什麼是信貸風險控制？
信貸風險控制指的是通過風險識別、計量、監測和控制等程序，對信貸風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和效益的平衡發展，提高信貸的經濟效益。
信貸風險控制是一項綜合性的工作，它貫穿於整個信貸業務流程的始終，包括貸前信用分析、貸中審查控制、貸後監控管理以及貸款安全收回幾個環節。
信貸風險控制以追求利潤最大化為目標，為了在規模、風險、效率和客戶體驗之間取得平衡，建立相關信貸標準、制度、流程和崗位配置。
在利率、資金成本、固定成本不變的情況下，規模和風險是影響信貸機構利潤的兩個重要因素。規模大、風險小，是所有信貸機構永遠不變的追求。
但是，以上兩者在實踐中常常是矛盾的。過於追求信貸規模的擴張，往往會導致貸款逾期率的不斷增加；過於追求風險控制的完美，往往會限制信貸規模的增長。正是因為矛盾的存在，實踐中的風險控制才必須追求兩者的平衡，既不能只要規模，不管風險，也不能只顧及風控，不顧規模。
例如，某信貸機構在現有條件下，規模達到了5億，逾期率為2%是最佳選擇，那麼在信貸風控實踐中，應始終以逾期率2%為前提，不斷將規模擴大至5億元。
由於放款效率和客戶體驗會影響規模，尤其在小微信貸市場競爭不斷激烈的背景下，放款效率和客戶體驗也給信貸風險控制提出了新的挑戰。
例如，如果某信貸機構只需要客戶提供身份證就能獲取客戶的身份信息、家庭情況、房產信息和職業狀況等，那麼，就無需客戶提供戶口簿、結婚證、房產證等，如此可以大大提升放款效率和客戶體驗，吸引更多的客戶選擇該信貸機構。
信貸風險包括多種不同的風險，比如信用風險、市場風險、操作風險、政策風險等，信貸風險控制的目的就是在保證業務量的前提下盡量降低風險。
從流程上看，信貸風險控制包括貸前准入和調查、貸中審查和審批、貸後檢查和逾期催收。
信貸風險控制因信息不對稱而起，解決的是信息不對稱的問題。貸前環節收集和整合信息；貸中環節審核信息，並在此基礎上進行恰當的決策；貸後環節是在放款後關注客戶動態以及逾期處理。
在這三個環節中，貸前是基礎，收集和整合的信息越充分，越有利於貸中信息審核並做出正確的信貸決策。貸前和貸中環節所做工作越充分，貸後環節也就越輕鬆，只需要進行常規的貸後追蹤；反之，如果貸前工作不夠充分，就會影響貸中決策的效率和質量，進而增加貸後環節的工作量。
如果信貸機構需要花費大量時間和精力處理貸後逾期，那麼也就無暇顧及新市場的拓展，嚴重影響信貸機構的進一步發展。
在我們的生活中，許多行為都有風險，這些風險大致可以分為三類：完全可控、不完全可控和完全不可控，第一類是指通過人力能夠避免的這種風險，比如摔跤；第二類是指通過人力無法避免、但是可以控制其發生概率的風險，比如空難；第三類是指通過人力完全無法避免的風險，比如地震。
信貸風險屬於不完全可控的風險，信貸生來就帶著風險，不可能完全避免，但是可以通過適當的方法控制其發生概率，經營信貸就是經營風險說的正是這個道理。
信貸服務的對象大部分是從事商業活動的企業，它們同樣面臨著風險，這些風險可能會轉化為信貸機構的風險，因此信貸風險具有傳遞性。這種傳遞性來自兩個方面，一是客戶的上下游合作夥伴或同行動態，比如客戶下游延長計算週期可能會影響客戶正常還款；二是信貸同行內的傳遞，比如某一信貸機構開始壓縮貸款，這可能導致客戶資金緊張，從而影響其他機構債權的正常收回。
就像空難的原因可能是機器故障、操作不當、天氣惡劣等，引發信貸風險的因素也從來都不是單一的，包括宏觀層面的國家政策、國家對房地產行業的調控，中觀層面的行業動態，微觀層面的企業管理情況，正是信貸風險因素的複雜性決定了其控制的複雜性。
另外，信貸投放有一定的週期，因此風險預測通常是基於歷史和經驗做出的，實際投放後，必然會出現與預測結果相悖的情況。信貸風險控制貫穿於貸前准入至貸後催收，各個環節都有不同的風控側重點，這讓信貸風險控制表現出一定的動態性。
慧安金科：信貸風控——貸前+貸中+貸後的全方位風控
慧安金科：半監督主動式機器學習的技術優勢：銀行金融風控場景分析
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