“互聯網時代追求的是通過資源的共享，來實現產出的最大化。”蘇寧控股集團董事長張近東2017年關於互聯網的論斷在當下同樣適用。

　　只是現在的共享主體已不單純是產業資源，而是數據與科技。今年的政府工作報告明確指出，要促進深化大數據、人工智能等研發應用，壯大數字經濟。

　　幾年前，互聯網叩開了金融行業的大門，就此掀開了金融行業改造與升級的一角。互聯網攜着數據與科技之利，以摧枯拉朽之勢，對各行業進行改造與升級時，金融迎來了再一次的變革提速。

　　在這個偏向傳統與封閉的行業中，數據與科技的共享有了更多可能：以科技優化全產業鏈，強化全流程的風險管控，實現金融行業的效率提升，這就是自2016年開始成爲金融領域最大風口的金融科技（FinTech）。

　　進入2019年，金融科技自身的科技積累，以及產品與服務架構已經相當成熟，一個又一個FinTech公司正蓄勢待發，試圖投身這場新金融發展的新浪潮。

　　以獨特“金融O2O” 發展理念的蘇寧金融，正是其中之一。

　　金融科技輸出是蘇寧金融作爲其“5+1”核心業務的重要一環。在過去一年，蘇寧金融整體交易量突破萬億，激活會員超8000萬，穩居國內頂尖金融科技集團行列。

　　對於未來的發展，蘇寧金融顯然已做好準備。“資源的共享”，仍然是它不變的內核。

　　01｜生長：Fintech的第三條路

　　伴隨各自業務的發展，深處不同領域的企業都看中了金融領域這塊蛋糕。不過不同的身份，引領他們對行業生髮不同的洞見。

　　其中一派以陸金所爲代表，堅守着“Fin”的陣地。他們來自傳統金融企業內部，科技成爲其優化業務流程的工具，在金融的業務流程內，疏通各環節。

　　另一派是騰訊、阿里這樣的外來者。他們攜着“tech”的標籤，高舉“重構”與“變革”的旗幟，希望將略顯古板的金融行業，一把拉到互聯網的新時代。

　　在這兩派之間，還有一股勢力，以線上線下的用戶羣體以及數據爲基礎，在自身的業務流程上架構新的金融模型，這就是蘇寧獨特的金融O2O理念。

　　對於O2O的探索，蘇寧率先做了衆多嘗試。與其他企業不同，蘇寧經歷過傳統商業時代的洗禮與錘鍊，又是第一批願意通過數字化實現自我革命，並最終成功轉型的商業案例。這一次，蘇寧要做的是將自身零售升級式的變革，以金融爲切入口，嫁接乃至開放給其他人。

　　在金融領域，蘇寧正在構建這樣的模型。根據張近東的判斷，O2O模式不僅是未來零售業的發展趨勢，同樣將影響金融業的業務架構。因此成立蘇寧金融時，這樣的設想已經滲透到其業務流程中。

　　基於O2O的天然基因，蘇寧從供應商和消費者的現實需求出發，着眼於強化縱向價值鏈中的採購和價值創造能力，從O2O零售模式以及蘇寧從採購到物流的全價值鏈經營模式開始全面構思蘇寧金融的O2O發展之路。

　　蘇寧金融O2O的理念，讓金融業務得到傳統行業與互聯網領域兩方面的優勢。

　　通過線上佈局，蘇寧金融以大數據應用爲基礎，精準滿足中小微企業和個人用戶需求，實現全方位、定製化的金融服務，傳統銀行提供的服務還未能達到如此標準。

　　同時，相對於互聯網金融，蘇寧金融凝聚了更多線下優勢。聯合股東線下門店資源和財富中心打造實體金融體驗中心，爲用戶帶來線上、線下全場景金融服務體驗。這種金融O2O閉環，也正是蘇寧金融獨特的價值所在。

