飯說專業 | 金先生為何肯答應王多魚發行脂肪險？
最近《西虹市首富》火熱上映中，最新票房更是豪取16億。
劇情背景大概就是男主角王多魚突然獲得300億遺產的繼承機會，前提是，他必須一個月內花光10億，同時不能留下任何資產（意思是不能買房買車買地之類的）、也不能做慈善捐贈，每一分錢都必須花在自己身上。
花錢本身是一件很簡單的事情，但不留資產又要花在自己身上，就讓這件事情變的異常艱難了。
主角王多魚一開始的思路是進行消耗性支出，高薪聘請人員為自己做事，再包下豪華酒店一個月給員工住，同時每一天都喫的及其的奢華.但這樣的日常消費在10億面前顯然是杯水車薪。於是他又想到了商業投資，故意購買夕陽產業的股票、投資一些看起來毫無意義難以盈利的項目。但是投資就會有風險，小編這裡指的是，投資就會有幾率賺錢，讓他花的錢越變越多。王多魚的無腦投資戲劇化的全部給他賺取了高額的利潤，資產從10億變成了20億，讓他一度非常頭疼。
然而王多魚靈機一閃，他想到了以發行「脂肪險」來消耗20億。脂肪險的規則很簡單，投保人給自己的體重投保，每減掉一公斤就可以獲得保險公司給的保金。通俗的來說，賠率是1:1000。意思就是每減掉1公斤，保險公司就會給受益人1000塊。如果你減了20公斤，那麼兩萬塊就能輕鬆到手。這對於投保人顯然是一筆穩賺不賠的投資，因為脂肪是可控的，通過努力就可以減掉的，所以這個保險的參與人數自然是非常龐大，同時掀起了全城減肥狂潮.20億資金頃刻全部賠出。
不得不說王多魚真是非常聰明，這樣的模式既不違規也滿足了自己的需求同時還賺取了一波好名聲。但同時有一個點值得引起我們的注意，那就是，作為西虹人壽保險公司boss的金先生，也就是那位負責考驗男主的大叔，那麼他為什麼肯接下這單看起來穩賠不賺的生意呢？要知道保險公司的主要目的是盈利啊！
01保險公司是怎麼賺錢的？
在解答這個問題之前，我們先通過一張簡單的圖片來看看保險公司是怎麼運作的？
在向大家解答疑惑之前，先給大家科普下兩個概念：保費和保額。保費即買保險時我們要給保險公司的錢，保額即觸發賠償條件（如劇中的減肥成功）時保險公司給我們的錢。也就是說，保費是保險公司收的錢，保額是保險公司給出去的錢，其實就是我們平時買賣的時候說的成本和收入。
而對於「脂肪險」來說，每份保險的保費是1元，而金先生擁有的西虹人壽保險公司其實相當於是一個中介，而王多魚是負責這次項目的主要出資人。每一位投保人投出的保費，等於體重（kg）*1 ,將全部歸西虹人壽所有，而20億的保額將僅由王多魚負責。我們來算筆帳，20億/1000=200萬。等於西虹人壽零風險凈賺200萬，這樣的買賣，請問誰不願意做呢？
而且，保險公司的賺錢方法遠遠不止「賺取費額差」，在上面的圖片中，我們可以看到：保險公司還會把收來的保費（在還沒有賠付給我們之前）拿去做投資，如：買股票、債券、房地產等等。因為我從交保費到獲取保額之間肯定存在一段時間，比如「脂肪險」就是15天以內，而像是車險、醫療保險、重大疾病保險和人壽保險等，這個等待期甚至可以去到10年乃至30年。在這段資金積壓的時間，保險公司就會充分發揮自己的投資頭腦，賺取穩定的收益，彌補可能出現的保額損失。
02保險是怎麼被設計出來的？
很多人可能會有疑問：「脂肪險」設計出來就是為了虧錢的，但事實上真實世界的保險公司也不是傻呀，那怎麼能讓保險賺錢呀？其實保險公司之所以能存在這麼多年的核心就只有一個——「概率」。保險公司真正把「概率」這個數學概念玩到了爐火純青。
保險公司除了我們日常能見到的保險推銷員和保險公司前臺客服外，還有一批十分高精尖的研發團隊，他們精通數學和金融，通過數據收集、分析、解構、建模，為保險公司推算出一個不僅不虧還能賺錢的賠率。
舉一個直觀的例子。假設精算師們通過大數據推算出中國某疾病的發病率是1%，即一百個人裡面可能有一個會得這種病。然後保險公司機智地推出了一款專門針對防範這種疾病的保險，買保險的人要給的保費是100元，那麼精算師們認為他們能拿到的保額是多少呢？
答案是：不能高於1萬元。因為我們假設有100個人都買了這個保險，保費總計就是1萬元。而又假設推算出來的發病概率是無誤的，那100人中會有1人患上這種疾病，保險公司總共只需要賠錢給一個人，所以不超過保費的總額，即1萬元就可以了。
比如保險公司說：「投100元保費獲賠1萬元保額」，那麼保險公司賣這一份保險可能的成本是3000元。那剩下的7000呢？就都是保險公司的收益了。
所以保險公司如何設計出不賠錢的保險的問題就回到了如何算出正確的「概率」。比如重大疾病保險，當投保人確定患上某種重大疾病時就可獲得一筆賠償金。那麼保險公司怎麼確定這個賠率呢？算「患病率」即可。而這個患病率會跟很多因素相關，如：性別、年齡、是否吸煙等等。
上圖是某保險的針對不同情況的投保人的賠率表
所以呀，在保險公司需要的修讀金融學、保險學、精算學的大學生裡面，不是所有人出來都是賣保險的，也會有很多學生，在大學期間打下了堅實的金融和數學基礎，最後畢業後成功進入大型保險公司，成為投資團隊成員和保險精算人員。
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飯說專業 | 金先生為何肯答應王多魚發行脂肪險？
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