嬰幼童保單選購行前須知

天下父母心，各位爸爸媽媽在幫小朋友購買保單前，可以思考下列幾點，也許對您有所助益喔。

1. 父母是小朋友最好的保險。

當父母決定要替小朋友購買保險時，請父母一定要先為自己做好保障規劃。因為若是小朋友生病時，即使他沒有保險給付，父母也一定有能力可以為他籌措醫藥費；但是若父母沒有先將自己保障做好，萬一自己生病需要醫藥費時，小朋友是沒有能力為父母籌措醫藥費的。所以，若是在家庭經濟預算有限的情況下，應先補足父母的保險纔是正確的作法。

2. 為了避免道德風險，未滿15足歲的被保險人沒有身故保險金。

自民國99年2月3日起施行保險法第107條修正條文，未滿15足歲的被保險人，若不幸於15足歲前死亡者，保險公司得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。

也就是說，為小朋友投保壽險保障，在15足歲以前是不生效力的，必須等到15足歲以後，壽險的保障纔有效。但若是在民國99年2月3日之前已投保者，請勿隨意解約，以免損害權益。

所以在為小朋友投保時，壽險最大的功能是在當作主約，使附約得以簽訂。

3. 該幫小朋友規劃終身醫療險的部分嗎？

若是父母在購買小朋友保單的預算是無上限的情況下，當然就是愛怎麼買就怎麼買，看商品DM漂亮就買也是可以。但若是在預算上有限制的話，那我不會建議一開始就買終身醫療險，原因在於，終身醫療險是以購買日額給付為主，目前假設能夠購買日額給付是2000元的情況下，在加上其他的險種，保費可能就會要3~4萬元左右；此外，終身醫療險最大的優勢是在被保險人75歲之後，只有它能夠提供醫療給付服務，但是如果小朋友在0歲就購買終身醫療，等到75歲時，考慮通貨膨脹的影響，這個日額給付2000元能夠發揮的效用其實也相當有限。

另外，保險設計首先要做好明天或是現在就有可能產生的風險，而當面臨風險時，我們不再需要額外負擔，等到經濟更寬裕時，再逐步添購終身醫療的產品。

當然這樣的作法最大的限制就是，萬一被保險人的身體狀況發生問題，那他就有可能無法再添購其他醫療保險，這也是必須要注意的事。

4. 每個小孩都是獨一無二的。

包括小朋友的成長狀況也都有他自己的規律。有時候額外自費所做的檢查並不能真實的代表小朋友的狀況，有時候照出的小陰影或是小空隙，常常有可能只是儀器太新解析度太好，或是鏡頭太髒沒照清楚。當然我支持及早發現及早治療的醫學看法，但是這樣的病歷卻有可能造成小朋友將來要買保險時，必須提出更多的證明，證明自己健康無虞。

5. 組合只是一個參考方向。

本部落格提供的組合並不是絕對的，在選購上還是需要因人而異，依照每個人不同的身體狀況、經濟狀況、人生階段以及既有的保單去討論調整，才能做出最適合的組合。

如有任何疑問或是需要進一步瞭解，歡迎與我聯絡或是隱私留言~謝謝您~

E-mail：[email protected]，鄒小姐

更新日期：2013/08/29

-THE END-