2019年香港友邦加裕智倍保2—詳細測評
香港友邦加裕智倍保2—詳細測評
香港友邦於2019年1月30日推出加裕智倍保升級版，加裕智倍保2，原加裕智倍保於2019年3月份停售。
加裕智倍保2主要特點如下：
1、保障疾病種類：涵蓋合共115種疾病（包括58種危疾、44種早期疾病及13種嚴重兒童疾病）
2、首10年升級保障: 30歲以下50%，31歲及以上35%；
3、癌症治療靈活選：市場首創，加強癌症保障，可選擇將3年的癌症等候期縮短至1 年，索償原有保額40%的賠償
4、特選重疾多重賠償：額外4次癌症、心臟病、中風賠償，每次為原保額的80%，其中兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年，其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年；
5、兒童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；
6、家庭成員保障：兒童被保險人的父母/成人被保險人的配偶身故可豁免後續保費（免核保）；
7、首護摯寶：市場首創，讓媽媽於懷孕期第22周起為腹中寶貝投保，確保孩子可於出生後就先天性疾病得到無縫銜接的保障
8、保費差異：新增30年繳費期，保費整體較「加裕智倍保」提升約5%至20%；
9、加裕智倍2分紅繼續收益率：長期（70年以上）保證收益率約為1%，預期收益率約為5.5%
香港保險經紀人李昊然，2014年開始專業服務內地投保人，香港，內地，保險持牌人，本文為實際工作的總結與思考，工作筆記！
一、保費情況及保費比較：
由於加裕智倍保2增加了較多新的保險責任，因此在保費方面，加裕智倍保2較加裕智倍保有一定幅度的提升，整體加費幅度約在5%-20%之間。其中：
1、男性保費增幅較小，女性保費增幅較大；
2、小孩保費增幅較大，老人保費增幅較小；
3、10年繳費和25年繳費增幅較大，18年繳費增幅較小；
4、加裕智倍保2這次升級，對於選擇18年繳費的中年男性來說，是非常划算的；而對於選擇25年繳費的小女孩，則加費較多，加費幅度超過20%。
5、加裕智倍保2與加裕智倍保保費比較
以最常用的繳費年限，18年、25年作為比較，保額=7.5萬美元，總保費：
18年繳費
25年繳費
小結：根據加裕智倍保2這次的保費增加幅度設定，我建議大家在預算較充足的前提下，優先選擇18年繳費。
二、加裕智倍保2分紅情況
分紅方面，加裕智倍保2取消了周年分紅，分紅全部轉為可以在理賠或退保時一次性領取的終期分紅，因此分紅的流動性變差（相當於投保人無法提前將部分分紅取出），但預期收益升高。
整體來看，加裕智倍保2長期（70年以上）的保證收益率約為1%，預期收益率約為5.5%；保證回本期約為40年~50年，預期回本期約為20年~30年。
加裕智倍保2背後的投資資產主要以偏穩健的債券及其他固收類資產為主，分配比例如下：
1、債券及其他固收類資產：50%~80%；
2、股票類資產：20%~50%。
三、癌症多重賠償升級
加裕智倍保2同樣延用了這個產品設計形態，在加裕智倍保僅對癌症進行持續保障的基礎上，新增加了心臟病和中風的持續保障，同時將後續額外賠償的次數由2次增加至4次，對被保險人癌症持續保障覆蓋延長至12年（=4次×3年/次），能夠為正在逐步轉為「慢性病」的癌症治療提供更加長期的治療費用補償。
賠償間隔期方面，兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年，其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年。要注意，市場上的同類產品，目前皆無法保障心臟病或中風的舊症複發（心臟病或中風在進行第二次索償時，必須能夠提供全新的診斷證明，以說明第二次心臟病或中風發病與上一次發病無關）。
四、癌症治療靈活選擇
市場首創·將3年的癌症等候期縮短至1年，索償原有保額的40%。受保人能夠更為靈活安排治療費用。
每份保單只能行使一次靈活選擇，並且代替了一次多重賠償。即提前賠付，1年後的40%代替一次3年後的80%。
而我建議，如果符合條件，一定要儘早行使「癌症治療靈活選」權益（即在第一次罹患癌症1年之後就行使這個權益）。
雖然行使「癌症治療靈活選」權益會讓第一次可以獲得的理賠金額減少，但是同時會將後面三次的多重賠償獲取提早兩年，相當於第二次多重賠償可以在第4年獲得，第三次多重賠償可以在第7年獲得，第四次多重賠償可以在第10年獲得（而不是原先的第6年、第9年、第12年），全面提升獲取後續賠償的概率。
