我眼中的理財規劃師

簡單表達一下我眼中的理財規劃師，或者財富管家，亦或是理財顧問等，本文主要是以理財規劃師為主，理財規劃師（chfp），還有afp cfp 國際財務管理師等。Chfp因為是在中國推出的，所以又可以叫國家理財規劃師。起自2003年，在2006年推出國考，發展到至今，其實在開始的時候和afp cfp是並列的，只不過因為一些原因到現在並沒有發展起來（具體原因就不說了，怕被封）。理財規劃師又可以叫個人獨立理財，是從企業財務發展過來的，個人建議，當個人理財做的特別熟練的時候可以向企業財務轉，具體要掌握的為；1宏觀經濟到微觀、政策2消費規劃、3保險規劃、4投資規劃、5稅收籌劃、6子女教育、7退休養老、8財產分配與傳承。最終的目的是解決和防範家庭財務風險和危機，以及實現家庭或個人的財務自由。我會從以上幾個點中展開的寫一下。

1，宏觀經濟，政策;

個人；主要是面對高凈值客戶，尤其是有境外資產配置的人來講，熟悉宏觀經濟是非常有必要的，不同經濟周期、政策時投資工具的選用，以及配置的百分比。

企業；收悉貨幣政策和財政政策，國家支持的方向等，例如有很多企業在貨幣政策收緊的時候，還不去槓桿，依舊保持非常高的負債，就非常容易導致資金鏈的斷裂。

2，消費規劃；

個人；主要是購房、購車的需求規劃。

房貸：如今，大家都不喜歡全款買房，不管是出於個人的商業頭腦或是資金不充足而無法全款買房，大家幾乎都是按揭買房，付了首付，剩下的使用公積金貸款和商業貸款，（在這裡不說什麼二套房之類的）那我想問大家一個問題你們的還款方式是採用等額本金還是等額本息呢？給大家舉個例子，王先生向銀行按揭貸款購房，貸款額為100萬，貸款期限20年，年利率為6，每月還款額為多少？共還多少？

如採用等額本息方式；

每月還款：7164.31 共還利息：719434 共還款：1719434（直接用計算器算的，在這裡我就不把計算公式寫出來了）

如採用等額本金方式；

第一個月還款：9166.66 最後一個月還款：4187 共還利息：60300 共還款：1603000

大家看明白了么？同樣的還款期限還款總額還款利率最後竟然差了10萬，銀行的默認還款方式為等額本息，他才不會告訴你還可以等額本金，原因嘛，等額本息是銀行的主要賺錢方式之一。

車貸：理由呢同上，但是我們會有很多的選擇性，例如：銀行 4s店信用卡其中哪個便宜我們就用哪個啊

3，保險規劃；

個人；保險規劃這主要是面對個人，要熟悉各家的保險產品，為客戶選取最適合，最有性價比的產品，其實在保險這用的精力應該是最少的，因為國內目前的保險產品有很多的不確定性。簡單說下哪種人群適合購買保險產品吧；年薪在3萬到凈資產500萬的人群都是應該購買保險產品來解決可能由疾病等的支出對家庭整體財產帶來的損失。現在有的公司在做信託保險，就是出險之後，保險金自動轉化為信託傳給受益人。

4，投資規劃；

從風險大小來分，個人簡單的分為理財，投資，投機，風險越大，收益越大。也是要為客戶做一個風險偏好試卷調查，從而為客戶選擇適當的產品以及計劃。熟悉運用投資工具；基金、股票、保險、債券、信託、外匯、P2P、P2B、銀行理財產品、券商集合計劃、QDII、衍生品、貴金屬、房地產等，所以投資這是最難的，也是需要理財師用一生去學習的。個人理財這是為客戶做兩張表，資產負債表和收支表，現金錶被包含在了負債表的現金及現金等價物里。

5，稅收籌劃；

個人；在英美等金融高度發達的國家，稅收籌劃是理財規劃師主要的工作內容，但是以目前我國的情況來講，在這方面，能做的並不多，我國主要是以緩解稅為主。針對目前個人的稅收籌劃來講，主要以工資薪金、稿酬、年終獎為主。

企業；這要說的東西就太多了，要學習和了解的東西也太多了可以這麼說吧，目前國內來講，真正懂企業財務籌劃和稅收籌劃的人很少很少。在這也可以稍微帶一下企業的賬面資金的流動，企業的投融資，一個好的財務人員是不會讓企業的現金流停滯的，例如七天存款啊承兌匯票貼現等。

6，子女教育；

子女教育金；隨著目前出國留學的熱度高漲，還有目前高校學費的提升，提前給孩子規劃教育金已然成為一種必然要做的事情，但是怎麼給孩子規劃呢？他上學的時候需要多少錢呢？這是可以算出來的

面臨著時間剛性、費用剛性、規劃剛性等

遵守的原則是；目標合理、提早規劃、定期定投、穩健投資

例；何先生的兒子今年7歲，預計18歲上大學，根據目前的教育消費大學四年學費為5萬元，目前學費的上漲率大概在5%左右，則何先生兒子上大學所需學費為？

利用計算器算11年後何先生兒子在5%上漲率的前提下所需學費，計算終值。N=11 i比yr=6 pv=50000 計算fv=94914.93（這是通過計算器算的，也是很簡單的一道小題）出國留學也是可以算出來的，大家注意嘍，這僅僅是學費，沒有算上住宿，伙食，生活用品，學慣用品，通貨膨脹等。具體需參考實際情況。

7，退休養老；

退休養老；隨著我國近些年的統計，我國已經進入老齡社會，那麼如何度過一個體面的生活呢?

按照種類的劃分；分為社會養老保險、商業養老保險、企業年金、儲蓄投資計劃。考慮到實際情況，最常見的是咱們國家的社保；如果是在公司工作，比較推薦大家交社保，如果是個體等情況，大家自願。商業養老保險；可能大家對這的議論會很多，但是要清楚目的，如果把它當成專為養老準備的，預防養老風險的，這的確是個值得的產品。企業年金；由於實際中情況較少，暫且不說。真正用到理財規劃師的是儲蓄投資計劃，通過計算，由客戶指定退休時所需金額，結合到現在的差額，為客戶設計養老退休計劃，具體情況需考慮，經濟周期，投資環境，通貨膨脹，期間變故，再為客戶適時的調整計劃。

7，財產分配與傳承；

根據客戶的財產傳承需求，尤其是最近比較熱的房地產稅和遺產稅，通過金融工具以及稅務和法律的相關知識為客戶有效地進行財產的傳承與分配。

以上只是簡略的寫了下，其中的細節還有很多很多，不宜在文章中長篇幅的展示，大家如果有什麼建議，歡迎討論。