市面上各家失能(殘扶)險超級解析！
有個概念是這樣的：當一場車禍的發生，與其讓我殘廢，苟延慘喘拖累家人，還不如上天堂的痛快。這在小編的家人可是親身經歷！
照顧一位失能的人(植物人、糖尿病導致須坐輪椅的人等等)，是需要耗費大量的金錢，更可怕的是日以繼夜的精神壓力！
所以殘扶(失能)險，是所有保險當中，第一必須重視的險種！(記住：保險是用來轉嫁，您承擔不起的風險)
繼上篇解析市面上所有實支實付超級解析>>市場上實支實付超級解析！
以下就來分析各家保險公司的殘扶(失能)險，並分享必備的觀念！
先來認識殘扶(失能)險的基本商品架構
一定會有
1.月給付(失能扶助金)：
主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的殘扶險做好保障規劃。
2.一次性給付(失能一次金)：
主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。給付方式很簡單，也就是針對殘廢等級作不同比例的給付
(1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%....以此類推、11級殘5%)
舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，殘廢等級屬6級殘，可領金額為100萬x50%=50萬
接下來就是商品差異化的重點了！也是我所分類的重點！
(以下排序為優先考量順序)
1.月給付是否為「保證給付」
保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。
舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人。
若為「無」保證給付，就是活多久領多久囉。
所以在選擇上以保證給付為重要考量。
2.月給付是否依照殘廢等級比例作給付
現行月給付主要是1~6級殘 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為
1.依照殘廢的等級作不同比例的給付
1級殘100%
2級殘90%
3級殘80%
4級殘70%
5級殘60%
6級殘50%
舉例：保額2萬，當3級殘，月給付的金額為2萬x80%=1.6萬/月
2.不看等級皆比照一級殘金額100%，也就是1~6級殘，都是100%
舉例：保額2萬，當3級殘，月給付的金額為2萬x100%=2萬/月
以上姑且稱
「依照殘廢的等級作不同比例的給付」為會「打折」的月給付
「不看等級皆比照一級殘金額100%」為「不打折」的月給付
所以，「不打折」當然會比「打折」好囉！
3.身故是否退還所繳保費
道理很簡單，也就是很多人關心的，當我什麼都沒發生安然地度過這一生，保費繳出去豈不是浪費了嗎？
如果您是這類的人，請選「身故可退還所繳保費」的險種
當然相對保費就會較高，要小心保費可能會壓縮到規畫其他風險的扣打
如果您是以低保費高保障為出發點，可選擇「身故不會退還所繳保費」的險種。
也就是假如什麼都沒發生，您的保費就要當作去救濟別的有需要的人囉！
重點整理
1.月給付是否為保證給付
2.月給付是否依照殘廢等級比例作給付
3.身故是否退還所繳保費
阿俊認為保證給付與否是關鍵，最好挑有保證給付的險種。
另外兩點就看預算去挑選符合需求的商品
市面上終身殘扶(失能)險超級解析：
(設定基準為月給付2萬/年給付24萬)
身故可退還所繳保費
| 有保證給付/月給付不打折 | ||||||
| 公司 | 臺X | |||||
| 險種 | 主約/T04B0(216) | |||||
| 保額 | 100萬 | |||||
| 1-11級一次性給付 | 100萬x(100~5%) | |||||
| 1-6級補償金 | 10萬+12萬 | |||||
| 1-6級月給付 | 2萬/月 | |||||
| 保證給付 | 保證216個月 | |||||
| 豁免保費 | 1-9級 | |||||
| 身故退保費 | 有x1.06 | |||||
| 男生 | 女生 | |||||
| 0 | 9500 | 8700 | ||||
| 10 | 12000 | 9700 | ||||
| 20 | 16700 | 12400 | ||||
| 30 | 23800 | 17100 | ||||
| 40 | 38300 | 26400 | ||||
| 50 | 65300 | 43400 | ||||
