▲中租与业者合作零卡分期。（图／中租提供）

记者戴瑞瑶／台北报导

「零卡分期」越来越夯，尤其是针对学生族或信用小白，往往因为没有财力证明无法申请信用卡，或是申请到的额度不高，使用零卡分期就比信用卡分期方便。但要特别留意，必须年满20岁才能申办，且若未正常缴款同样会影响信用。

所谓无卡分期，主要是提供消费者不用信用卡，不用年费的消费分期付款。采用跟信用卡类似的预给额度方式，消费者可在额度内再配合商家购买商品，办理分期付款。但跟银行贷款不同，不会借出现金，因此不是借贷。

日前发生有学生上网报名英文课，在业务员的引导下完成无卡分期付款，只上一个月后觉得不适应想退费，但她只付了3成的学费，剩下近6万元却被要求付款，若不付款就会算成利息持续累积，最后闹上新闻版面。

作为无卡分期的龙头中租控股仲信资融，除特别澄清中租并未跟上述的不良业者合作，也无奈指出，无卡分期市场成长，吸引了不少竞争业者跟进效法，但服务品质良莠不齐。也因此，消费者在面对付款模式时，应该选择具有品牌商誉、正派经营的公司，对自身权益才会更加有保障。

中租控股仲信资融副总经理张铭聪提醒民众，在申办无卡分期时，应该特别留意3大重点：

1.零卡分期必须遵守民法规范，仅接受年满20岁本国国民进行申办使用。如果是18岁以上，未满20岁的未成年人申办，须经由法定代理人的亲签核准。

2.零卡分期每期应缴金额皆要标明清楚且固定金额，没有最低应缴与循环利息，缴一期少一期，利率要符合法律规范。

3.只选择与公司体质良好、少消费纠纷和客诉率低的优质商家合作。

张铭聪说明，当消费者借由零卡分期办理分期付款，倘若与商家发生消费诉讼或发生发生恶性倒闭，以中租的处理方式是，若最终由消费者胜诉，消费者不用支付应付款项，中租会向商家索回消费金额，并承担商家倒闭风险；但若最终是商家胜诉，则由消费者负担款项。

以退货来说，张铭聪表示，中租的处理方式是，当消费者表达要退货，中租会去跟商家确认，商家确认会退货后，中租就停止向消费者收款，剩下金额由商家将钱还给中租。

▲中租控股仲信资融副总经理张铭聪。（图／记者戴瑞瑶摄）

市场上也有人担心无卡分期恐助长学生过度消费。张铭聪表示，如果是学生，没有稳定工作、没有财力证明，中租通常额度只会给到3万元，这都是算过的，因为额度3万元除以12个月，每月其实只有不到3000元，假设家长每月只给学生6000元生活费，每月3000元不会到付不出来的地步；若是一般上班族，有稳定工作、有附上财力证明、有信用卡缴款证明，中租提供的通常额度会在10万到30万元。

中租也统计过，无卡分期呆帐者大多以35岁到40岁者居多，这年龄层民众大多有家庭负担，一旦面临工作不稳定，就会有缴款困难，但35岁以下民众因为「一人饱全家饱」，呆帐率较少。学生呆帐率也少，主要是因为学生消费单纯，「学生其实比任何族群都要怕破坏信用，担心未来会因此影响找工作。」张铭聪说。

但张铭聪提醒民众，无卡分期还是要按时还款，虽然无卡分期没有最低应缴金额跟循环利息，但延迟缴费还是会有延迟罚金。中租无卡分期缴费方式很多元，所有便利商店都能扫QR Code缴款，也能绑存款帐户扣款，或是到ATM转帐缴款。