在上一篇文章【利率變動型儲蓄險的比較與分析】裡

跟各位介紹了各種不同的利率變動型儲蓄險

在文章中提到

利率變動型儲蓄險跟一般儲蓄險最大的不同就在於

利率變動型儲蓄險額外提供了＂增值回饋分享金＂

那增值回饋分享金怎麼領才會對保戶最有利呢？

今天就來跟大家分享一些挑選的小撇步

 

第一個會影響增值回饋分享金是【計算方式】

首先回來回饋一下增值回饋分享金的計算方式

增值回饋分享金有三種計算方式：

１、（宣告利率－預定利率）＊期初保單價值準備金

２、（宣告利率－預定利率）＊期中保單價值準備金

３、（宣告利率－預定利率）＊期末保單價值準備金

以上三種計算方式算出來的增值回饋分享金會有所不同

因為期末保單價值準備金＞期中＞期初

所以計算出來的增值回饋分享金以第３種最高

因此在挑選利率變動型儲蓄險時

挑選＂利用期末保單保單價值準備金＂計算的儲蓄險

可以獲得比較高的增值回饋分享金

 

第二個會影響增值回饋分享金的是【宣告利率／預定利率】

在增值回饋分享金的計算公式中

不論是用期初、期中、期末保單價值準備金計算

不變的都是前面都必須要用＂宣告利率－預定利率＂

因此好像選擇＂高宣告利率＂＋＂低預定利率＂的利變儲蓄險

就可獲得比較高的增值回饋分享金！

其實不然！

因為低預定利率會讓保單價值準備金降低

所以如果選擇低預定利率的商品

雖然可以讓宣告利率和預定利率的差距變大

但是因為保單價值準備金降低了

所以綜合起來可能會無法獲得比較高的增值回饋分享金

因此如果想要獲得比較高的增值回饋分享金

最好選擇＂高宣告利率＂＋＂預定利率不要太低＂的商品

這樣才會獲得比較高的增值回饋分享金

 

第三個會影響增值回饋分享金的是【增值回饋分享金領取方式】

目前增值回饋分享金有以下四種領取方式：

１、抵繳保費

　　將增值回饋分享金抵繳續期保費

２、購買增額繳清保險

　　將增值回饋分享金拿來購買、增加保單的保額　　

３、儲存生息

　　將增值回饋分享金放在保險公司內生利息

４、領取現金

基本上抵繳保費是隻能降低保費支出

無法增加保單價值準備金

也無法增加下一期增值回饋分享金發放金額

所以如果想多領一些增值回饋分享金的話

比較不適合選擇抵繳續期保費

其次領取現金也因為無法增加保單價值準備金

也無法增加下一期增值回饋分享金發放金額

所以如果想多領一些增值回饋分享金的話

也比較不適合選擇領取現金

這四種方法中

唯有購買增額繳清保險以及儲存升息這兩種方式

纔有可能獲得比較多的增值回饋分享金

但是這兩種方式對於增值回饋分享金的影響不同

儲存生息不會影響下一期增值回饋分享金發放的金額

但是因為增值回饋分享金會不斷產生利息

所以領回增值回饋分享金的總額會比領取現金的總額高

同時也會比抵繳的保費總額高

而購買增額繳清保險則是因為會增加隔年度的保單價值準備金

間接會增加隔年度的增值回饋分享金

因此每年可以領取的增值回饋分享金會越來越多

至於購買增額繳清保險與儲存生息哪個比較有利呢？

因為各家保單差異很大

所以目前並無定論

因此建議在規劃時需要仔細試算、比較

纔不會規畫到與自己預期不符的商品

 

想知道哪一張利率變動型儲蓄險對你最有利嗎？

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