| 60 | 157700 | 90000 | - | - | ||
| 殘扶金最高 | 保額24倍 | |||||
| 月給付啟動於認殘後 | 6個月後給付 | |||||
| 可提前貼現給付 | ||||||
| 無等待期 | ||||||
| 額外保障 | ||||||
時程更新：108.01.01新光停售BCA、臺壽停售久久
解析&優勢：
目前僅有臺X[216]是還本型且月給付不打折又保證給付的！
1.可提前貼現給付
2.沒有等待期 (何謂等待期：帶你認識「等待期」
3.保證給付的時間長達216個月，比一般業界180個月還要長
4.豁免保費較廣可達1~9級殘(一般業界都是1~6級殘)
比較可惜的地方是月/年給付啟動的時間
舉例：A於107/07/27投保失能險，於115/03/02認殘。月/年給付啟動時間如下
臺X[216]：認殘後6個月啟動，也就是03/27+6個月，於115/09/27啟動 (等待時間6個月)
| 有保證給付/月給付有打折 | ||||||
| 公司 | 遠X | 元X | 友X | |||
| 險種 | 主約/HU3 | 主約/DE | 主約/MVP | |||
| 保額 | 100萬 | 100萬 | 67萬 | |||
| 1-11級一次性給付 | 100萬x(100~5%) | 100萬x(100~5%) | 67萬x(100~5%) | |||
| 1-6級補償金 | 12萬 | 10萬 | 15萬 | |||
| 1-6級月給付 | 24萬x(100~50%)/年 | 24萬x(100~50%)/年 | 2萬x(100~50%)/月 | |||
| 保證給付 | 保證15年 | 保證15年 | 保證120個月 | |||
| 豁免保費 | 1-11級 | 1-11級 | 1-6級 | |||
| 身故退保費 | 有x1.056 | 有x1.06 | 有x1 | |||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |
| 0 | 8800 | 6700 | 7400 | 6500 | 8710 | 7437 |
| 10 | 10500 | 9300 | 8900 | 7500 | 8581 | 8710 |
| 20 | 14600 | 11200 | 12200 | 9400 | 11725 | 10854 |
| 30 | 20800 | 15500 | 17500 | 12900 | 15946 | 15477 |
| 40 | 31800 | 23300 | 25900 | 19000 | 24857 | 24455 |
| 50 | 51500 | 38400 | 41800 | 31100 | 41607 | 36515 |
| 60 | 110300 | 70700 | 86700 | 57200 | 91790 | 77653 |
| 殘扶金最高 | 保額12倍 | 保額12倍 | 240個月 | |||
| 月給付啟動於認殘後 | 當日及每年相當日 | 當日及每年相當日 | 當日及每月相當日 | |||
| 可提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | 可提前貼現給付 | ||||
| 無等待期 | 無等待期 | 30日等待期 | ||||
| 額外保障 | 一次性給付意外加倍 | |||||
| 重大燒燙傷一倍 | ||||||
解析：
遠X[HU3]跟元X[DE]可說是幾乎一模一樣的商品架構，差別只在於能否在生存的時候將月給付提前貼現
兩者也都有豁免保費1~11級殘的優勢(業界最廣)
可以看出元X[DE]在保費上比較有優勢(尤其是女生)
相較友X[MVP]在各方面較弱一些，不過有差異化的地方就是在於額外的意外與燒燙傷保障，而友X在某些年齡層的保費也是三者中最便宜的(20~40歲的男生)
綜合以上分析，元X[DE]較有競爭力
| 無保證給付/月給付不打折 | ||||||||
| 公司 | 中X | 富X | 國X | 三X | ||||
| 險種 | 主約/LEGOOA | 主約/XLT | 主約/IG3 | 主約/HAD | ||||
| 保額 | 2萬 | 2萬 | 2萬 | 2萬 | ||||
| 1-11級一次性給付 | 50萬x(100~5%) | 50萬x(100~5%) | 48萬x(100~5%) | 60萬x(100~5%) | ||||
