然並卵，新網銀行自成立以來主要業務卻是P2P資金存管和P2P個人貸款業務，看起來更像一家有牌照的P2P公司或者一家網絡消費金融公司。而作爲萬能連接器，其合作的公司還包括今日頭條放心借、滴滴水滴貸等明顯有問題或打擦邊球的現金貸平臺，如今，P2P和現金貸已經成爲人人喊打的落水狗，上週，凌通社的一個在滬上一家百億級P2P公司的朋友也告訴我已經轉行地產跑道了。新網銀行這樣一家擁抱P2P的公司是不是走錯了路?

主要業務：P2P資金存管和P2P個人貸款

本來可以憑顏值吃飯，有些人卻非要憑本事吃飯。新網銀行本來可以憑股東的場景服務於社會和實體經濟，卻成爲一家服務於P2P和個人貸款的持牌銀行，其中很多業務是在灰色地帶的渾水之中。

新網銀行的股東包括劉永好的新希望集團、雷軍的小米以及紅旗連鎖，凌通社看不到當時股東申請創辦新網銀行時候的可行性報告或者說遞交給銀監等主管機構的報告，但凌通社可以大膽猜測，當初的報告中一定有股東的重要性，以及依託股東服務產業鏈等文字，事實上，新網銀行完全可以依託股東吃飯的。新希望的飼料和乳業產業鏈嗷嗷待哺，雷軍的手機是最好的消費場景，紅旗連鎖的超市則有2700多家場景。新網銀行卻選擇了不要股東的場景而遠走P2P和個人消費貸款。

本來，當初市場對於新網銀行的預測應該是一家互聯網場景銀行的，是服務於西部區域實體經濟的一家銀行。

因爲2016年底新網銀行成立的時候，民營銀行風起雲涌之時，2014年3月，首批5家民營銀行試點方案確定，7月份銀監會批准了深圳前海微衆銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行這三家民營銀行的籌建申請，成立民營銀行的目的也是爲了爲中小企業民營企業注入更多的金融的支持。截止2018年9月末，我國一共有17家民營銀行開業運營。2014年9月，銀監會同意杭州市籌建浙江網商銀行，同意上海市籌建上海華瑞銀行。2015年5月，浙江網商銀行正式批覆開業。可以比較，幾乎所有的民營銀行都是依託了自己的場景或者區域。

但新網銀行從一開始就確定不要這些場景和區域。該行管理層在接受上證報記者採訪時指出，新網銀行的願景不止於場景銀行，產品設計將不依託特定場景、不針對特定客羣，目標是成爲“萬能連接器、適配器”。

新網銀行執行董事江海對上證報記者表示：“對金融服務來說，場景無疑是強大的，它能產生強關聯，但也不是萬能的。我們希望產品是向全網開放的，不針對特定客羣，不依託特定場景。”

第一個主業：P2P+消費信貸 是今日頭條放心借的夥伴

新網銀行的第一個主業現在是好人貸和好事貸，這和一家持牌消費金融公司的業務沒啥區別，這甚至和一些P2P公司的業務也沒啥區別。看一下新網銀行上的這個廣告，換成今日頭條放心借就是，利率低至**，最高20萬。

公開資料顯示，新網銀行此前宣傳“好人貸”和“好事貸”是基於房和車這兩大生活場景。在接受媒體採訪的時候，趙衛星表示：“這兩大領域其實有很多環節存在痛點，有連接的可能性，比如在線的監理、抵押、裝修、分時租賃、買家的交易性格分析等。我們已經深度介入了房和車的場景，也與相關的平臺開始了合作。”

但凌通社從新網銀行的公開主頁上並沒有看到這些場景的展示，好借、好還、好省心的傳播和一家P2P公司合作一家消費金融公司並沒有什麼區別。凌通社嘗試借款的過程中，並沒有要求你提供什麼消費場景，更不用提供什麼消費的發票證明等。

有意思的的，新網銀行除了“好人貸”這樣的自己經營的P2P信用產品之外(沒有消費場景)。作爲一個需要流量的萬能連接器，新網銀行還和螞蟻借唄、拉卡拉、來分期、美團、優信等貸款平臺等合作，而這些平臺的共同特徵就是沒有金融牌照，新網銀行在其中的責任模糊，從一定程度上成爲一些平臺非法P2P的放大器，打插邊球無牌經營金融的現金貸的保命符。

新網銀行成爲今日頭條的夥伴，合作的放心借產品就是典型。凌通社早在2018年就向銀保監會公開舉報今日頭條放心借違法，今日頭條的很多金融廣告更是明顯違法一個金融廣告的基本邏輯。

向銀保監會公開舉報今日頭條放心借違法 張一鳴：請拿出你的金融牌照來，請問借高利貸爲什麼要把通訊錄授權給你

央視315踢爆張一鳴金主薩摩耶金服 有微信就放貸 不看徵信不刷臉 ：這些今日頭條抖音現金貸廣告氾濫凸現工商金融監管部門監管不力!

