CBNData內容運營副總經理李晶（左）

螞蟻財富資深總監胡曉東（右）

以下爲李晶 vs 胡曉東的對談精煉：

① 互聯網理財的特徵

李晶：在CBNData與螞蟻財富聯合發佈的《2019線上理財人羣報告》（後文簡稱CBNData《報告》）中顯示，超七成90/95後首次購買理財產品是通過線上，不愧爲互聯網時代的原住民。所以在這個時代，採用傳統的“線上溝通+線下購買”模式，無異於主動將潛在用戶擋在門外。而互聯網理財除了便利性之外，還爲理財用戶帶來了哪些改變？

胡曉東：互聯網理財三大特徵：場景化、碎片化、個性化。讓理財用戶從“買”理財產品，到“選擇”適合自己的財富管理服務。

場景化是互聯網理財的首要特徵，藉助互聯網隨時隨地的優勢，將理財與生活場景相結合， 不僅爲用戶實現了理財的便捷性，且提供了更低的理財門檻；其二是碎片化。即互聯網理財可以成爲人們日常生活的組成部分，比如將每月工資中的固定比例作理財規劃，即方便又有趣，且實現了與生活的緊密關聯。

最後便是互聯網理財的“個性化”服務。基於不同的用戶有着不同的理財目標，有的是爲了子女教育、養老，有的可能只是爲了換一部手機，所以理財是一件個性化的事情。而對於互聯網理財而言，講求的便是服務上的個性化，即讓用戶從原來的線下“買”理財產品，到如今在線上可以自主選擇適合自己的財富管理服務。

② 從餘額寶到全民理財時代

李晶：正如您所言，互聯網理財把理財的門檻降低了，據最新數據顯示截至2018年，互聯網理財用戶已經達到1.7億，相當於每8個人當中就有1個人使用互聯網理財。一方面我們看到一個龐大的互聯網理財市場正在形成；而另一方面，我也在思考今時今日的市場規模背後，是否有餘額寶的推動?此外，關於“全民理財時代到來”的報道不絕於耳，對於這個概念您又是怎麼看的？所謂的全民理財時代真的到來了嗎？怎麼樣纔算真正的全民理財時代？

胡曉東：餘額寶喚醒了全民理財意識，而全民理財時代的到來還必須經歷一個成熟化過程。

首先，社會發展纔是全民理財意識提升的核心要素，不過餘額寶的出現確實在當中起到了正面的推進作用。在2013年6月支付寶推出餘額寶業務前，“理財”似乎是高淨值人羣的專屬權利。但在今天，餘額寶用戶已經突破6億，每天爲用戶帶來超過1億元的收益。顯然，餘額寶初步喚醒了全民理財意識。它也讓用戶意識到，投資理財的門檻並沒有想象中那麼高，一元兩元也可以錢生錢。

但現在提“全民理財時代來臨”，可能還爲時過早。以餘額寶爲例，它讓用戶感覺到了理財的好處、培養了理財的習慣，但當餘額寶的貨幣基金劃成進階型的時候，用戶呈現出的迷茫、選擇困難，以及猶豫不決，這都說明人們目前的理財意識僅僅處於覺醒狀態，心態上還沒有步入進階理財的準備；另一方面，在理財決策等行爲上也不夠成熟，所以目前來看，全民理財時代到來的必要前提，應該是全民理財意識的一個成熟化。

③ 千人千面的理財觀

李晶：您自己持有怎樣的理財觀？CBNData《報告》顯示線上核心理財人羣是80後、90後，就您的觀察，年輕人的理財觀念是怎樣的？又該給予他們何種理財引導？

胡曉東：我個人秉持“量力而行”和“資產配置”兩個理財觀念；我眼中的年輕理財用戶更有朝氣和理性，他們需要更多進入理財世界的機會。

在一衆理財專家面前，我自覺還是個菜鳥，但這未必是件壞事，反而讓我能更好地理解廣大線上理財用戶。不過我個人還是有一直秉持的兩個理財觀念：一是量力而行，即投資不要超過個人風險承受力，理財在生活中是一件錦上添花的事兒，指望它雪中送炭就不合適了；二是要有資產配置意識，根據不同的理財目標、風險、偏好等方面進行資產配置。

從我們洞察到的80後、90後用戶特徵來看，他們有相對很強的信息獲取以及篩選能力，且有非常高的投資意願和意識，更樂於學習和嘗試，總而言之是更有朝氣、活力、更有理性的人羣。而我們線上理財平臺應該給予年輕用戶更多機會，包括在內容上更多樣的呈現形式，在金融產品方面，儘量降低投資門檻，讓他們有機會進入理財世界。

④ 理財用戶教育的創新模式

李晶：您自認在理財方面還是菜鳥，而根據CBNData《報告》顯示，線上超過6成的用戶都表示自己沒有很懂或略知一二。雖然他們可能每天都看財經資訊，卻還是沒那麼自信，這裏完全體現了一種信息或認知的鴻溝，請問如何緩解投資者和投資產品之間信息不對稱的問題？用戶教育有何創新模式？螞蟻財富在其中扮演了怎樣的角色？

胡曉東：專業、權威、易於理解的財經內容非常重要。螞蟻財富將以“理財助理”的身份幫助用戶自我成長，並建立社區讓用戶的“理財之路”不那麼孤單。

相較於早年理財用戶憑藉“小道消息”指導個人投資行爲相比，現如今的理財用戶的財商已在進步，他們更有學習的意願，所以我覺得財經內容的專業性、權威性，以及易於理解性非常重要，而針對不同理財需求的用戶，我們會依據大數據做出相應的內容推薦。

同時，螞蟻財富也觀察到了絕大多數線上理財用戶在理財之路上的孤獨和茫然。對此，我們想從用戶的角度出發，一方面不會以“理財顧問”自居向用戶推薦產品，而是以“理財助理”的身份，通過人工智能技術幫助用戶瞭解自己、瞭解財富產品、獲得所需的信息資訊，幫助他們實現自我成長，但最終決策權還是在用戶自己手上。人工智能一直是螞蟻財富致力打造的核心競爭力。

另一方面，我們爲“孤獨”的用戶提供更多交流溝通的平臺，通過去中心化社區的板塊，讓相同層級的用戶可以找到與自己認知水平相似的人“切磋技藝”，再由技術公司來引導一個正向的環境，讓我們的用戶理財之路不那麼孤單。

最後，胡曉東分享了他二十三年互聯網產品經理的經驗之談：“用戶的痛苦是創新的源頭，幫助他們解決問題，是任何產品的立身之本，同時還要以‘做到極致’的態度提供解決方案。”

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