類似這樣的疑問，說的蛋哥心裡好緊臟。

咋辦，咋辦，咋辦？

蛋哥過去三批「平安福」，今天輪到他人來辯護了。

好，很好，非常好啊。

2

蛋哥，一向非常歡迎這樣的辯論和探討，這也是蛋哥組建「互保派&傳保派&HK派辯論社群」的初衷。

「我不同意你的觀點，但是我尊重你說話的權利」

那我們就一起來看下這位平安人壽產品專家是如何為平安福辯護的。

辯護論據1——帶病投保逆選擇導致甲狀腺癌理賠率第一

「韓國諸多保險公司已經把「甲狀腺癌」從惡性腫瘤的定義中移到了「輕度重疾」，韓國保險業監管部門還曾插手管理這個行為，認為是傷害了保險客戶的保障利益，結果有的公司乾脆就不管「甲狀腺癌」了， 香港保險中也有類似的變化趨勢，為什麼？」

「明明甲狀腺癌在眾多惡性腫瘤中僅僅發病率排在第十位左右（我國2013年腫瘤登記年報，全部人群中，甲狀腺癌發病率6.56/10萬，排名所有惡性腫瘤第十位），但是理賠率卻躍居第一位，這是典型的帶病投保的逆選擇結果；」

蛋哥認為，這純屬作者主觀臆斷，甲狀腺癌理賠率很高，這句話沒錯，在文章《2018年理賠數據出爐 買/賣保險的都要認真看》當中，泰康人壽2018年理賠案件中，甲狀腺癌女性排名第一，男性排名第二。

但是我們去看2018年國家癌症中心發布的權威數據，2014年女性癌症發病率前10當中，甲狀腺癌位列第4，僅次於乳腺癌、肺癌和腸癌。男性癌症發病率前10當中，未見甲狀腺癌。

但無論是國家癌症中心的2014年數據，還是作者引述的為2013年腫瘤登記年報，均不能反映出甲狀腺癌位居理賠率第一，就是帶病投保的結果。

辯護論據2——奧巴馬醫改打破保費和理賠大數據平衡導致失敗

「我再扯個遠一點的，奧巴馬醫改，通過專門立法，對保險公司的合同行為進行嚴格約束。按照新的改革方案，保險公司不得因為投保人存在既往病史而拒絕承擔賠付責任；不得因為投保人生病而取消其保險計劃；不得因為投保人存在既往病史或發生疾病而限制其保障範圍等。否則，將被視為違法行為。導致眾多保險公司紛紛退出奧巴馬醫改，為什麼？」

保險公司紛紛退出奧巴馬醫改案，為什麼？

因為在奧巴馬醫改下，醫療保險具有強制性，禁止保險公司基於投保人此前患有的疾病收取風險保費。

說白了，就是讓「健康的人給生病的人埋單」或者「讓富人給窮人埋單」。這樣的條件，在奉行自由至上的美國，你覺得可能會被接受嗎？

在國內，我們說遇到一些，比如大三陽，小三陽，要投保，保險公司還說要加費呢，政府突然站出來，說不準加費，和正常健康人享受一樣的費率，誰受的了，健康的人還不買單呢，憑什麼。

所以，這個論據和要為平安福辯論，似乎關聯度不大吧

辯護論據3——消費者佔便宜導致官方三次出手援助賠付率失常的保險公司

「別以為佔了保險公司的便宜是件好事情，賠付率失常會引起保險公司的經營問題，歷史上中國保險保障基金已經三次出手拯救經營出現問題的保險公司了。雖然老客戶們感覺不太明顯，但是你投保一個賠付率失常把自己交給別人管理的保險公司，能是件好事情嗎？條款繼續有效可不代表繼續得到穩定的優質服務。」

