一款被玩壞了的輕症︱招商仁和愛倍護VS信泰百萬人生
說到「招商仁和人壽」，我相信有很多人可能還不認識這家保險公司的，甚至根本就沒聽說過有這麼一家保險公司的存在。
其實「招商仁和人壽」可以說是一家「新」的保險公司，但更可以說他是屬於中華民族最早的一家保險公司。
● 早在清朝時期的1875年，招商局便成立了保險招商局，並在此基礎上創辦了仁和保險，距今已有143年的歷史；
● 在1988年，招商局創辦了中國第一家股份制保險公司-平安保險；● 在2016年12月1日，保監會批複同意了由招商局的招融投控、中國移動和中國航信等八家公司共同發起籌建「招商局仁和人壽保險股份有限公司」的申請；● 招商仁和人壽於2018年正式「復業」，註冊資本為人民幣50億元，註冊地設在深圳市；
● 招商仁和人壽屬於央企控股險企，他的復業讓招商局打造完成了集銀行、證券、保險和基金的全功能、 全牌照的綜合金融服務平臺，成為了國資委體系中唯一壹家以金融為核心主業的央企。
從公司層面來說，毋庸置疑，招商仁和人壽無論是從公司實力還是股東背景而言，都非常雄厚。那麼，我們再從產品層面來看看他到底又是怎麼表現。今天評測的「招商仁和愛倍護」，正是招商仁和人壽重疾險的「開山之作」。
招商仁和愛倍護重大疾病保險，主要有以下的五大責任：
「招商仁和愛倍護」的保險責任相對比較簡單，因為被保人的保費豁免責任是另外附加額外收費的，所以嚴格上來說，只有四大保險責任。
他的產品形態焦點，主要聚焦在可賠付3次、且只有3年次賠間隔期的惡性腫瘤多次賠付，與可附加的養老年金險上。
一、投保規則
● 投保年齡
主險：28天-60周歲自主附加養老年金險：85歲時返還
● 等待期： 90天● 保障期間：終身● 繳費方式：躉交/3年/5年/10年/15年/20年
二、非惡性腫瘤重疾保障
1） 病種種類： 99種 重大疾病；
2） 賠付次數：只賠付1次；3） 間隔期：與惡性腫瘤的賠付間隔期365天；4） 等待期：90天5） 賠付額度：基本保額的100%
招商仁和愛倍護的重疾僅有一次賠付，如果先發生惡性腫瘤賠付的，則間隔期需要365天。
三、惡性腫瘤重疾保障
● 病種種類： 惡性腫瘤；
● 賠付次數：最多賠付3次；● 賠付間隔期：次賠間隔期3年；● 保障範圍：惡性腫瘤的持續發病、轉移、複發；● 賠付額度：次賠基本保額的100%
惡性腫瘤可以多次賠付，到底重不重要？當然重要！在行業統一規範使用的25種重大疾病當中，僅惡性腫瘤一項就佔據了所有重疾理賠病種的76.7%以上的賠付比例。
然而，隨著醫療技術的不斷進步，罹患惡性腫瘤後的5年生存率，普遍得到了明顯的提高。像前列腺癌、甲狀腺癌已達到了98%以上；女性乳腺癌、霍奇金淋巴瘤、還有像「我不是葯神」電影裡面的那種慢性淋巴細胞性白血病，也達到了83%以上。
而患了惡性腫瘤，除了會給患者帶來特別難受的病痛煎熬外，其治療的過程還相當漫長，而且最「要命」的是治療費用非常昂貴，極容易因此而擊垮一個家庭的「經濟生命」。
現實中，就像「我不是葯神」電影中那個賣假藥的教授張長林所說的意思差不多，其實得了惡性腫瘤並不是最可怕的，真正可怕的是因為「窮」而被逼放棄治療。
那麼像招商仁和愛倍護這樣的重疾險，可以保障惡性腫瘤的持續發病、轉移和複發，可賠付3次，且間隔期只有3年。在國內的重疾險產品中，這算是處在領先的地位了，甚至可以直接媲美港險。
四、輕症保障