　　在蘇寧金融開展的業務中，已經通過智能機器人、VR娛樂、人臉登錄、指紋支付、智能投顧、大數據風控等10多項應用。

　　02｜成熟：資源共享與全面輸出

　　蘇寧的金融探索之路開始得很早，早在2006年12月，蘇寧金融就已成立。當時，互聯網對行業的改造即“+互聯網”纔剛剛開始，蘇寧在線下廣闊的全國市場立穩腳跟。

　　在十年的沉澱與積累之後，蘇寧金融的真正發展，或者說它的“金融O2O”路線真正發軔、成型是在2016年。2016年4月，蘇寧金融接受了來自蘇寧金控的66.67億元的戰略投資，同年9月其再次宣佈獲得戰略投資。

　　當是時，互聯網金融元年已過，金融行業也好，互聯網行業也好，都接受了來自“互聯網金融”的全面洗禮，在衆人的推動下，“+互聯網”來到金融行業。在大數據、AI、雲計算等集中爆發的技術下，這場互聯網式的改造有了更多的科技色彩，“金融+科技”（FinTech）成爲更大的風口。

　　此後，蘇寧金融一路向前，先後於2017年、2018年獲得戰略投資，企業規模與體量擴大，業務與技術路線也更爲廣泛。在這一過程中，它先後拿下多個金融牌照，成爲國內牌照較爲齊全、體量較大的四大金融科技集團之一。

　　到現在，它的這一金融探索已正式成熟。近日，蘇寧金融科技官網正式上線，並對外發布了核心金融科技全景長圖，從金融安全到監管科技，從企業徵信和風險預警到金融AI，從區塊鏈到金融雲，全方位展示了自身的產品及實力儲備。

　　一點財經發現，蘇寧金融科技官網有“產品服務”與“解決方案”兩大板塊。其中，在產品服務中，蘇寧金融展示了大數據風控、企業徵信、智能營銷、智能投顧、智能催收、區塊鏈等內容。

　　比如在智能營銷領域，蘇寧金融開發了“小V”智能客服機器人。目前，“小V”可爲蘇寧金服客戶以及其他社會企業提供服務，用戶可從PC端、移動端、微信公衆號等在線客服入口使用，爲其提供自動回覆、業務辦理引導、人工客服輔助等應用場景。

　　通過這樣的多場景、多渠道，以及自身的AI技術，“小V”可以提供7 X 24 小時的實時在線服務。數據顯示，當前經優化後，其算法準確率在90%以上，轉人工率降至20%以下。

　　在爲企業用戶打造基於自身內部系統的客服系統的同時，“小V”還可以打造客戶服務的閉環，讓客服數據產生商業價值，比如其具有案件智能識別能力，可以根據不同的客羣定位不同的催收策略。

　　“互聯網是一個非常有效的工具，但不能改寫金融的規律。”正如經濟學家許小年所說，金融天然地伴着風險而生，互聯網與科技在改造金融行業時，其更大的發揮空間正是在對風險的控制上。

　　比如，蘇寧金融就開發了反洗錢分析系統、企業風險預警平臺等，嚴防金融風險存在的每一個角落。

　　前者基於上千個反洗錢監控指標體系，開發監控模型，實現從特約商戶角度識別跨境結算、海外購、批量付款、支付收單等業務的犯罪及洗錢風險；後者則立足企業徵信數據，整合工商、司法、涉訴、行政處罰、行業指標、輿情熱點等大量外部數據信息，爲企業提供監控企業多維度的風險信息預警服務。

　　在單純的產品之外，官網顯示，蘇寧金融同樣提供不同的行業解決方案，主要覆蓋銀行、保險、消費金融、汽車金融、小微金融、電商、運營上、O2O等領域。

　　去年8月，蘇寧金融與浦發銀行簽署戰略合作協議，雙方將在供應鏈金融、消費金融、股權投融資、金融科技、綜合授信等多個領域深入合作。近日，蘇寧金融就與華晨汽車達成合作，其合作內容中恰包含金融服務。

　　通過多樣的產品服務和行業解決方案，歷經“+互聯網”以及“互聯網+”，並且在這一過程中全力培育生物識別、大數據、物聯網、區塊鏈、AI、雲等技術的蘇寧，如今正在將自己的這些技術與能力，全面輸出給金融全行業。

