如今的保險市場，產品更新換代的步伐不斷加快，特別是重大疾病保險，不到兩年的時間，曾經紅極一時的主流產品也被削去了鋒芒，好在並未淪為雞肋。 不過，之前的產品更新，確切的說更像是一種效仿，其新意不足；例如：A公司的重疾險添加了受人矚目的自帶被保險人輕症豁免保費功能，B公司也緊隨其後；C公司推出了令人驚呼的百種疾病種類，D公司則更上一層樓；E公司的輕症疾病可賠付3次，F公司賠付5次……僅此而已。 10月，長城人壽也是拼了洪荒之力，終於來了一次與眾不同的出新，重磅推出150種疾病種類、保障兼養老功能的終身重疾險【康健人生】

下面我們來剖析下這款產品怎樣的與眾不同，保障兼養老，真的能兼顧嗎？

保障責任和其他幾款主流產品幾乎一致：

身故、全殘、重疾、輕症、疾病終末期的保障；自帶被保險人輕症豁免保費功能；可附加投保人身故/重疾/全殘/輕症多重豁免。靚點NO.1：可約定在70歲、75歲、79歲其一的年齡領取保單所交的全部保費做為祝壽養老金，保障繼續有效；領取後，若發生身故、全殘、重疾、疾病終末期，不影響基本保額的賠付，若在交費期內，被保險人因罹患輕症或投保人發生豁免保費的情形，被豁免的保費視為已交，到約定領取祝壽養老金的年齡時，還是按照20年總保費的金額領取。

舉例：30歲的張先生為自己投保長城人壽的【康健人生】，保額50萬，交費20年，約定70歲時領取祝壽養老金，每年保費15200元，在交費的第8年，張先生被診斷出前列腺原位癌，長城人壽賠付張先生輕症保險金10萬元（保額的20%額外賠付）同時豁免餘期12年的保費（共計182400元），視為已交，合同繼續有效，在之後的幾十年裏，張先生沒有發生重疾、全殘等導致合同終止的理賠風險，在張先生70歲時，領取祝壽養老金15200元*20年，共304000元。

註：如在約定領取的年齡前發生重疾、全殘等的理賠，導致合同終止的情形，將不能再領取祝壽養老金了！靚點NO.2：重疾種類100種，輕症疾病種類50種，也是到了極限了。靚點NO.3：主險繳費期內投保人不出險，附加的投保人豁免保費有返還；與其他產品的附加投保人豁免不同，市面上幾乎所有的附加投保人豁免都屬於消費型，就是在主險的交費期間內，如果投保人發生了合同約定的身故、重疾、輕症等，將豁免主險後面未交的各期保險費，合同效力不變；如果在主險的交費期間，投保人沒有發生身故、重疾、輕症等風險，附加險的責任終止後，所交的附加險保費沒有返還，消費掉了；

長城-【康健人生】的附加投保人豁免保費是如何返還的呢？

情形1、主險交費期內，若投保人發生身故/重疾/全殘/輕症時，豁免整單合同的各期保險費，附加合同終止，這種情形將沒有保費返還了；情形2、主險交費期滿後，若投保人發生身故/重疾/全殘/輕症時，將返還附加險所交的全部保費；情形3、主險交費期內，被保險人患了輕症已經豁免了各期保費時，將返還附加險的現金價值；情形4、主險交費期滿後，被保險人發生身故/重疾/全殘而合同終止時，將返還附加險的現金價值。與其他主流的重疾險相比，長城-【康健人生】的優勢到底怎麼樣？ 華夏-健康人生、長城-康健人生、天安-健康源：

先從費率上分析：30歲男性，保額50萬，20年交費期；◆華夏-健康人生，每年保費11610元，

◆天安-健康源，每年保費11380元，

◆長城-康健人生每年保費15200元（70歲領取祝壽養老金），

長城的保費高出華夏31%，高出天安34%，

這是個什麼概念呢?

就是說長城50萬保額的費率，可買到華夏65萬左右的保額，可以買到天安67萬的保額…

（當然，長城【康健人生】如果選擇75歲領取或79歲領取祝壽養老金，保費相差就不多了）

這時，長城的祝壽養老金的作用：

如果這位30歲的男性在70歲之前沒有發生風險理賠，那麼他在70歲保單生效對應日時，可領取祝壽養老金304000元（20年所交的總保費），70歲後若發生理賠風險，可拿到基本保額50萬，共拿到金額804000元。

有善於做理財的朋友會說，我可以把費率差去做理財，效果也不會差的，我們就演示一下：

假設我們購買華夏的重疾險產品，同樣50萬保額，每年節省保費3590元，如果能把每年節省下來的保費（3590元X20年）堅持做理財，以年化收益3.5計算，積累到70歲，可以收益216400元（但能堅持下來的人恐怕沒有幾個），加上基本保額50萬，共計716400元，這種情況下，在給付保險金額上，長城是完勝華夏和天安的。

各自的風險：

長城的【康健人生】，如果在領取的年齡前發生了風險理賠，導致合同終止，這個祝壽養老金就打水漂了，這時長城的優勢就略顯蒼白了；

投資理財：現實生活中，有幾個人能持續存一筆錢，保證穩定收益，保持不被挪用而堅持到70歲，恐怕也沒有幾個；

所以，長城【康健人生】若想到指定年齡領取到祝壽養老金，就要賭領取前是否發生風險了，這時養老的功能能否享用到只能靠「賭」了；

而準備用差價做投資理財補充養老的，就要賭人性的風險了；

其中的優劣也就不言而喻了。

其他細節對比：

長城的優勢：疾病終末期，華夏和天安對未成年人的限制是返還保費的1.5倍和保費的2倍，長城對未成年人疾病終末期沒有限制，直接保額賠付，這是長城的一個優勢；

長城的不足：長城沒有就醫綠色通道服務，天安和華夏有此項服務；

輕症疾病的給付：天安-健康源對同時發生兩種及兩種以上輕症的賠付條款說明：

長城-康健人生對同時發生兩種及兩種以上輕症的賠付條款說明：

對於同時患有兩種及兩種以上的輕症，天安僅按一種輕症賠付，而長城是針對每種輕症賠付一次，這一細節描述，長城是佔優勢的；長城-康健人生的免責條款：

華夏-健康人生的免責條款：

免責條款項目中，長城人壽少了一條關於艾滋病的免責；對感染艾滋病毒或患艾滋病沒有做為免責事項，這也是重大疾病免責條款中少有的。·~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~長城-康健人生的疾病種類 ：

長城人壽-康健人生簡易費率表：

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