50萬元的大額存單年利率才3.85%，100萬也剛達到4.125%，這不是有沒有必要分開存的問題，而是應該換銀行存的問題。大額存單的門檻是20萬元，100萬元完全可以分成三份或四份，這樣有更好的流動性。選擇兩三家可以按月付息的銀行，三年期大額存單年利率可以輕鬆達到4.18%。每個月拿着利息再去理財，存入寶寶類貨幣基金也好，民營銀行智能存款也好，綜合年收益率就可以輕鬆超過4.40%。100萬元一年起碼有平均4.4萬元的收益，三年下來就有13.2萬元。但是如果選擇了國有大行，即使100萬元都存在一起，按照4.125%的年利率最終只有12.375萬元利息，兩者相差了8250元。這筆錢完全可以買兩部相當不錯的國產手機，買兩三部60寸的新款電視，或者來一次國內旅行。國有大行顯然是最安全的，資本雄厚，抗風險能力強。即使遭遇了百年難遇的金融危機，國有大行也能屹立不倒，畢竟背後還有國家撐腰。但是從收益角度考慮，國有大行就不是好的選擇了。

　　超過50萬不受存款保險條例的保護，但這並不意味着超過50萬就有高風險。我國銀行業不是普通的小企業，不是說想破產就破產。銀行業作爲跟錢打交道的行業，受到銀保監會以及中國人民銀行的重重監管，銀行的一舉一動都時刻被中國銀行以及銀保監會掌控着。銀行在日常經營當中會有各種考覈，最典型的就是MPA考覈，MPA考覈每個季度進行進行一次，考覈的對象包括資本和槓桿情況，資產負債情況，流動性，定價行爲，資產質量，外債風險，信貸政策執行等幾大方面。如果銀行考覈不達標那會面臨很大的懲罰，比如存款準備金利率下調，停止公開市場，同業業務，酸辣粉，麻辣粉業務等，而且有一些新的金融政策出來也享受不了，此外如果出現資本充足率不足，那要及時的進行補充，出現較高的不良資產要及時更正等等。

　　100萬存款4.125%的利率並不是很高。現在市場上有一些信用社以及民營銀行給的存款利率都要比4.125%高出很多。比如你一次性在一些農商行存款100萬三年期以上，我認爲應至少可以獲得4.5%的利率，如果一次性存款100萬五年期以上，說不定還可以獲得5%以上的利率。如果你信得過一些民營銀行，有個別銀行五年期的存款利率甚至可以達到6%。股份制銀行的3年期和5年期大額存單利率大多爲4.18%，城商行的大額存單利率則可以達到4.2%以上，最高是4.2625%。從利率來看，三年期的概率極大！這個利率還是比較普及的，許多銀行都有，國有幾大行，也達到了這個水平，而且起點只有20萬或30萬，因此如果想更安全，不如直接在大型銀行，分爲三家，那樣不僅流動性有保障，而且本金和利息，都能受到合理的保護！