在人身保險的架構中，並沒有一項商品稱為「儲蓄險」。那儲蓄險究竟從何而來？

粗略的分類，儲蓄險應該是指人身保險中的人壽保險或是年金保險，大多數的商品是在人壽保險中的生死合險去做設計。

 

 

生死合險指的是被保險人於保險期間內死亡或於保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所約定金額給付保險金者，稱為生死合險。實際上就是將保費劃分成兩部分，一部分是生存保險費，另一部分是死亡保險費。

 

個人在決定購買儲蓄險之前，應該瞭解該商品的限制，再審慎的評估該商品是否符合自己的期待，進而作出適當的規畫。

 

 以下我以「個人」的觀點談談儲蓄險的限制，至於該怎麼買，就留給大家不敬禮解散自行判斷囉~

 

儲蓄險風險大概有三種： 1.流動性風險   2.信用風險   3.利率風險。

讓我們一一來說明吧～

 

 1.流動性風險

當您決定購買儲蓄險，在約定的期間內，完全不能動用.你所投入的錢，資金是閉鎖的，若是您真的需要用到錢，有兩種方法可以使用：一是解約，但是會損失您的本金，所拿回的解約金大多時候會比您投入的少。二是辦保單質借/保單貸款，但是您必須支付保險公司利息，利息的計算按不同保險公司、不同的商品而異。若是您將資金放在股票、基金或是定存，在資金的運用上就相對靈活。

 

 

2.信用風險

何謂存款保險？存款保險是各地政府為了穩定金融秩序，保障存款人權益、而成立的針對銀行等金融業為加保人的保險制度。臺灣目前提供存款戶300萬限額的存款保障。

因此，我們若是將錢存到有加入中央存款保險的銀行，如果該銀行倒閉，存款戶有300萬限額的保障。

若購買儲蓄險放在保險公司，則需要考慮保險公司的存續問題，若是保險公司發生困難，所投入的金額可能會打折，甚至拿不回來。但若是保險公司有再保公司，或是對於保險商品有再保，則可以降低對保戶造成的損失。

至於保險公司會不會面臨營運困難而倒閉，在美國、日本都有案例，保險法修正後，保險公司若經營不善倒閉，就算有其他業者承接，重新評估後，向主管機關提出申請覈准，則保費調高或保額調降都有可能。國家（例如希臘）、銀行、人都可能會破產，人生充滿風險，沒有絕對不會發生的事！

 

 

3.利率風險

現在是低利率的時代，如果以「鎖定利率」的觀點來看，若將來存款利率調高了，而您所購買的儲蓄險還在約定的期間內，那們將資金拿出則需要付出一些犧牲（例如損失本金或必須支付保險公司利息），若不拿出資金，那這筆資金可能會失去更好投資獲利的機會；但是若將來的利率更低了，那麼您購買的商品則能鎖住維持同樣的利率，而會為您帶來較好的獲利。

另外，這邊要特別提醒，保單的預定利率≠定存利率。

預定利率簡單的說，是和計算保費有關係；保險公司在收取保費之 後，在被保險人尚未領取保險金之前，保險公司等於免費使用這筆保費，並進行有利的投資，進而可獲得一定的收益，因此保險公司理應要付利息給保戶；但是保險公司將收取保費時所採用的折扣就是預定利率，因此當預定利率越高時，保費則越便宜。

 

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最後，儲蓄險並不是一個著重保障功能的保險產品，所以請您要先做好應有的保障規劃；儲蓄險有資金閉鎖的限制，請您先為自己或是家庭準備好緊急預備金，在面臨暫時性失業或重大事件發生時，纔有可以支應的流動資金。

 

若上述事項您都有仔細的考慮後，且若您還有餘裕，也想配置一些資產在儲蓄險，請您瞭解這些限制後再購買儲蓄險是比較好的做法。

 

如有任何疑問或是需要進一步瞭解，歡迎與我聯絡或是隱私留言~謝謝您~

E-mail：[email protected]，鄒小姐

 

更新日期：2013/7/26

-THE END-

 

 

番外篇：

到底儲蓄險有沒有比定存好！？

這就要計算出該產品的內部報酬率（Internal Rate of Return，IRR）之後，和三大行庫的牌告定存利率比較，才能得知結果。至於要怎麼計算這個神祕的IRR，大家可以自行google瞭解，我就不獻醜了。