全網測評188款，選出了7月性價比最高的意外險
每月性價比最高保險清單：
保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。
網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？
為了幫助大家解決這些難題，公子保險研究團隊每月測評全網產品，通過嚴謹測評模型，篩選出當月性價比最高的保險，供大家參考。
同時公子團隊還會詳盡說明產品如何篩選攻略，授人與漁，讓大家徹底學會如何選出性價比最高的保險。
一
意外險是什麼？
顧名思義，意外險保的是意外。可什麼是意外，裡面可大有講頭：
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。
1）意外需要是突發的，
所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。
2）意外需要是外來的，
所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）
3）意外需要是非本意的，
所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。
說清楚了啥不賠，那麼意外險賠啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，
太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況，
生活中，意外險派上用場的概率就很高，
所以咱們說意外險是居家必備之良品。
而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。
往往不到200塊就能買到50萬的保額，
堪稱保險界清流。
意外險還特容易買，
大多數保險公司的一般把一年期意外險當作敲門磚產品，
價格便宜，續保門檻低，
壓根沒打算從意外險上賺錢。
總之，意外險又有用，又便宜，又好買。
購買難度比較低，
所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別喫了虧；
然後再按這套篩選標準給大家推薦幾款產品，
照著買，
買不了喫虧，買不了上當。
二
意外險怎麼挑
買意外險這件事情特簡單，
公子總結了一個順口溜，叫做：
一個不能少，兩個加分項。
不到三百塊，能買五十萬。
不買長期型，不買返還型。
第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。
讓公子一句一句解釋。
一個不能少：
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。
但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！
1）意外身故：
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。
但是實話說，
從數據上看，因意外導致的身故只佔到3%，意外身故的作用比較有限。
（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）
2）意外傷殘：
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。
大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。
這筆錢，起到的是撫卹金的作用，
一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，
二來可以維持未來的生活。
下面要劃重點了，
有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如，
50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，
這樣就明顯不合理了。
這類產品，果斷Pass掉。
3）意外醫療：
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
這也是花樣最多的一部分。
意外醫療的額度不少於一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。
一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。
比如，骨折了，花費了幾千塊錢，
去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。
而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，
這就進入了百萬醫療險的射程範圍，百萬醫療險會給報銷。
別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，
所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。
但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，
直接不予考慮。
兩個加分項：
如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。
為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。
在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。
猝死責任；
魯迅說：
意外險本來是不應該有猝死責任的。
後來麻煩多了，纔有的猝死責任。
對於猝死，絕大多數是因為心臟的問題。
而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的「非疾病的」定義，
保險公司本應該不賠的。
但是，最近幾年，因猝死產生的糾紛實在太多了。
一旦不賠，消費者就說保險「這也不賠，那也不賠」。
保險公司心說：服了。這麼多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任裏。
於是纔有了，賠猝死的意外險。
而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，
50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。
消費者喜歡啊，
帶上猝死責任，「996」加班時，就心安了好多。
住院津貼：
另外公子比較推薦的住院津貼責任。
比如打球骨折住院了，躺在牀上每天還有幾百塊的補助。
這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。
此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，
像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。
不到三百塊，能買五十萬：
滿足了上訴的保障責任之後，會不會很貴呢？
不會的。
意外險的保障責任發生概率低，所以是四大保險中最便宜的。
公子為大家劃一個價格線：
50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。
超過這個價格，大概率就買貴了。
那麼意外險要配多少萬保額呢？
意外險保額建議50萬起步，100萬不多。
還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，
一隻手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。
說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？
公子覺得，起碼不應該少於重疾險的保額吧。
好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：
不買長期型：
意外險並不建議買長期的，
長期意外險比一年期意外險貴很多。
拿X安福捆綁的長期意外險為例，
保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。
對於意外險來說，
一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長
二來健康告知寬鬆，不存在不能續保的難題。
買長期的完全沒有意義的。
一年一買即可。
不買返還型：
比長期意外險更坑的是返還型意外險。
拿X康人壽的X行天下為例，
18歲，10萬保額，每年就要交3257元，
換算成50萬保額高達1萬6，
價格高出了幾十倍。
拿每年多交的錢放餘額寶，都比返還的多。
咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產品。
在明確了上面的標準以後，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。
三
市面上的成人意外險大測評
公子團隊收集了市面上188款意外險產品意外險產品，從中挑出的這些，算是性價比不錯的：
然後我根據不同的使用場景，
最推薦的就是下面七款成人意外險：
1、小米綜合意外
在整體責任上，小米綜合意外的綜合責任真心不錯。
最高買100萬保額，每年299元，
猝死賠50%，100萬賠50萬。
最大的亮點在於意外醫療部分，5萬保額，0免賠額，
不限社保可以報銷100%。
這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購葯也可以報銷。
購買渠道：小米金融APP
2、護身福.意外險
這是微信上主打的一款意外險，購買起來比較方便。
100萬保額，每年396元。
猝死賠100%，100萬保額，賠100萬。
意外醫療10萬，非常高，免賠額100元，社保內報銷100%，
還支持月交費，價格一樣，每月只要33塊。
只是大家要注意，買的時候一定要勾選上醫療保險金和傷殘保險金。
購買渠道：微信微保
3、亞太超人
亞太超人也是款綜合性價比不錯的一年期意外險。
100萬保額，299元，
猝死賠30%，100萬保額賠30萬。
意外醫療3萬，0免賠，社保內報銷100%。
每項責任都差小米意外一點點。
4、大保鏢
大保鏢是目前保障責任最多的責任最多的意外險。
每年158元，就能買到50萬保額。
猝死賠50%，50萬保額賠25萬。
交通意外會額外賠付，飛機出事多賠50萬，
坐火車、輪船、公共汽車、私家車多賠30萬。
意外醫療部分稍微差一點，
5萬保額，只報銷社保內費用，報銷80%。
住院津貼每天150元，最多180天。
總體上說，大保鏢綜合性價比不錯。
購買渠道：騰諾保箱
5、小蜜蜂
自打經歷漲價後，小蜜蜂的性價比下降了一截。
但是仍然不失為一款優秀的意外險。
50萬保額每年要180元。
意外醫療5萬，免賠額100元，
社保內報銷100%。
還包括最多180天，每天50元的住院津貼。
依然在性價比的第一梯隊之內。
6、百萬玫瑰（女性專屬）
這款意外險只保女性，
100萬保額，每年只要299元。
意外醫療計劃一是3萬，報銷不限社保，
而且對醫院的限制是最松的：
二級以上的醫院皆可報銷，無論私立公立，甚至境外合法的醫院也可報銷。
但是也有不足，
意外醫療報銷90%，而且有500元的免賠額，免賠額相對較高。
其他地方找不出不足，很適合女性購買。
7、泰康職業無憂：高風險職業可保
這款保險不符合我們的挑選標準，但是它比較特殊，可以承保高危職業，
屬於在高危職業裏最好的，比如建築工人、野生動物園的工作人員等等。（爆破工這種極高風險的職業也是不能買這款的。）
4-6類職業，可以買這款
因為職業風險較高，發生意外的概率更高，保費自然更高。
30萬保額，每年要939元，
意外醫療3萬，社保內報銷80%。
中高危職業能買的高保額意外險不多，泰康職業無憂算是其中不錯的。
目前推薦的就是這幾款意外險。
意外險每年的變動比較小，多少年基本都是這些責任，都是這個價格。
這幾款價格都不貴，大家看好直接下單即可。
就這樣。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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寫在最後：
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