| 1-6級補償金 | X | X | X | 6萬 | ||||
| 1-6級月給付 | 2萬/月 | 2萬/月 | 24萬/年 | 2萬/月 | ||||
| 保證給付 | 無保證給付 | 無保證給付 | 無保證給付 | 無保證給付 | ||||
| 豁免保費 | 1-6級 | 1-6級 | 1-6級 | 1-6級 | ||||
| 身故退保費 | 有x1.05 | 有x1.05 | 有x1.06 | 有x1.05 | ||||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |
| 0 | 7400 | 5720 | 7560 | 5840 | 7580 | 5860 | 7760 | 5980 |
| 10 | 9260 | 7160 | 9460 | 7320 | 9500 | 7360 | 9720 | 7500 |
| 20 | 12620 | 9680 | 12880 | 9880 | 12960 | 9940 | 13320 | 10220 |
| 30 | 17820 | 13200 | 18200 | 13480 | 18360 | 13600 | 18920 | 13920 |
| 40 | 27340 | 19500 | 27900 | 19900 | 28300 | 20180 | 28920 | 20620 |
| 50 | 42500 | 31880 | 43380 | 32540 | 44000 | 33000 | 45080 | 33800 |
| 60 | 80700 | 59000 | 80840 | 59160 | 82000 | 60000 | 84300 | 61500 |
| 殘扶金最高 | 保額600倍 | 保額600倍 | 50年 | 保額600倍 | ||||
| 月給付啟動於認殘後 | 當日及每月相當日 | 當日及每月相當日 | 當日及每月相當日 | 當日及每月相當日 | ||||
| 無提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | |||||
| 無等待期 | 30日等待期 | 30日等待期 | 無等待期 | |||||
解析：
這四間的保障架構可說是一模一樣，只差在一次性給付與有無等待期。
三X[HAD]的一次性給付較高，有60萬，比其他多了約10萬的額度，是比較好的保障額度
不過也反映在保費上，略比中X[LEGOOA]高一些。
跟中X[LEGOOA]比起來，35歲以前保費差約300~1000元，如果要保障好一點，可選三X[HAD]
不過35歲後得保費差異就會來到1500~4000元，預算有限的人宜選中X[LEGOOA]
這兩間都是無等待期，當然是比較好！
也可看出保費優勢，中X的LEGOOA在這三間當中是最便宜的。
綜合以上分析，中X[LEGOOA]與三X[HAD]較有競爭力。
| 無保證給付/月給付有打折 | ||||
| 公司 | 全X | 中X | ||
| 險種 | 主約/LDA | 主約/LEGOGC | ||
| 保額 | 2萬 | 2萬 | ||
| 1-11級一次性給付 | 60萬x(100~5%) | 40萬x(100~5%) | ||
| 1-6級補償金 | 60萬 | X | ||
| 1-6級月給付 | 2萬x(100~50%)/月 | 24萬x(100~50%)/年 | ||
| 保證給付 | 無保證給付 | 無保證給付 | ||
| 豁免保費 | 1-6級 | 1-6級 | ||
| 身故退保費 | 有x1.06 | 有x1 | ||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |
| 0 | 9200 | 8380 | 9120 | 6100 |
| 10 | 10620 | 9480 | 10920 | 7380 |
| 20 | 14600 | 11420 | 15040 | 10000 |
| 30 | 20580 | 15400 | 21300 | 14920 |
| 40 | 30660 | 22540 | 33640 | 24820 |
| 50 | 48360 | 36640 | 60440 | 40800 |
| 60 | 108160 | 72420 | - | - |
| 殘扶金最高 | 保額500倍 | 保額600倍 | ||
| 月給付啟動於認殘後 | 當日及每月相當日 | 認殘後遇到保單年度 | ||
