康惠保旗艦版值得買嗎？
康惠保已上市1年多，市場上也推出了不少重疾險，
然而康惠保仍然具有極高的性價比及超強的競爭力。
網紅重疾險可謂實至名歸。
近期百年人壽又推出了康惠保旗艦版。
在康惠保的基礎保障上，增加了中症，及特定重大疾病等責任。
我們今天就來測評一下，
康惠保旗艦版是否值得買？
這篇文章有點長，可以根據目錄選擇章節閱讀：
一、康惠保旗艦版保什麼
二、旗艦版與基本版的區別
三、康惠保旗艦版橫向對比
四、常見問題
五、產品槽點
六、總結
一、康惠保旗艦版保什麼
01 產品保障責任
保障責任很全面，
集合了目前市場上很多重疾險產品的特點，
百年人壽把熱銷的重疾險產品形態一股腦的連抄再改的全部打包了，
產品如下：
（1）保障責任必選：
A、重大疾病保險金
B、輕症保險金（含豁免）
C、中症保險金（含豁免）
D、男女特定疾病
E、身故保險金
（2）可選責任為：
少兒特定疾病（0-17歲可選）
需要注意，目前除了少兒特定疾病可選，其他保障責任需要全部一起購買。
02 特定疾病
數據表明男性與女性高發的重大疾病有略微差異。
以癌症為例，
男性羣體肝癌，胃癌等易高發，
女性羣體乳腺癌，宮頸癌等易高發。
本次旗艦版增加男/女性特定疾病，對男/女高發重疾給予額外30%賠付，
可賠付基本保額的130%，即50萬保額，賠付65萬。
男性特定疾病：
9種惡性腫瘤（前列腺、肺、食管、胃、肝、結腸、直腸、陰莖、睾丸、）
急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術
或造血幹細胞移植術、多個肢體缺失
女性特定疾病：
6種惡性腫瘤（乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道）
系統性紅斑狼瘡並發腎功能損害
男/女特定疾病的病種更適合成年人，
所以旗艦版還推出了少兒高發特定疾病。
少兒特定疾病保障內容如白血病、嚴重原發性心肌病等，都是少兒高發重疾。
兒童特定疾病：
白血病、重症手足口病、嚴重原發性心肌病、嚴重瑞氏綜合徵、嚴重脊髓灰質炎、嚴重類風濕性關節炎
需要注意，當被保險人小於18歲時，纔可附加少兒高發疾病，少兒特定疾病只保到18歲，18歲後繼續保障男/女特定疾病。
03 就醫綠通服務
20-40萬
保額
日常醫療諮詢：7x24 小時受理服務，5x8 小時醫生在線服務，全年不限次數。
專家二次診斷：7x 24 小時受理服務，專業醫生協助患者收集材料，根據客戶需求提供異地代診及全程陪醫導診服務。預約專家病房：7x24 小時受理服務，國內300 餘家三甲醫院專家服務，牀位安排，全程專人陪同協助辦理手續。
預約專家手術：7x24 小時受理服務，結合病情推薦醫院與專家，由三甲醫院的專家進行手術。上海質子重離子醫院治療預約：罹患惡性腫瘤，由醫學專家回訪客戶瞭解病情，初步分析判斷若符合併適合上海質子重離子醫院治療，負責安排完成醫院治療預約。40-50萬保額
在以上的服務基礎上增加：
海外二次診斷：由相關領域權威的國外專家進行二次診斷，服務商醫學專家翻譯，並由國外專家出具專業二次診療報告，由服務商醫生提供專業解讀。當保額20萬及以上可以享受基本的就醫綠通服務，
保額40萬及以上還可額外享受海外二次診斷。
04 新增中症保障責任
當今社會人們對健康越來越重視，
很多時候，可能在未達到重大疾病前及時救治，
沒有達到重疾險理賠標準，
經常會發生一些扯皮事件，
用戶覺得病的夠「嚴重」，但未達到條款約定的賠付標準，最後保險公司與用戶只能「對薄公堂」。
中症及輕症的推出，可以進一步降低保險的理賠門檻。
有了中症，以後得了比輕症重、又達不到重疾標準的疾病，
完全可以通過中症來轉移風險。
康惠保旗艦版，根據理賠數據，挑選了20種高發疾病，升級為中症，
賠付基本保額*50%，最多可賠付2次，不分組，
還帶有中症豁免保費的責任。
以50萬重疾保額為例，最高可賠付2次，每次25萬，最高可賠付50萬保額。
一開始看保費便宜，怕中症條款有坑，
發現旗艦版完全照搬得百年人壽康倍保（康倍保後期會有測評），精算師是有多懶。。。。
不過康倍保是一款線下銷售的多次賠付重疾險產品，也是爆款產品，得到了市場認可，中症照抄過來，也是情理之中的。
05 輕症賠付3次
旗艦版對於輕症保障的賠付比例做了調整，
輕症種類從30種擴充到35種，
輕症賠付比例由25%提升至30%；
在普通版輕症賠付1次的基礎上，
拓展賠付輕症最高3次，而且還是不分組！
以50萬重疾保額為例，最高可賠付3次，每次15萬，最高可賠付45萬。
06 等待期90天
保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。
設置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇，可以認為是保險公司的一種「自我保護」手段，旗艦版等待期只有90天，等待期短意味著保險公司的賠付概率變大，目前主流等待期都在180天，90天算是一件很「冒險」的事情，也是目前市場上最短的等待期。
07 身故可全額退款
很多用戶都會有疑問，
意外身故或疾病沒有達到理賠標準，人就死亡了怎麼辦？
旗艦版的操作比較簡單粗暴，「全額退款」！！！
在保險期間內身故或全殘都可以退保費。
