朋友圈被一篇名为《仗义！17名员工烧伤，宁波老板贱卖600万豪宅70万宝马！给员工治病，带员工跪谢好心人！》的文章刷屏了：当意外来临时，老板殷论杰没有选择逃避，贱卖豪宅和爱车，不惜冒著破产的风险，为受伤员工筹集医药费和后续的治疗费用。

在雇佣关系紧张，员工高流失率的今天，像这样能够一下子掏空数百万身家对受伤员工不离不弃、负责到底的老板不得不让人心怀敬意。被殷论杰善良仗义感动的同时，佳宝儿也在思考，老板对员工的仗义和责任如果通过保险，这个现代的金融工具来帮他分担，每年只需交少量的保费 ，为企业投保雇主责任险，那么当意外来临时，不但能够让员工得到经济上的补偿，也不会导致企业的破产。

什么是雇主责任险？

雇主责任险，简单来说是以企业责任为承保风险的责任保险。企业所雇用的员工在受雇期间从事保单所载明的、与企业业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，可根据法律或雇用合同，由企业承担经济赔偿责任。企业承担的这部分经济赔偿就是雇主责任险的保障范围。

雇主责任险主要包括什么保险责任？

1、经济赔偿责任

员工在从事与企业有关的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡，或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，可以获得的经济赔偿。

2、企业的有关诉讼费用

员工和企业之间产生经济赔偿纠纷，若选择法律途径解决，发生的合理的律师费、诉讼费，可由雇主责任险承担。另外，我国雇主责任保险还有两项附加责任，即附加医疗费保险和第三者责任保险。

3、附加医疗费

员工在保险有效期内，因患职业病之外的疾病（不包括传染病、分娩、流产）所需的医疗费用，包括治疗、医药、手术、住院费用。除另有约定外，一般只限于在国内的医院或诊疗所治疗，可凭其出具的单证，获得经济损失或保险金的赔付。不论一次或多次赔偿，医疗费的最高赔偿金额每人累计不得超过附加医药费保险的金额，报销范围不局限于社保范围内。

4、附加第三者责任险

对员工在保险期限内，从事企业业务有关的工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失以及所引起的对第三者的抚恤、医疗费和赔偿费用，依法应由企业赔付的金额，保险公司负责赔偿。第三者责任险的最高赔偿金额，以保险单上列明的最高赔偿金额为限。

就如去饭店吃饭，如果服务员端菜不小心洒在顾客身上，顾客因此烫伤，饭店就有责任赔偿顾客的医药费用。若饭店购买了雇主责任险，就可以由保险公司承担这笔费用了。

已为员工购买了工商和团体意外险，还需要雇主责任险吗？

1、雇主责任险与工伤保险的区别

工伤保险是一种社会保险，不以盈利为目的。它是政府实施的一项社会保障措施，是在企业职工发生工伤事故或职业病导致负伤、致残、死亡后，对受害者或其遗属提供的医疗保障和基本生活保障等。

工伤保险作为一种社会保险是国家强制实行的，企业必须参加。职工发生工伤时，除了《工伤保险条例》中规定的职工依法可享受的工伤保险待遇，有一部分还是需要由企业自行承担、支付。如下表所示：

对于不能依据《工伤保险条例》获得赔偿的员工，仍可通过法律诉讼途径获得赔偿。员工的索赔金额往往高于工伤保险的待遇。而雇主责任险可以提供死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费、职业病赔偿、诉讼费用等各种保障，有效地转嫁企业用工风险。

同时，由于雇主责任险的被保险人和受益人是企业，在很大程度上，企业可借此解除其应负的经济赔偿责任，降低自身的经营风险。

2、雇主责任险与团体意外险的区别。

意外险具有商品属性，投保人是多样的。企业主可以为自己买，也可以为员工购买团体意外险，企业主就是投保人。当然，员工也可以作为投保人，为自己购买意外险。

企业为员工购买团体意外险，可以看做是给员工的一种福利。而雇主责任险的投保人是企业，员工则不能为自己购买该保险。

当意外伤害发生，员工作为被保险人通过团体意外险向保险公司申请赔偿时，并不影响员工继续向企业主请求民事赔偿，以弥补因工作致害的损失，而雇主责任险帮企业主承担的，正是这一块民事赔偿的责任。也就是说团体意外险无法转移企业依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任险是企业主为了自身利益给自己买的一份保障。

由上表可以看出：职业病保障、误工费、及法律费用方面的保障，是团体意外险所没有的。平安、人保、太平等很多公司的团体意外险都没有自费药的报销。对于因工作原因受伤，导致的员工收入中断的情况，误工费和医疗费用报销，就显得尤为重要。

雇主责任险可拓展医疗自费药报销，包含的误工费更是是团体意外险和工伤保险所没有的，对受伤员工来说，好比雪中送炭，并且其所使用的伤残评定标准及赔付比例也要优于团体意外险。

结语

与雇主责任险保障企业主自身利益一样，医生责任险、律师责任险、董监事及高级管理人员责任保险，都是帮助职业者降低工作中由「不当行为」（包括疏忽、错误、误导性陈述及违反职责等）所引起的法律责任而给其个人带来的损失 。

就如，医生在工作中如果由于自己的疏忽和错误，误诊患者病情，需要承担相应的法律责任，给予患者的一定的经济赔偿。若医生本人投保了医生责任险，这部分赔偿责任就可转移给保险公司，从而降低自己的损失。

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