高端醫療番外篇（7）- 再說「百萬醫療」
最近高端醫療的市場有點小沉寂，上半年該調整保費的公司都已經調整完畢，預計下半年準備調整的，也要到11月了。但是做為應該人手一份的百萬醫療，保險公司正戰鬥的如火如荼。先有眾安「尊享e生」產品升級，後有微保上泰康人壽出了6年期百萬醫療，引起公眾號一頓猛吹。今天，熊保老師就給各位潑潑冷水，告訴大家百萬醫療，該怎麼買?
說百萬醫療不用買的那位同學，站起來，出去複習上一課。
精算濕熊保：高端醫療番外篇（3）- 也說「百萬醫療」
以下為百萬醫療的選擇邏輯，重要程度排名分先後：
1. 保證續保的>不保證續保的；
2. 續保不審核的>續保審核的；
3. 健康告知嚴格的（你能過）>健康告知不嚴格的（你也能過）
如果這個選擇邏輯放在公眾號上，肯定有很多大v要過來噴我了。你怎麼不比產品責任啊？你怎麼不比產品價格啊？你怎麼不比增值服務啊？
這可是百萬醫療啊，為什麼要比這些。
說比產品責任的，百萬醫療的產品責任90%以上高度類似，主要的區別在免賠額，和什麼情況（癌症/30種重大疾病/100種重大疾病）保額翻倍上面。免賠額就老百姓的實際情況來說，不管是5千還是1萬，真出了事情應該都拿的出來，做文章的意義不大。保額翻倍？真的需要嗎？甭管你是癌症，或者哪種重大疾病，目前實際理賠中，年理賠超過100萬的基本沒有，短期來說，這個不是噱頭，是什麼？
說比價格的，百萬醫療的價格也就小一百到大幾百之間，我相信沒有多少人願意少花100-200，買一個關鍵時候可能賠不到錢的次品。
說比增值服務的，更加拜託您嘞。真得了重大疾病你是自己研究找醫生還是直接委託第三方找醫生？上海重離子醫院得了癌症有多少人能進得去？
老百姓真正需要的，是一款相對穩定的百萬醫療產品，能在發生重大住院的情況下賠的到錢，還給你續保，管你以後的治療費用。因此百萬醫療的挑選邏輯很簡單，穩定續保，穩定續保，穩定續保！
說完了挑選邏輯，我們直接把市場上最紅（新）的百萬醫療產品一個個拎出來，看看是否值得買。
1. 眾安 – 尊享e生系列（旗艦版，2019，爸媽版）
a) 不保證續保
b) 續保存在審核可能（目前實操還沒這麼操作）
c) 健康告知-普通水平
熊保點評：雖然眾安的尊享e生是百萬醫療的鼻祖，給百萬醫療在中國的快速發展帶來了巨大的貢獻，但是自身是財產險公司帶來的限制直接導致了產品競爭力上的巨大缺陷。不保證續保，還存在續保審核的可能，建議考慮都不要考慮，就是這麼絕情:P
2. 安聯 – 臻愛系列
a) 不保證續保
b) 續保存在審核可能（目前實操還沒這麼操作）
c) 健康告知-寬鬆水平
熊保點評：這款安聯的成名方式，我不喜歡。去年蹭了一波感恩節的熱點，又做個一個甲狀腺0免賠額的微小改動，應該不少人被推薦後入手了。 但是，續保條件之差，健康告知寬鬆導致後期風險不可控，建議入手了的趕緊換了。
3. 平安 – e生保（保證續保版）
a) 保證續保6年
b) 6年內不審核，6年後存在審核可能
c) 健康告知-嚴格水平
熊保點評：平安健康的代表作產品，依託平安強大的代理人團隊，目測這款產品的盤子是所有目前市場上百萬醫療盤子最大的。 6年保證續保無可挑剔，健康告知比較嚴格，再加上平安一貫的風控口碑，對產品穩定性上都是加分項。唯一美中不足的是6年保證續保期滿後，客戶需要「重新投保」，屆時平安是否會對客戶重新審核？條款中並未明確。
4. 人保 – 好醫保（長期醫療險） 《支付寶》
a) 保證續保6年
b) 不審核（包括保證續保期內、期後）
c) 健康告知-寬鬆水平
熊保點評：不愧是支付寶的良心出品，市面上續保條款裏寫的最好的百萬醫療，瞭解一下？相比前面提到的平安e生保，支付寶（人保）好醫保這款產品在條款上明確了，保證續保6年後，如果產品還在，就可以免審核繼續續保。如果產品停售了，也可以免告知免等待期（近似於免審核）投保人保其他醫療險產品。唯一美中不足的是健康告知實在太鬆，對於1年內的健康檢查的異常和癥狀幾乎都沒問？會不會影響產品穩定性，要看支付寶的技術能力了。
5. 泰康 – 長期醫療險 《微信保險頻道》
a) 保證續保6年（6年期）
b) 不審核（包括保證續保期內、期後）
c) 健康告知-普通水平
熊保點評：作為微信上面的新品，泰康的這款產品明顯就是沖著支付寶上的好醫保去的。乍一看，續保條件也很不錯，幾乎和好醫保一模一樣，但是其實熊保覺得有一個比較大的隱患：
《不可抗辯條款》 - 投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率時，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
不同於好醫保1年期保單（合同每次生效1年），保證續6年，泰康的長期醫療險直接就是6年期的保單。根據《不可抗辯條款》，投保人2年後發生理賠，保險公司發現投保時未如實告知的，很可能也無法解除合同只能乖乖認栽了。舉個栗子，小王在買泰康長期醫療險的時候已經有甲狀腺結節了，如果他如實告知泰康，那麼甲狀腺後續的相關治療保險公司不會保。所以小王看準泰康是個長期險，沒有如實告知，結果2年後還真得了甲狀腺癌。即使保險公司調查後得知小王2年前就患了甲狀腺結節，但是依然無法解除合同，大概率會乖乖認栽賠付。類似這樣的案子會不會堆積，從而影響整個產品的穩定性？我們不得而知。所以目前階段的建議是：觀望，讓子彈飛一會兒...
最終結論，根據產品穩定性的排名，熊保的推薦是：
1. 平安E生保 （保證續保版）
2. 人保-好醫保 （支付寶）
3. 泰康-長期醫療險 （微信）
4. 眾安-尊享e生
5. 安聯-臻愛
別問我哪裡投保《平安E生保》了…直接掃碼自己看吧。手動狗頭 
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《人保-好醫保》在支付寶-螞蟻保險，首頁第一個「好醫保-長期醫療」；
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