大部分用戶購買含身故責任的重疾險，出發點還是怕「錢沒了」，沒有把保險當作消費品去看待，覺得買保險必須要「回本」，可是含身故的重疾險保費高昂，以平安福為例，30歲男，保額50萬，保費每年要1萬7千元，而旗艦版只需要幾千元，就能買到同樣額度的重疾保障。
不購買含身故的重疾險，身故大部分產品只退現金價值，
現金價值需要根據時間長短去計算，每年現金價值都不一樣，處于波動，
有可能現金價值高於所交保費，也有可能低於所交保費，
但是95%的成年人退現金價值時都是低於所交保費的，
所以在意此問題的用戶，購買退保費的重疾險更合適。
二、康惠保旗艦版與基本版的區別
01 保障區別
區別一：旗艦版增加了特定重疾額外賠付30%；基本版無此責任
區別二：旗艦版增加了中症賠付重疾保額50%，最高可賠付2次；基本版無此責任
區別三：旗艦版輕症35種，賠付重疾保額30%，最高可賠付3次；基本版輕症30種，賠付重疾保額25%，只賠付1次；
同時35種疾病與基本版的30種疾病保障差異很大，基本版的30種疾病中有12種疾病被劃分到了旗艦版中症中，基本版中的雙側卵巢或睾丸切除術在旗艦版中被拆分成了2種疾病；
較小面積Ⅲ度燒傷原有的15%標準劃分到了中症中，而輕症中也有此類保險責任，理賠標準降低為10%的燒傷面積。
區別四：旗艦版身故/全殘退保費；基本版身故退現金價值
區別五：旗艦版因為增加了中症保障，所以有中症豁免責任；基本版無此責任
02 保費差別
旗艦版保障責任要比基礎版更全面，所以保費更貴一些。
以30歲為例：
●男性保到70歲，旗艦版要比基礎版貴22%
●女性保到70歲，旗艦版要比基礎版貴11%
●男性保到終身，旗艦版要比基礎版貴30%
●女性保到終身，旗艦版要比基礎版貴17%
小結：旗艦版與基本版保障責任完全不一樣，
基本版保障比較基礎，旗艦版保障更全面，到底選擇哪款？
個人認為基本版解決喫飽飯的問題，旗艦版解決喫好飯的問題，目標羣體不一樣。
三、康惠保旗艦版橫向對比
01 保障責任
直接說結論：
●買純重疾：康惠保基礎版、瑞泰瑞盈、超級至尊保是不錯的選擇，純重疾保費更便宜。
●買重疾+輕症：重疾+輕症還是目前的主流保險形態，如果只想買這兩種保障責任，崑崙健康保，復星康樂e生是不錯的選擇，保費低，輕症賠付比例高，賠付次數多。
●身體有異常：康惠保、達爾文、康樂e生、健康一生都可以進行智能覈保，通過用戶選擇的疾病實時給予覈保結論，覈保通過就可以購買。但是康惠保的核保還不夠友好，比較嚴格，康樂e生、健康一生A+B的核保相對好一些，最寬鬆的是健康一生，例如高血壓、大小三陽都可以通過線上直接加費，康樂e生就不可以。
●保障全面：如果需要保障全面康惠保旗艦版、好醫保重疾險更合適，從下表中可以看到價格統計，好醫保的價格要高於其他產品很多，主要也是因為保障責任也不同，追求性價比的用戶可以選擇旗艦版。
02 價格
（產品保障責任不同，價格僅供參考）
四、常見問題
01、買了康惠保基礎版還能買旗艦版嗎？
百年人壽對康惠保系列產品有總保額限制。
基礎版與旗艦版保額加在一起高於50萬就不能在購買任何版本的康惠保了，除非退保，釋放保額，再重新購買。
02、可以指定受益人嗎？
旗艦版的身故責任可以指定受益人，也可以法定受益人。
03、已經購買基礎版是否可以升級？
暫時沒有聽到基礎版升級到旗艦版的消息，
旗艦版跟基礎版的保障責任，費率都不太一樣，
所以升級的可能性不大，至少免費升級的可能性很小。
04、哪裡可以買？
大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東和重慶，其他地方如果想買，需要進行異地投保（點擊查看知識點）
五、產品槽點
槽點1：保障責任不能拆分
重大疾病保險金、輕症保險金（含豁免）、中症保險金（含豁免）、男女特定疾病、身故保險金必須一起購買，
雖然保障全面，但可能不適合所有人，後期肯定會責任拆分賣，模塊化，用戶選擇自己需要的保險責任。
槽點2：中症高發疾病保障一般
百年人壽對高發中症還是有所保留，主要保障了腦部責任，
還有一些高發輕症還是算在了輕症中，比如不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、主動脈內手術等，這跟成本有關係，不可能把所有的高發輕症都變為中症，目前推出的帶中症的產品，也沒有把一款把所有高發輕症都變為中症的，考慮到旗艦版提高了輕症賠付次數及賠付比例，也算「良心」把。
槽點3：智能覈保
一期目前不支持覈保，二期才會上智能覈保，智能覈保相對於基礎版有所升級，支持影像件上傳，覈保結果也有所改善，但是覈保還是過於嚴格，不如復星跟弘康人壽的產品寬鬆。
槽點4:投保人豁免
這個產品一股腦的把市場上所有熱銷的責任都拼到一起，但是唯獨沒有加入投保人豁免，
復星達爾文及康樂e生，哆啦a保都已經有投保人豁免了，希望旗艦版下次升級能增加此責任，畢竟交保費的是投保人，投保人一旦發生不幸的事情，保費能不能交的起就不好說了，出於人道主義，也應該對被保險人豁免保費。
六、總結
通過層層對比，康惠保旗艦版是一款非常值得購買的重疾險，
保障全面，保費又不貴，普通人都能消費的起。
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