所謂經濟學:我願意放棄什麼,我想要得到什麼?
保險作為基礎保障,對我們生活的重要性,不言而喻。
其實,除了保障,有的保險產品還可以幫助我們提前規劃未來的生活,比如年金險。
年金險是一種生存保險,只要被保人在保障期內生存,就會按約定定期給付保險金。通常被設計為教育金、養老金。
很多人覺得它回本慢、收益低,其實,作為具有投資性質的保險產品,年金險有很多獨一無二的優勢。
金博士今天就為它正一正名。
一、安全穩健,投資省心
相比其他投資產品,年金險最大的優勢,就是安全和穩健。
2018年來,P2P頻繁暴雷,我自己的一筆錢因為某平臺發生擠兌事件,平臺直接把用戶的錢復投了3年...現在每週一到週五會收取平臺一點點的還款,領完要等三年之久哦,心塞塞【os:欲哭無淚??】
千億規模的頭部平臺團貸網,竟也轟然倒下。
投資者的錢能不能息數拿回,時間要多久,還是個未知數。
股票,比網貸要更規範一些,但是要想長期獲得高收益,k線圖、企業年報、行業發展趨勢這些,都要好好琢磨吧。
沒有研究的一般人,往往經不起股市的大起大落,能保本就很不錯了。
而年金險背靠著保險公司和國家,安全係數更高,保息保本,收益更穩健。
不需要學習太多專業的東西,也不需要時時盯著。
只需按時交保費,定期領錢,省心!
二、可以強制儲蓄,專款專用
不管是孩子的教育還是自己的養老,都是一筆非常大的開支。
按照目前的情況,很多家庭想要提前存下這筆錢,真的不容易。
各種「剛需」支出接踵而至:換學區房,買新車,出國旅遊......
還會不時出現一些很被動的情況,比如親戚有急事借錢,家人突然生病。
投資股票、基金,收益好就拋出了,這筆錢也不知道什麼時候就花掉了。
預想的教育金、養老金並沒有存下來。
以養老為例,根據2018《中國養老前景調查報告》,35-50歲人羣,將近一半都沒有養老儲蓄。如果沒有投資增長,大部分人都無法實現他們的養老儲蓄目標。
數據來源:2018《中國養老前景調查報告》
儲蓄已經很難,依靠社保養老如何?
根據中國社科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》,養老金結餘後預計在2035年耗盡。
數據來源:中國社科院
這一代的中年人,基本也指望不上了。
提前做好準備纔是關鍵。
年金保險,固定時間交費和領取,可以達到強制儲蓄、專款專用的目的。
三、鎖定利率,複利增長
其實想要強制儲蓄,銀行存款也可以,安全性也很高,為什麼要推薦年金險?
這也是金博士要重點講的。
在很多人看來,銀行存款與年金險的差不太多,但是卻忽略了一點:
年金險的收益是固定的。
說件真事,你們就懂了。
在1999年之前,銀行的一年期存款利率在10%這樣,保險產品的預定利率在5%-8.8%這樣,平均在6.9%左右。
後來央行一路降息,到了現在,很多銀行3年整存整取的利率,也就在3%左右。
當時買了這類保險的消費者,享受的還是平均約6.9%的利率。
再來看看這些年央行調整的存款基準利率:
從大趨勢來看,利率是一直在下降的。
反推一下,當前的利率,基本上會比未來的要高。
而年金險,在購買時就已經確定未來能夠拿到多少錢,收益是固定的。
這就是金博士說「鎖住利率」的原因。
而且,年金險的收益,是按複利來計算的。
本金可以生利息,到期後本金和利息返還,這種是單利,比如銀行存款。
如果是複利,利息也是可以再生利息的。
時間越長,複利與單利的區別會越大。
假設有10萬,利率為4%,投資為30年:
單利的情況下,30年後可以變為22萬,如果是複利,將達到32.4萬!
圖片來源:全景
四、可享豁免保障
對比其他的投資理財產品,一些年金險還有比較人性化的設計,比如豁免。
以星寶貝少兒年金險為例,這是一款教育金,有投保人豁免。
作為投保人的父母,如果不幸得了輕症/重疾或者是身故、全殘,後續的保費就不用再交了。
到了約定時間,孩子的教育金還是照樣領取,不用擔心教育資金中斷的問題。
這是銀行、股票、基金等無法提供的保障。
重疾險用來預防重疾,意外險保意外,醫療險管醫療費用,各司其職。
年金險作為一種投資和保險相結合的產品,可以提前規劃未來的生活,也可以用來豐富資產配置。
它的存在,有著獨一無二意義。
關於年金險的一篇文章,金博士上一篇文章也詳細闡述了為什麼買了100萬的年金險,點擊查看:我為什麼買了100萬的年金
關於年金險的東西還有很多,如何挑到一款好的年金險也很重要,可以提問金博士。