互聯網保險最大的一個門檻便是牌照，保險牌照可以分爲三類：公司牌照、經紀牌照與代銷牌照。

3月12日，中國平安發佈了2018年全年財報，歸屬於母公司股東的淨利潤1,074.04億元，同比增長20.6%，而其中八成以上都是保費收入。

平安作爲中國保險業的老大，在體量如此大的情況下，依然能保持高速增長，說明整個保險行業的市場依然很大。

而對於互聯網巨頭來說，在流量紅利見頂的互聯網下半場，如何爲流量變現，成爲每個巨頭都在思考的問題。

金融是每個互聯網巨頭都想染指的業務，而保險毫無疑問成了金融裏除了現金貸以外最想爭奪的一塊蛋糕。

今天不聊現金貸，今天只聊保險——互聯網保險。

相比於現金貸業務的強監管與高風險，保險業務可以說是得到政策高度支持金融業務。而且獲得的保費收入，可以設立資金池，國家也支持利用保險資金進行市場投資。

因此，擁有巨大流量的互聯網巨頭，保險業務可以輕易地將流量變現，變現的資金可以在符合保監會規定的情況下自由支配。無論是緩解企業經營資金壓力，還是用於對外投資擴張，都是妙不可言的。

另外，區別於傳統保險大量的線下經紀人模式，互聯網保險帶來了全新的用戶體驗。很多人買保險就是怕被保險經紀人忽悠，不願意與保險經紀人面談，更喜歡在網上自主決策，而這也是互聯網巨頭們所擅長的。

不過互聯網保險並不是每個互聯網公司想做就做的。畢竟，橫亙在每個巨頭身前的都有一個巨大的阻礙—牌照。

互聯網保險的牌照難題

保險牌照從高到低分爲三類：公司牌照、經紀牌照與代銷牌照。

公司牌照等級最高，審批很難，現在已經很難拿到了。

而經紀牌照與代銷牌照也開始收緊，只能花高價收購，才能進入互聯網保險的賽道，很多互聯網巨頭不惜成本大幅溢價也要收購一個持牌公司，像極了幾年前的支付牌照。

目前，阿里與騰訊兩大巨頭的牌照是最全的。京東在18年底才通過入股安聯財險拿到公司牌照拿到一塊公司牌照。

除此之外，百度、頭條、新浪、美團和小米也有了經紀牌照，滴滴和唯品會拿到了代理牌照。

不過，代理牌照靈活性和自主決策性就小了很多，話語權也小了很多。因此，在可能的條件下，互聯網巨頭還是會往上去爭取更高級別的牌照，哪怕付出更高的代價。

市場是很大，前景是很誘人，但是拿到牌照之後，又應該如何去跟傳統的深耕保險市場幾十年的保險巨頭競爭呢？

阿里和騰訊給出了答案。

互聯網保險如何突圍

光有流量並不足以使得互聯網巨頭們打開巨大的互聯網保險市場。

先看阿里

由於擁有螞蟻金服，阿里是最早進入互聯網保險賽道的巨頭，也是到目前爲止做得最好覆蓋最全的。

阿里不僅入股衆安保險，同時也開始自己做。

剛開始螞蟻的保險產品也是不溫不火，但是深耕多年也不是沒有成效。

螞蟻金服的保險涵蓋健康、人壽、意外、財險、車險以及跟電商高度綁定的運費險等，產品矩陣非常全面。之前多是代銷其他公司的保險，自己提供流量。

但是一款“好醫保”的醫療險推出之後，一下就成了各大保險自媒體爭相報道的對象。它以超高的性價比，超低的投保條件，迅速成爲保險界的網紅產品。再加上支付寶對其大量推廣、運營，迅速站穩了醫療險的頭部位置。

再看騰訊

騰訊的保險業務相對於阿里來說起步相對較晚，但是隻要方法對，彎道超車也是有可能的。

騰訊想要彎道超車，當然還是藉助微信這個超級流量池。

不過，騰訊也並不激進。

繼承騰訊一貫的剋制，騰訊旗下保險業務—微保，經過一段時間的內測，在2017年下半年纔開始灰度放開，並佔據微信支付九宮格之一，迅速成爲保險界熱議的話題。並且，最開始也只放出一種產品—同樣也是一款消費型的醫療險，性價比極高，價格便宜保額高。

通過一款爆款產品迅速積累人氣之後，騰訊又逐漸推出重疾、意外、壽險等等，不斷完善產品矩陣，雖然與螞蟻保險還有一定的差距，但是也同樣站在了第一賽道。

阿里與騰訊的經驗其實給了後面的互聯網保險玩家一個啓示，就是要想在市面上已經充分飽和的保險產品裏脫穎而出，你得這樣玩：

1. 打造一個爆款的保險

一定要是爆款，否則就會被淹沒在保險的海洋裏，沒有關注度。

即使讓出大部分利潤，甚至給出大量補貼，也一定要使其具有極高的性價比，因爲後面其他的保險產品可以帶來利潤，但是一定要把市場打開，把用戶吸引過來。

而一旦你是爆款，就會有更多的保險和理財自媒體主動的去報導和分析甚至幫助引流，因爲自媒體也在等待着爆款的出現好寫出吸引用戶去看的文章啊。

而足夠高的性價比，甚至會有人會主動推薦親朋好友去投保。

阿里與騰訊都是選擇的消費型重疾醫療險，因爲可以做到足夠便宜，也容易激起那些沒有買過保險的人的痛點。

後面的玩家當然也可以選擇其他類型打造爆款，那就得看各自的創新了。

2. 趁着熱度加大營銷力度和豐富運營手段

支付寶推出“好醫保”之後，迅速利用各種方式導流，發放保險紅包、限時投保特價，邀請好友投保各自優惠、簽到送保額等等，運營手段極其豐富。

騰訊的微保活動更多，包括制定各種保險任務、走路步數換現金、投保送體檢送洗牙、邀請好友砍價等。

總之就是加大活躍，發揮互聯網公司的優勢去拼那些傳統保險公司，這樣纔有贏的機會。

3. 迅速完善相關的產品矩陣

你的保險產品不能只有一個，不然無法發揮出產品協同性，也無法滿足用戶的保險需求，容易造成用戶更容易流失。

因此，相關保險產品一定要在短期內逐漸上線。

不過，說了這麼多，具體不同的公司，優勢也各不相同，因此運營活動的玩法也不同。

阿里可以藉助支付寶去運營，玩法很多；騰訊藉助微信；那京東可以依靠電商的場景去運營，在電商裏嵌入保險的紅包、分享等鏈接，或是在其白條和理財里加入保險的任務，做到協同發展；小米可以發揮其手機和智能硬件的優勢；美團可以從外賣、餐飲相關的保險切入等等。

而只有代理牌照的怎麼辦？那隻能跟其他保險公司合作，自己提供流量、場景、運營策略了。

當然，這個市場也是越晚進來的越難玩，因爲不僅要面對傳統險企，還得正面應對早期進入市場的互聯網巨頭。差異化競爭才能殺出一條血路。

互聯網保險的市場，阿里和騰訊已經站穩了，京東、小米、百度、頭條、滴滴和美團們，任重而且道遠了。

另外，互聯網巨頭們下一步應該好好考慮互聯網保險的渠道下沉。畢竟，海量的非一二線城城市的互聯網用戶，即使很容易被電商教育在網上購物，也很難被教育在網上買保險。“平安們”海量的線下代理人就是橫亙在互聯網巨頭前面的大山。一二線城市的互聯網優勢，在這裏很難擊敗線下代理人。

本文由 @羅叔生門 原創發佈於人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

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