1） 病種種類： 50種 輕症疾病；
2） 分組情況：不分組；3） 賠付次數：最多賠付3次；4） 間隔期：無間隔期；5） 等待期：90天；6） 賠付額度：次賠基本保額的35%
招商仁和愛倍護，保50種輕症、可賠付3次、不分組、也沒次賠間隔期，而且賠付比例還打破常規，升級到次賠付35%的比例。看上去還真「挺不錯」的。這首次的輕症賠付比例，目前市場上屬於最高配置。
五、身故保障
● 等待期內，退還已交保費，合同終止（因意外導致的，不計算等待期）；
● 等待期後，18歲前，賠付1.5倍已交保費，合同終止。● 等待期後，18歲後，賠付100%保額，合同終止。
六、重疾/輕症雙豁免
因意外傷害或在90天等待期後，當被保險人首次獲得重大疾病、或輕症疾病理賠後，將豁免至確診之日主險合同的未交保費。
可另外附加投保人輕症/重疾/身故/全殘，豁免主險合同保費；
特別注意：
● 招商仁和愛倍護的被保人保費豁免，屬於附加險，是要額外收取保費的；
● 確診非惡性腫瘤重疾前如已賠付過惡性腫瘤的，間隔期按365天來計算；● 等待期內發生輕症、重疾（含惡性腫瘤）或身故的，一概合同終止，退還所交保費；● 重疾（含惡性腫瘤）一經賠付，合同的現金價值降為零，雖然合同繼續有效，但輕症與身故責任將隨之終止；● 可額外選擇附加「愛倍護養老年金附加險」，以達到保費返還和65歲後收取養老年金險的目的。
七、可附加的愛倍護養老年金險
1） 等待期/繳費方式： 與主險一致
2） 保障期間：至85歲3） 身故責任：退還本附加險的所交總保費4） 保障內容：自被保人65歲至85歲的生存期間，每年按主險保額的1%比例來給付養老金。如被保人生存至85歲，且主險合同還有效，將返還主、附險所交的110%總保費。
招商局是一家投資能力特強的央企，早在2016年的總資產已經有近7萬億元，屬於央企第一，總利潤已
經達到1113億元，在央企中排第二。
也許因為對自身投資能力的「特別自信」原因，錦囊哥發現，招商仁和人壽的年金理財類險種，普遍的預定收益率都相對較高，特別適合一些偏好於通過保險來達到理財效果的人羣購買。
就比如這款招商仁和愛倍護，假如30歲男性購買，當附加了養老年金險後，在85歲時實際的內部收益率已經達到了5.32%之多，如40歲購買的也有5.22%收益率。對比其他公司的年金險或增額終身壽，能寫進合同確定的收益率最高都只在3%-4.025%左右而已。
我國國民的平均壽命每年都在提高，現在能活到80歲以上的老人也不見得是什麼稀奇的事情了。再過幾十年，平均壽命達到90歲我想都不足為奇。所以招商仁和愛倍護養老年金險，只要被保人可以生存至85歲，就能達到這確定的收益回報率，確實是有點霸氣外泄的感覺。
八、產品的橫向對比評測
還記得上兩篇文章，我們對「信泰百萬無憂」做過一次深度評測嗎？其實他與「招商仁和愛倍護」的產品形態，大致上是一樣的，所以這次將兩者用來對比我覺得挺合適的。
可非常遺憾，當表格做出來後，發現「招商仁和愛倍護」在「信泰百萬無憂」前，弱勢便立馬盡顯無遺。
整體上，能找出「招商仁和愛倍護」比「信泰百萬無憂」優秀的地方就只有以下幾處了：
● 公司品牌；
● 惡性腫瘤賠付次數多了1次；● 輕症病種多了20種、賠付次數多了1次，且沒有次賠間隔期，最大分別就是次賠付比例為35%，足比信泰百萬無憂多了5%；● 附加的養老年金險，實際收益率非常高。