在凌通社舉報今日頭條放心借違法之後，政府主管部門對放心借進行了立案調查，據凌通社的瞭解，政府主管部門要求今日頭條交出了和新網銀行等簽訂的合作協議，這個協議證明今日頭條和所謂合作伙伴之間的關係不是簡單的廣告關係，此後，今日頭條放心借收斂了很多，修改了很多內容，其中特別是最初的三家合作伙伴中南京銀行和中銀消費已經退出，但新網銀行作爲合作伙伴還在堅守陣地之中。

早在2017年，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室，P2P網絡借貸風險專項風險專項整治工作領導小組報告就發佈了“關於規範整頓現金貸業務的通知”，明確不允許有非場景的現金貸。

目前，銀行業對個人提供金融服務，主要通過銀行系的消費金融公司提供，根據《消費金融公司試點管理辦法》第三章第二十條，經銀監會批准，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業務：(一)發放個人消費貸款;而個人消費貸款是指特定用途的個人貸款。

而今日頭條放心借等面向個人消費者的各種貸款顯然不符合特定消費用途這樣一個規定。事實上，央行一直要求嚴格規範消費貸款違規流入房地產等其他市場，堅持消費行爲真實合理是底線。記得有一段時間，很多銀行系的消費金融公司都要求提供消費發票。

當然，新網銀行的個人貸款顯得比較特殊，他是一家正式的持牌銀行，但不是通過消費金融公司來貸款，其業務模式更像是一個常規的P2P公司。凌通社曾經和北京市金融辦公室的同志討論過今日頭條放心借的業務模式問題，放心借像一個今日頭條的金融產品，又像一個廣告，又像一個P2P金融導流，但這些監管都在不同的部門，地方金融監管當局就認爲其後端是新網銀行(當初還有南京銀行和中銀消費)，是持牌金融機構，因此主管方面應該是北京市銀監局。而今日頭條也是借這個模糊的管理機制大膽打起插邊球。反正就是沒人真心去監管。而一直爲今日頭條放心借提供後援合作的持牌金融機構新網銀行爲了今日頭條的流量，不惜打插邊球提供現金貸支持是一個重要的原因。

事實上，在政府整頓各類P2P現金貸違規的背景之下，新網銀行作爲各種P2P的合作伙伴，P2P的違規造成的新網銀行的品牌損耗正在增加，而隨着很多P2P的退出，這些夥伴的損失是否會造成新網銀行的損失現在不知道。在聚投訴上，凌通社看到了和新網銀行合作的夥伴今日頭條等的投訴不在少數。

第二個業務：P2P資金存管 越來越多的P2P在跑路

P2P存管是新網銀行自豪的業務之一。根據中國互聯網金融協會的公示信息，目前有108家P2P公司接入了新網銀行的資金存管系統。

沒有數據證明新網銀行的這塊業務的收入和利潤情況，一般地，P2P平臺每年向資金存款銀行支付的費用主要是根據與存管銀行簽訂的合作協議，以及平臺的業務量確定，費用包括存管費用、交易費用、提現費及業務保證金等。但“存管業務只是第一步”。網新銀行董事長趙衛星的說法是：“在業務後期，雙方可以在共建風控模型、共創黑名單、解決貸後催收、不良資產處置以及資產證券化等多方面展開合作，形成夥伴式金融。”

但是，理想永遠是豐富的，現實永遠是骨感的。P2P平臺不斷地出問題，新網銀行作爲一個主要業務恐怕今後要承擔一定的責任。時代週報去年就報道了這樣的情況出現。

時代週報5分鐘前：

同樣“尷尬”的還有新網銀行。新網銀行6月初剛與上海P2P平臺旺財貓簽訂資金存管服務協議，沒想到一週後就被投資人曝出提現困難。據網貸天眼統計，截至2018年7月5日，共有56家銀行在提供網貸資金存管業務，新網銀行在與平臺合作的數量中排名靠前。新網銀行甚至將網貸資金存管業務作爲戰略方向之一。

除了時代週報的這個案例，凌通社隨便搜索了一下新網銀行合作的幾個P2P公司，就發現這些P2P公司隨時可能炸雷，而且這些公司還有利用新網銀行宣傳攬客的嫌疑，比如這家OK貸，其網頁的主要地方就是宣傳和新網銀行合作“信任，方能落袋爲安”。但是，其運行的房樂寶和週轉寶早就出問題 了。

業績：轉虧爲贏 方向：需要三思

可能是一俊遮百醜，很多人對於新網銀行還是挺看好的，主要是雖然2017年虧損，2018年開始盈利了。

公開數據庫顯示，目前新網銀行的大股東依次爲新希望集團、銀米科技(雷軍的子公司)、和成都紅旗連鎖。

根據小米去年在內地發行CDR的說明書，新網銀行2017年總資產達163.15億元，淨資產達28.05億元，淨虧損1.69億元;2018年第一季度，新網銀行總資產204.55億元，淨資產28.62億元，淨利潤爲0.57億元。

根據紅旗連鎖發佈的2018年度年報，紅旗連鎖得到了5529萬元的投資收益。以此計算，新網銀行2018年淨利潤或爲3.69億元。

扭虧爲盈固然是好事，但是對於一個銀行來說3.69億的利潤顯然真不是事，關鍵是，在P2P大量倒閉，國家對於互聯網金融尤其是現金貸的整治的背景之下，新網銀行這樣一條擁抱P2P和現金貸的路能不能繼續走下去，作爲地方性民營銀行，新網銀行對於地方的實體經濟是否有支持，是否符合當初的銀監會和社會去期望呢?劉永好和雷軍都是有故事的企業家，心裏明白P2P和現金貸對於社會尤其是00後一代的傷害，面對現狀，需要三思。

掌握50萬億的機構，他們在買什麼股

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