一次搞懂殘廢險、殘扶險
幫助你快速瞭解殘廢險、殘扶險
終身型殘廢扶助險
面對高齡化的社會,長期看護是未來必備的趨勢?沒錯
所以我們必須買長期看護險?
應付長期看護,每年需要5~8萬的保費?
以上兩個答案都是錯!錯!
你可能正在擔憂長期看護是個大錢坑,
但是你不知道的是保險公司推出的長看險,問題更多
取而代之的是---殘廢扶助險
保費比你想像得更少
第一張的終身殘廢保單,如果黑傑克沒記錯,應該是在102年年中推出。
由於保費低,保障範圍大,取代了重大疾病險的趨勢,更重要的是身故可以退保費,所以造成轟動,各家保險公司也在兩年的時間內相繼推出,全市場目前已經有18張同類型的保單。
【終身和定期的分別】
很多人知道 終身就是繳費10年、20年,然後終身保障的
定期就是每年都要繳費的
那如果每年繳費保障終身的呢?---那還是算定期的
最簡單也最穩的方法 ,你把家裡的殘廢扶助險保單打開來看,看他名稱怎麼寫
看到了嗎?保單名稱 XX殘廢照顧保險附約
並沒有終身的字眼
另外一家的保單這麼寫
↓
保單名稱 XX殘廢照護終身保險附約
就看到了”終身”的字眼
【殘廢生活扶助保險金】
終身與定期的差別,不只是繳費年限,保費高低,保障期限而已,他還有一個很重要的差別,就是一年一約的定期險不會有”殘廢照護扶養金”,終身的纔可能有,請看下圖框起來部分
紅字部分名稱為"殘廢生活扶助保險金”或是 "殘廢 安養扶助保險金",第二行藍色框起來部分有寫"每週年日"給付,也就是會定期給付,一種是每年給付,一種是按月給付。
注意喔 這筆保險理賠,不是領一次的,他可能可以領終身,依照每張保單規定不同,分成每個月領,或是每年領。
條件:1~6級殘廢
領取次數:按月或是按年領取
金額:保額的一定比例,然後再按照殘廢比例給付。(6級殘廢領取的金額是1級殘的一半)
特例:有兩張保單是固定比例, 1級殘與6級殘廢領取金額相同。
【保費】
如果要求是發生全殘,每個月要領到2萬元的殘廢生活扶助保險金,由於每張保單提供的功能大不相同,不能一概而論,我只能概略的說以30歲男性,繳費20年來說,一年保費約在1萬5千元到3萬多元之間,比起長期看護險來說,保費便宜非常多。
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【保證給付期間】
這些公司的保單都有規定”生活扶助保險金”領取條件是1~6級殘,請注意並不是1~12級殘,有些保單還有保證給付期間,剛纔有提到有按年發放的,有按月發放的,大致上說來是落在10年到18年這區間;
備註:
領取方式:一、由受益人按時間領取。
二、一次給予受益人。
請看底下某C家公司的條款,第15條所列框起來部分,即是保證期間:
【殘廢復健補償保險金】
這是比較小眾的項目了,因為只有六張保單有這功能。條件:1~6級殘,一次性領取,金額大概是保額的10~12%,請注意這是固定金額理賠,沒有看殘廢程度給付,也就是設定100萬保額,發生1級殘廢,就會給一筆10萬或12萬的殘廢復健補償金,發生6級殘,也是給10萬或12萬的殘廢復健補償金。請看上圖的第14條條款。
【殘廢生活保險金】
這個也是一次性領取的,大部分的保單是設計以保額為基準,然後按殘廢比例給付。
條件比較寬鬆,1~11級殘廢都可以領取;如果發生六級殘廢以上的殘障,則殘廢生活保險金與殘廢復健保險金兩者都可以領取。
【身故退還所繳保費】
這個是相當吸引人的地方,不過並不是每張保單都有這個功能。
但是換個角度想,羊毛畢竟還是在羊身上纔看得到,如果羊隻沒了羊毛,價錢會比較便宜一些。
年輕人如果預算有限,可以買這種的提高保障。
如果上年紀的要買殘廢扶助險,建議買可以退保費的,等到身故可以退保費的時間好像比較快。
以上無絕對的邏輯,端看個人的想法。
一般來說,保單名稱只要寫上B型就是沒有退保費的。(以下舉D公司保單為例)
【豁免保費】
條件:發生 1~6級殘廢 或 1~11級殘廢,每張保單不同、需要向保險公司申請(別問我為什麼要這麼麻煩,你不申請他怎麼知道呢?)、這個也不是必列項目,有1/3保單沒有豁免的條款。(以下舉E公司保單為例)
【累積給付限額】
這個是每張終身殘扶險必有的。不計算殘廢保險金,只計算殘廢生活扶助保險金,最高給付限額是保額的 10倍到12倍左右。簡單說,如果保額買100萬元,不幸殘廢時候,一定可以領取殘廢保險金,或是可以領殘廢復健保險金,除此之外,每年或是每月領取的”殘廢生活扶助保險金,最高可以領取1000萬元或是1,200萬元。換算每年領取的額度,可以領5~60年,如果不是全殘廢,每年領取的理賠會比較少,限額年度,相對會更多,坦白說,夠久了,雖然不能說是終身,但是30歲買,倒楣點35歲就全殘領到8,90歲,夠久了吧。
後記:黑傑克寫過300多篇的保險文章,就屬這篇最久花了30多小時的時間,黑傑克快要變成黑眼眶了,主要是希望大家對於殘廢險能有更多的瞭解,對於想買的人能有基礎的概念,有相當的保險資訊,纔不致瞎子摸象。
殘廢等級有個表格,裡面有規定項目、殘廢等級,理賠比例換算,再者如果想要看詳細保單條款的消費者,可以到各保險公司的首頁,尋找商品資訊,然後找殘廢險的字眼,或是到保險發展中心裡去下載。