　　03｜高潮：新金融的急先鋒

　　在農業社會、工業社會與信息社會後，一個泛金融化的社會正在到來。

　　去年，電商領域的創業企業中，相當一部分可以被歸類於金融企業，比如有一個去年獲得大額融資的企業，其表面是會員制的電商平臺，而在這之下，它更多的是一個借貸平臺，有大量的用戶因借款目的而進行註冊。

　　可以說，這是一個人人做金融的時代，本來做業務的開始涉獵供應鏈金融、消費金融，琢磨創業的試圖將金融與衆多行業疊加。同時，這也是一個金融風險劇增的時代，各種各樣“黑科技”以及黑色產業鏈的存在，成爲互聯網金融這棵正在茁壯成長的參天大樹下一道無法被忽視的陰影。

　　這一切似乎都與互聯網以及技術的發展有關，當規模化的流量，遇上可以使之大幅增值的金融，當大量的金錢，遇上別有用心的技術派，這個行業必將被繁榮與混沌充斥。

　　技術的問題，也一定會以技術解決。從2014年開始，金融科技開始走向高速增長，到2016年，金融行業從注重流量爲主的互聯網金融到以科技爲主，科技對金融的改造正式開始。

　　正如國家金融與發展實驗室副主任楊濤所說，技術對人類社會的衝擊與影響，在歷史上從未如今天這樣強烈。金融科技的使命，是爲了改變金融發展中存在的各種扭曲，使金融“走下神壇”，以開放、融合、共贏的方式，改變金融資源配置方式與產業分工模式。

　　但歸根到底，作爲工具的科技，在與金融相結合時，只有切實解決了其業務中存在的問題，才能被稱之爲真正的金融科技。

　　比如，基於蘇寧易購電商平臺和蘇寧全國線下門店，從一線業務與問題中而來的蘇寧金融，在一開始就明確了自身的發展方向。蘇寧金融負責人曾向媒體介紹稱，蘇寧金融給自己的定位是通過金融科技的運用，“做市場的縫隙業務，也就是做現在主流金融機構不願意做和不能做的業務”。

　　從O2O到智慧零售的轉型過程中，蘇寧沉澱了商品流、信息流、資金流、實體流等數據，也積累了大數據、區塊鏈等數據。資料顯示，2017年蘇寧金融研究院設立了金融科技研究中心，囊括數據風控實驗室、物聯網實驗室、區塊鏈實驗室、金融雲實驗室，專注前沿技術的研發和應用。

　　這樣的一線行業積累，以及技術積累，在蘇寧金融的產品與研發中同樣留下了印記。

　　據介紹，其上線了國內首個區塊鏈金融黑名單共享平臺，實現了金融機構間的風險聯防聯控，目前已經具備1000萬各類黑名單數據，7家金融機構接入。同時，基於自身的物聯網積累，它打造了區塊鏈+物聯網的動產質押融資平臺，可提供物流或汽車庫融等動產質押解決方案，幫助小微企業進行動產融資。

　　如同零售行業正在經歷一場有關技術開放與賦能的變革那樣，金融行業同樣正在經歷類似的變革，幾年前互聯網金融的爆發可以說只是這場變革的開端。如今，隨着向企業端、社會端的全面開放，這場變革正在迎來新的高潮。有機構預計，到2020年，金融科技企業的營收總規模將達到19704.9億元。

　　其中，蘇寧金融這樣的參與者們，以自身多樣的產品和解決方案，成爲這場變革的急先鋒與主力軍。

　　04｜結語

　　這是全新的數字經濟時代，數據是要素，科技是必備。

　　這是一箇中國並不落後甚至領先的時代，國內的很多領投企業都已搶先邁入。當然，在更廣闊的的視角下，還有許許多多的人站在門前，想入卻不得其法。

　　資源的不均衡產生交易的可能。不得不說，在當前的這個節點，所有的企業都是“幸福”的。

　　在前者自身邁向新時代時，它對後者的資源共享使得這個中國的這個特殊節點孕育着巨大的商業潛能，以及行業與社會效率提升。

　　來源：一點財經（yidiancaijing）

　　作者：邱 韻

　　編輯：劉 煜

　　版面：蘇慕凝