形態也更加複雜。

我們還是直接說結論：

如果只想保到60歲：瑞泰瑞盈的性價比最高，0歲男孩，選擇保到60歲，按60年，每年只需要交595元，交費壓力是最小的。雖然，交費時間比較長，但是錢是不斷貶值的，對於以後來說，根本不算什麼。

如果追求高性價比：百年康惠保旗艦版一直是這兩年消費型重疾險中的性價比之王，對比保障內容和價格，一目了然。如果保障最全面：復星媽咪保貝是疾病覆蓋最全面的。疾病覆蓋達196種，而且重疾不分組賠付兩次。

四、大公司兒童重疾險，怎麼選？

大保險公司有品牌優勢，可以高舉高打，高價賣，帶來高利潤，活的很滋潤；小公司通過薄利多銷，也能活得非常好。

測保君通過眾多產品的測評中，篩選出幾款大家熟知的大公司熱門兒童重疾險產品來做分析，它們分別是：

• 陽光隨e保兒童版
• 華夏長青樹（少兒版）
• 國壽少兒國壽福
• 新華健康無憂（青少年）版
• 平安少兒平安福2019
• 太平洋少兒超能保3.0

同時也拿出復星媽咪保貝與其做對比分析。話不多說，還是直接上對比圖：

不同保險公司，運作模式不同，直接決定了產品形態不同，價格差異也會巨大。

可能有的人比較在意保險公司品牌，或者額外的保障，而去花費更多的錢，也無可厚非。因為每個人的選擇標準都是不同的。

所以還是直接說結論：

如果選大公司性價比高的：陽光隨e保是我個人覺得是可以考慮的。

為了更方便大家對比大保險公司和中小保險公司產品的差異，我把媽咪保貝也加入了以上對比圖。

從疾病覆蓋率上來看媽咪保貝196種疾病覆蓋，高於其它任意一款產品，價格卻低很多。

雖然另外幾款產品中，有些包含身故責任，是重疾加壽險性質的產品，但是從理性投保的角度來看，孩子其實是不需要壽險的，因為孩子不是家庭的經濟支柱。

我們完全可以換個思路配置保險：如果6000元的預算，就只夠買50萬保額少兒平安福2019，但是買同樣保額的媽咪保貝，預算只需一半，多出來的可以再加保其他重疾險，保額可以做到翻倍甚至翻3倍，達到100萬到150萬，疾病覆蓋率也是秒殺。

寫在最後：

孩子是爸媽們的掌中明珠，心頭肉，我們都希望給到孩子最全面的保護。

但是在買保險這件事上，我們一定要更加理性。不同的家庭情況，保險配置的思路也會不一樣。

土豪能隨便買買買，但對於很多普通家庭來說，一定要量入為出。適合自己的，才是最好的。

買保險就是買保額，這是測保君一直以來堅定的理念。就是用最少的錢，買到最高的保額，這樣才能體現保險最大的價值。

最後，願天下所有的保單都不出險，願所有的小朋友都能平平安安、健健康康的長大！！！：）

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