| 無提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | |||
| 無等待期 | 無等待期 | |||
| 額外保障 | 一次性給付意外加倍 | |||
| 年給付意外加倍 | ||||
| 身故給付意外加倍 | ||||
解析：
月給付會打折，又沒有保證給付，保費也沒有比較便宜。
就不討論了，此表僅供參考看看囉！
身故不會退還所繳保費
| 有保證給付/月給付不打折 | ||||||
| 公司 | 遠X | 元X | ||||
| 險種 | 主約/MB2 | 附約/DH | ||||
| 保額 | 100萬 | 100萬 | ||||
| 1-11級一次性給付 | 100萬(1~6級不打折) | 100萬x(100~5%) | ||||
| 1-6級補償金 | X | 10萬 | ||||
| 1-6級月給付 | 24萬/年 | 24萬/年 | ||||
| 保證給付 | 保證15年 | 保證15年 | ||||
| 豁免保費 | 1-11級 | 1-11級 | ||||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |||
| 0 | 7100 | 5700 | 6800 | 5900 | ||
| 10 | 8700 | 7000 | 8300 | 7200 | ||
| 20 | 10700 | 8900 | 10300 | 9100 | ||
| 30 | 13100 | 11100 | 12600 | 11400 | ||
| 40 | 15400 | 12900 | 14800 | 13200 | ||
| 50 | 19000 | 15100 | 17400 | 15200 | ||
| 60 | 22700 | 19000 | - | - | 20100 | 17100 |
| 殘扶金最高 | 50年 | 無上限 | ||||
| 月給付啟動於認殘後 | 當日及每年相當日 | 當日及每年相當日 | ||||
| 無提前貼現給付 | 可提前貼現給付 | |||||
| 30日等待期 | 30日等待期 | |||||
| 額外保障 | 年給付31~50年增額 | |||||
時程更新：108.01.01新光停售BFA
解析：
保障內容來說，元X[DH]在一次性給付有100萬，豁免保費是業界最廣有1~11級殘。
可惜的是元X[DH]是附約，所以會需要再額外有主約，會再多一些保費(一般都建議失能險DE保額30萬來搭配)
遠X[MB2]特色在於在一次性給付的部分，是1~6級殘皆比照一級殘100%給付，不過相對也是遺憾的地方，也就是7~11級殘是沒有一次性給付的。
豁免保費也是業界最廣有1~11級殘。
不過遠X在其他商品線附約是業界比較完整的，所以多數也會以此為主約的選擇
| 有保證給付/月給付有打折 | ||||
| 公司 | 臺X | 遠X | ||
| 險種 | 主約/T01M1 | 附約/HW3 | ||
| 保額 | 100萬 | 100萬 | ||
| 1-11級一次性給付 | 100萬x(100~5%) | 100萬x(100~5%) | ||
| 1-6級補償金 | 10萬 | 12萬 | ||
| 1-6級月給付 | 2萬x(100~50%)/月 | 24萬x(100~50%)/年 | ||
| 保證給付 | 保證200個月 | 保證15年(180個月) | ||
| 豁免保費 | 1-6級 | 1-11級 | ||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |
| 0 | 6000 | 5000 | 5500 | 4400 |
| 10 | 7000 | 5900 | 6800 | 5400 |
| 20 | 8300 | 6900 | 8400 | 6700 |
| 30 | 9800 | 8100 | 10300 | 8200 |
| 40 | 11700 | 9700 | 12600 | 10100 |
| 50 | 13500 | 11300 | 15600 | 12600 |
| 60 | 15400 | 13500 | 20000 | 16100 |
| 殘扶金最高 | 保額10倍 | 保額12倍 | ||
| 月給付啟動於認殘後 | 認殘後遇到保單周月日 | 當日及每年相當日 | ||