因為罹患癌症1年後仍舊生存的概率要遠遠高於3年後仍生存，因此這40%原保額的一次性賠償實際上擁有相當高的價值，在我看來也是「加裕智倍保2」本次升級中「最值錢」的一項保險責任。
五.首護摯寶
友邦市場首創·母親（18-45歲）在懷孕期22周起即可作為受保人給腹中的寶貝投保！確保孩子可以無懼於先天性疾病，真正終身守護孩子的每個人生階段。
在孕期，若母親不幸流產、胎死腹中、接受註冊專科醫生建議的終止懷孕或母親與孩子不幸一同身故，友邦將支付已付保費105%的特惠恩恤金退還保費賠償至孕婦即受保人，保單終止。
客觀來說，「加裕智倍保2 - 首護摯寶」所能提供的額外保障只是錦上添花，但是這種「子未出生先投保」的設定卻為產品的市場定位帶來了很強的賣點，因為很多懷孕的父母（尤其是母親）都對肚子中孩子的身體健康狀況格外焦慮，生怕孩子生下來患有什麼先天性疾病。「加裕智倍保2 - 首護摯寶」在孩子尚未出生就可為孩子投保、保障孩子先天性疾病的賣點，應該會受到很多懷孕媽媽的歡迎。
有關於「加裕智倍保2 - 首護摯寶」，還有幾個點值得大家注意：
1、內地居民如果為尚未出生的寶寶投保了這個計劃，則寶寶出生後，不用再次來港；
2、如果檢查出懷有雙胞胎，則需要同時投保兩份，且保額必須相同（不接受三胞胎以上投保）；
3、投保時不需要確定胎兒性別，且男、女費率相同；
4、投保後按投保日期開始積存紅利，而非寶寶出生的日期；
5、孕婦如果患有糖尿病、乙肝帶菌、抑鬱症、流產史等，則無法投保。
六、家庭成員保障
「家庭成員保障」是加裕智倍保中新增的產品特點，在加裕智倍保2中得到了延用：
1、如果被保險人是兒童：父母任一方身故，都可豁免該兒童保單的保費（直至被保險人25歲）；
2、如果被保險人是成人：配偶身故，可豁免該成人保單的所有後續保費。
為了方便大家理解這個產品特點，我們舉兩個簡單的例子：
3、爸爸給寶寶投保「加裕智倍保」，爸爸為保單持有人，把媽媽設為保單第二持有人——爸爸、媽媽其中任何一人不幸身故，寶寶保單的後續保費獲得豁免；
4、媽媽給自己投保「加裕智倍保」，並把爸爸寫作受益人中的一人——爸爸不幸身故，媽媽保單的後續保費獲得豁免。
值得一提的是，這項「家庭成員保障」對於兒童被保險人的父母、成人被保險人的配偶的身體狀況沒有任何要求，也無需做任何的健康申報，只要是某家庭成員在投保後兩年後（兩年為豁免等待期）身故，均可豁免保單的所有後續保費。因此，在彌補家庭主要成員身故的風險缺口方面，「家庭成員保障」具有較強的實用性。
七、常見問題
1. 「加裕智倍保2」和「加裕智倍保2 - 首護摯寶」有什麼區別？
「加裕智倍保2」適用於15天至65歲的受保人。「加裕智倍保2 -首護摯寶」是特別為未出生的嬰孩而設，讓其父母於他／她出生前購買的危疾保障。就保障而言，「加裕智倍保2 - 首護摯寶」為嬰孩於出生後提供與「加裕智倍保2 」相同的保障。除此之外，「加裕智倍保2 - 首護摯寶」亦為準媽媽於懷孕時提供特惠恩恤退還保費賠償。所以，如受保嬰孩的年齡為15天或以上，應購買「加裕智倍保2」。如孕婦想為自己購買危疾保障，亦應購買「加裕智倍保2」。「加裕智倍保2 - 首護摯寶」只為未出生的嬰孩而設，讓其父母於他／她出生前購買的危疾保障。
2. 「加裕智倍保2- 首護摯寶」等候期多長？
「加裕智倍保2 - 首護摯寶」不設90日的等候期。
3. 出生內180天身故的兒童賠償限制是否適用於「加裕智倍保2 - 首護摯寶」
是。出生180天內身故的賠償將為現時保額及升級保障金額餘額的總和的20％。
4. 申請時需要提供胎兒的性別嗎？
不需要。而且，胎兒的性別不會影響保費率。
5. 國籍/居住評級及職業評級是否適用？
國籍/居住評級適用。嬰孩將被視為與其母親有同樣的國籍/居住評級。職業評級不適用於孕婦或嬰孩。
八、產品總結
香港友邦加裕智倍保2的這次升級有很多亮點，畢竟香港保險市場是一個完全自由自由競爭的市場，如果產品沒有足夠的創新，很容易被競爭對手趕上。
優點：
加裕智倍保2將多重賠償次數由2次升級為4次，增加心臟病和中風多次賠償，癌症多次賠付間隔期縮短至1年，對於投保人而言都具有較強的實用性。同時，允許孕婦媽媽為未出生寶寶投保，也能夠直接精準觸達已孕家庭的需求，相信在市場上會取得相當不錯的反響。
缺點：
加裕智倍保2為了與守護健康加護保的保費進行對標，大幅提升了部分年齡段的保費。
最後：加裕智倍保將於2019年3月15日正式停售，期間將有兩個月的平行期。之前投保了加裕智倍保的朋友，如果投保時間不超過一年，可以申請轉為加裕智倍保2。
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