來源丨網貸之家

　　供給側改革和消費結構升級，推動居民消費成爲拉動內需、促進經濟增長的內在動力。近三年，P2P網貸平臺消費金融業務總量合計超1萬億元，爲居民消費提供了有力資金支持。

　　專注於消費金融的P2P網貸平臺，以實踐普惠金融爲根本原則，着眼於業務模式優化調整，爲有消費需求、而資金週轉困難的借款人提供了不同於傳統金融機構的信貸服務，允許借款人方便、快捷地獲取消費資金。這其中不乏一些體量大的P2P網貸平臺，比如你我貸平臺。

　　你我貸，中國互聯網金融協會理事單位，2011年6月上線運營，實繳資本1億元，位居網貸之家《2019年2月P2P網貸評級Top 60排行榜》第15名。你我貸母公司嘉銀金科（代碼：JFIN）已於2018年12月向美國證券交易委員會遞交招股說明書，申請在納斯達克交易所上市。

　　上線銀行存管，定位信息中介

　　你我貸於2018年11月與恆豐銀行簽署資金存管協議，並於2019年1月實現全量業務上線。其中，恆豐銀行屬於首批通過中國互聯網金融協會測評的資金存管白名單機構。你我貸定位於信息中介，爲出借人、借款人提供線上資金撮合服務。

　　開源資產端，實踐普惠金融之“普”

　　1、精細化借款產品設計，筆均借款金額不足萬元

　　你我貸專注於個人小額消費信貸業務，並將信貸借款目標人羣進一步細分，提供了精細化設計的借款產品：嘉卡貸、嘉英貸和秒啦。三款產品借款金額從幾千元到五萬元，均在監管要求的借款限額以下，小額分散特徵明顯。

　　目前，你我貸的資產全部來源於線上，線上借款渠道爲“你我貸借款”APP 、“你我貸”APP。截至2019年2月底，你我貸的貸款餘額爲162.31億元，環比下跌0.17個百分點。消除季節性因素後，你我貸各月的成交量趨於穩定。2019年2月，你我貸的成交量爲18.97億元。而同期撮合借款超27萬筆，筆均借款金額約7000元。

　　2、借款人地理分佈廣，復借率保持相對高位

　　你我貸借款人呈現行業分佈廣、規模大、年輕化特點。你我貸滿足了來自製造業、服務業等多種行業借款人的租房、裝修、旅遊、電子數碼、個人生活消費需求。

　　另外，你我貸服務的借款人規模較大。截至2019年2月底，你我貸累計爲超570萬借款人提供了資金撮合服務；其中，2019年2月的活躍借款人數接近300萬人。

　　並且，借款人羣以80後、90後爲主，是富有財富創造力的年輕一代。而2018年，你我貸81.7%的借款人年齡在20-35歲。

　　你我貸借款人地理分佈廣泛，東南沿海地區借款人最多，中部、西部地區也有滲透。

　　因爲你我貸對借款人的審覈資料要求相對較簡單，所以全國各地區的借款人可以通過線上完成借款申請，進一步弱化了地域對業務的影響，擴大了你我貸普惠金融的區域覆蓋範圍。借款人羣從東北到西南，從沿海到甘肅、新疆、西藏等內陸省份，遍及全國，在地域上呈現廣泛觸及的特點。

　　其中，廣東省、上海市、江蘇省的借款人佔比位居前三，合計佔比超過30%；中部地區的河南省、湖北省、安徽省也位居借款人分佈較多的前十地區之列，這三個地區基本上各佔約3%的借款人；西部的四川省可能因爲缺乏規模較大的知名平臺，所以你我貸約5%的借款人來自該地區，佔比也相對較高。

　　你我貸的借款產品期限相對不長，一般不超12個月。而且，隨着借款人進入不同生活階段，資金需求量可能隨之攀升，而你我貸着眼於普惠金融，也將根據借款人資質的變化，動態調整對其授信額度，這就有助於培養借款人忠誠度。

　　2018年你我貸的借款人復借率爲31.91%，相對2017年（復借率爲42.07%）略有降低，但仍明顯高於2016年（復借率爲4.29%）水平。

　　控制成本，實踐普惠金融之“惠”

　　爲了服務更多用戶羣體，你我貸通過在線廣告渠道，包括應用商店、搜索引擎、網站，以及可觸達借款人的在線交易市場的合作伙伴獲取借款用戶。

　　你我貸借款費用包括借款利息、平臺服務費、貸後服務費等。而根據你我貸借款“產品詳情”，你我貸所有借款產品的綜合借款成本爲35.95%，低於36%。

　　獲客渠道來源於線上，根據嘉銀金科更新後的招股說明書，2018年你我貸平均借款人獲客成本爲172元，相當於借款人人均借款金額的2.5%，在獲客成本相對可控的情況下，有利於你我貸降低借款費用。

　　借力金融科技構建風控體系

　　你我貸與百行徵信、上海資信徵信、天津中互金數據以及中國司法大數據研究院簽署了信用信息合作協議，並與其他徵信公司、大數據公司、金融科技公司等簽署服務協議。

　　通過與外圍服務機構的合作，你我貸可以多維度考察借款人及借款項目的信用信息情況，風險評估的維度包括：個人信息、合法授權的第三方數據、還款記錄、信用歷史、負債能力、多頭借款、借款用途、還款來源、欺詐，並根據信審結果對借款項目進行A~E的分類評級，風險依次上升。

　　另外，你我貸的母公司嘉銀金科是一家從事金融科技創新的高新科技企業，重點構建以大數據驅動爲核心理念的雲服務平臺和金融風控體系，爲你我貸的風控體系構建提供了技術支撐。

　　業務未來發展

　　未來，你我貸將持續踐行普惠金融，並加深普惠金融“普”和“惠”深度。爭取能夠讓更多的用戶、更容易地享受你我貸的資金撮合服務；同時，借款人獲得金融服務時，成本可承，甚至更低。你我貸將從渠道、技術、數據、風控四個方面努力突破，深化普惠金融屬性。

　　渠道方面，你我貸將持續完善風控機制和數據化運營，保持和拓展優質資產；依託互聯網、移動端進行資產開拓，全面提升金融服務的便利性和覆蓋面。

　　科技運用方面，你我貸通過系統構建一個整體的流程模型、產品模型、數據模型和用戶體驗模型，將渠道、產品和客戶這些引起變化的因素剝離出來，定義爲變化因子，模型因此具有了很大的靈活性。另外，如何有效平衡開發運維成本與個性化定製的矛盾，提升數字普惠金融客戶服務體驗和投入產出效率，將是你我貸未來提升普惠金融服務效率面臨的重要課題。

　　數據方面，數據對普惠金融信貸的風險甄別、定價和控制起着至關重要的作用，而互聯網大數據在數據的廣度、深度、可連接性和實時性上的優勢有助於提升金融效率。你我貸將不斷豐富可獲取數據的廣度與深度，通過廣泛的徵信數據接入構建數據共享體系，從而完善徵信體系，提升反欺詐的能力，爲構建全面的用戶畫像，提供更具價值的數據佐證。

　　風控方面，你我貸通過風險預警模型和定價引擎，確保投入產出效率和風險預控能力，爲用戶提供符合其風險承受、投資額度、期限的信貸產品，通過量化風險的手段，提升差異化風險定價的精準度。最終實現可負擔、可持續的數字普惠金融服務。

　　來源 | 網貸之家

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