但「信泰百萬無憂」比「招商仁和愛倍護」優秀的地方，可就不僅僅是幾處了：
● 信泰百萬無憂的交費期限，比招商仁和愛倍護多了一個30年期的選擇；
● 百萬無憂比愛倍護多了一個可賠2次不分組的中症保障；● 等待期內，百萬無憂只有發生重疾、全殘和身故才退還保費、合同終止，而愛倍護則一概要終止合同；● 惡性腫瘤與非惡性腫瘤的次賠間隔期，百萬無憂是180天，而愛倍護則要365天；● 被保人18歲前身故，百萬無憂退還200%的所交保費，而愛倍護僅退還150%；● 百萬無憂比愛倍護還多了一個全殘保障；
● 在互不附加返還時，信泰百萬無憂比招商仁和愛倍護的費率，最高便宜了15.9%左右。
九、病種分析
在行業規範的25種重疾所對應的中、輕症病種方面，信泰百萬無憂單獨缺少了急性或亞急性重症肝炎、深度昏迷、癱瘓、阿爾茨海默病，共四種。
而招商仁和愛倍護則單獨缺少了輕微腦中風、輕度腦炎或腦膜炎後遺症、中度阿爾茨海默病、中度帕金森病、早期運動神經元病，共五種，其中缺失了至為重要的輕症是：輕微腦中風和輕度腦炎或腦膜炎後遺症兩種。
從上表可以看到，招商仁和愛倍護的病種設計顯然是存在重大瑕疵的。規範的25種重疾裏有6種允許設置保險期限的病種，他設置了3種限制，對應的單一輕症缺少了5種，高發輕症缺少了2種，少兒高發重疾缺少了骨生長不全症和嚴重哮喘2種。
十、費率演示
對於附加與不附加養老年金險兩者之間，招商仁和愛倍護最高費率升高了21%左右。因為內含的收益率高，對於偏好於返還型險種的客戶來說，附加養老年金險是一個很好的選擇。
但在不附加養老年金險時，招商仁和愛倍護的保費支出最高比信泰百萬無憂可高出了15.9%左右，難道就因為多了一次惡性腫瘤賠付的原因？
十一、產品的不足之處
1） 招商仁和愛倍護挺符合「大公司」的風格，費率相對虛高；
2） 雖說投資能力強、產品的實際內部收益率高，但難於理解的是，愛倍護規定了保單貸款只允許貸現金價值的70%比例，而現時絕大部分的保險公司都是80%的； 3） 疾病與身故，共用免責條款，硬給身故除外了因遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常等原因造成的責任； 4） 按錦囊哥看，招商仁和愛倍護的輕症保障，似乎是被玩壞了！
招商仁和愛倍護雖說是保障50種輕症，不分組，最多可賠付3次且無次賠間隔期。但規範的25種重疾所單一對應的輕症，缺少了輕微腦中風、輕度腦炎或腦膜炎後遺症、中度阿爾茨海默病、中度帕金森病、早期運動神經元病，共五種。
除此之外，招商仁和愛倍護的輕症保障，最不好的地方就是在疾病定義中設置了相當多的隱形分組。
說是輕症病種不分組，可實際上竟然在條款的疾病定義中，設置了7組之多的隱形分組。而且這些疾病，都是屬於高發輕症來的。錦囊哥認為，這款輕症保障，可算是切底給「玩壞」了！
十二、錦囊結語
錦囊哥深知，用這樣的方法對新品進行評測，總會讓一些人甚感厭惡，不受待見。甚至有些人會納悶，寫產品該不是將產品先介紹一輪後，再把其優點進行可圈可點個透才對的嗎？
而錦囊哥認為，寫產品如果就像復讀機一樣，僅靠弄幾張截圖來介紹讚美一番後便敷衍了事的，那實際上這僅是一篇廣告軟文罷了。
市場上並不存在完美的產品，每一款產品的背後都存在著其優劣的一面。只有我們抱著客觀、中立、不褒不貶的原則，來寫出產品的優點和不足之處，這對於消費者的知情權以及行業的良性發展，都是百利而無一害的。
推薦閱讀：