蛋哥認為，作者舉例的中國保險保障基金三次出手救助的例子，將經營出現問題的保險公司，歸咎為消費者佔了保險公司便宜引起賠付率失常。

作者反覆強調，客戶能夠得到保障的前提，是繳費和賠付的大數據絕不能出現「失衡」，當保障的定義不科學導致「逆選擇」將會產生嚴重的賠付率失常！

看上去有理有據，實際上，在蛋哥看來，純屬概念偷換，張冠李戴，主觀臆測，試圖給讀者上迷魂湯。

真實目的是想給他的辯護營造一個良好氛圍，暗示平安福不保障冠狀動脈支架術是深思熟慮的結果，如果不這樣做，將會導致賠付率失常，對保險客戶不是好事。

辯論論據4——增加冠心病支架手術導致手術泛濫過度醫療

「如果保險行業普遍提出冠心病支架可以得到「輕度重疾」的賠付，再加上豁免後期未交保費，尤其平安福系列產品還有免費的重疾增額，這樣的賠付總和可是一筆不小的利益。

各位覺得支架手術會泛濫到什麼程度？到了那個時候僅僅是保險公司頭疼嗎？一個患者得到了賠付卻沒有得到科學公正的醫療方案是好事兒嗎，錯誤的過度治療可能失去的是無價的生命和健康！」

蛋哥認為，做不做支架手術，是有經過患者和醫生的雙向評估確認同意的，並不是以「保險條款是否保障」為意志的。

作者將冠心病支架手術可以獲得輕症賠付和保費豁免作為利益誘導，推論出支架手術泛濫，更推導出消費者未能得到科學共振過的醫療方案。

這顯然是強詞奪理，硬拗強掰的神邏輯。

難道，為了得到平安福重疾保額的賠付，會導致重疾大病的泛濫？

完全是風牛馬不相及也。

辯論論據5——幹嘛死死揪著平安福支架不賠不放，買醫療啊笨蛋！

「說了這麼多，估計有人蒙圈了，那心血管堵塞真的需要支架怎麼辦？

我覺得我們可以把話題放大一些：不僅僅討論心血管堵塞這一個病症，放開討論一下，得了重疾到底應該怎麼辦？就靠一個重疾保險到底夠不夠用？」「各位討論重疾保險討論得那麼起勁兒，最後投保多少保額啊？十萬？二十萬？五十萬？心臟支架兩三萬一個，三個不到十萬，按照輕度重疾一般是重疾的百分之二十的比例來看，三個支架的費用需要五十萬的重疾額度。所以想用輕度重疾覆蓋三個支架的費用，至少需要五十萬重疾保額。你買夠了保額了嗎？錯了，錯了，從一開始用重大疾病保險去討論醫療手術花多少錢根本就是錯的！重大疾病不是用來治病的！醫療費用報銷保險才是！沒人跟你討論用的什麼支架，何種手術，只要是住院，不論疾病、意外造成的，這些費用都可以申請報銷了。」

蛋哥看完上述作者的辯護詞，都差點笑噴了。

這神邏輯硬拗拗不過去了，明顯是開始轉移視線，轉移焦點，開始討論靠重疾夠不夠問題，討論要買醫療險的問題。

3

最後作者在談及「重大疾病保險到底是幹什麼的」這個議題，還不忘繼續誇平安福。

看完了，蛋哥覺得這位大哥，既可笑又可悲！

笑他為了辯護平安福的神邏輯，悲他有點坐井觀天。

為什麼說他是坐井觀天呢。

第一，蛋哥批評平安福輕症賠付比例太低，只有20%；作者認為這就是現在輕度重疾的一般比例。

第二，蛋哥批評平安福惡性腫瘤二次賠付間隔期5年太久；作者認為這個條款極為寬鬆，並表示怎麼就沒人關注並不是所有保險公司類似條款對五年之後惡性腫瘤的賠付定義都這麼寬鬆。

第三，蛋哥批評平安福強制捆綁銷售長期意外險；作者認為平安福是一個組合，不僅僅是一個條款！

希望有機會可以邀請這位作者，「蒞臨」蛋哥的保險辯論群指導工作。

我是有態度的精蒜濕首席秉筆官王蛋蛋（蛋哥）。

來認識下王蛋蛋，參考文章《我這輩子就賣地攤貨，Are u OK？》

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