| 可提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | |||
| 無等待期 | 無等待期 | |||
解析：
臺X[T01M1]優勢在於
1.保證給付200個月，比遠X[HW3]更多20個月。
2.也可以提前貼現給付，靈活度更高。
3.保費也比較有優勢
4.主約即可出單
遠X[HW3]優勢較少，值得一提的就是豁免保費是業界最廣有1~11級殘。
因為是附約，尚須有主約搭配纔可以。
綜合以上分析，臺X[T01M1]較有競爭力。
| 無保證給付/月給付不打折 | ||||
| 公司 | 中X | 富X | ||
| 險種 | 附約/LEGOSA | 附約/XNR | ||
| 保額 | 2萬 | 2萬 | ||
| 1-11級一次性給付 | 50萬x(100~5%) | 50萬x(100~5%) | ||
| 1-6級補償金 | X | X | ||
| 1-6級月給付 | 2萬/月 | 2萬/月 | ||
| 保證給付 | 無保證給付 | 無保證給付 | ||
| 豁免保費 | 1-6級 | 1-6級 | ||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |
| 0 | 7160 | 5700 | 7180 | 5760 |
| 10 | 8440 | 6840 | 8460 | 6860 |
| 20 | 10280 | 8200 | 10300 | 8220 |
| 30 | 11800 | 9740 | 11820 | 10060 |
| 40 | 13520 | 11360 | 13540 | 11560 |
| 50 | 15400 | 13160 | 15420 | 13300 |
| 60 | 18100 | 15420 | 17780 | 15520 |
| 殘扶金最高 | 保額600倍 | 保額600倍 | ||
| 月給付啟動於認殘後 | 當日及每月相當日 | 當日及每月相當日 | ||
| 無提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | |||
| 無等待期 | 30日等待期 | |||
| 額外保障 | 一次性給付意外加倍 | |||
解析：
但兩者都是附約，需要主約才能規劃，會比較限制。
兩張架構保障內容幾乎一模一樣，保費也差不多
富X[XNR]在一次性給付有意外加倍，會比較好一點
| 無保證給付/月給付有打折 | ||||
| 公司 | 全X | 三X | ||
| 險種 | 主約/LDC | 附約/PADR | ||
| 保額 | 2萬 | 60萬 | ||
| 1-11級一次性給付 | 60萬x(100~5%) | 60萬x(100~5%) | ||
| 1-6級補償金 | 60萬 | X | ||
| 1-6級月給付 | 2萬x(100~50%)/月 | 24萬x(100~50%)/年 | ||
| 保證給付 | 無保證給付 | 無保證給付 | ||
| 豁免保費 | 1-6級 | X | ||
| 男生 | 女生 | 男生 | 女生 | |
| 0 | 5680 | 4860 | 7320 | 5880 |
| 10 | 6900 | 5800 | 8760 | 7020 |
| 20 | 8140 | 6900 | 10560 | 8520 |
| 30 | 9340 | 7900 | 14160 | 11580 |
| 40 | 10800 | 9160 | 16560 | 13740 |
| 50 | 12620 | 10460 | 19140 | 16260 |
| 60 | 15640 | 12900 | 22260 | 19320 |
| 殘扶金最高 | 保額500倍 | 保額20倍 | ||
| 月給付啟動於認殘後 | 當日及每月相當日 | 當日及每年相當日 | ||
| 無提前貼現給付 | 無提前貼現給付 | |||
| 無等待期 | 無等待期 | |||
解析：
月給付會打折，又沒有保證給付，保費也沒有比較便宜。
就不討論了，此表僅供參考看看囉！
看完以上各類型的失能險的分析，應該對於挑選失能險的重點有更深的認識了
保證給付是一定要的
再來就是瞭解自己的需求，例如
身故要不要保本(退還所繳保費)？
月給付打不打折？
以上的方向來去做挑選，會更能精準規劃符合需求的失能險哦！
另外提醒，如果有其他如防癌、實支實付、重大傷病、意外險等需求，也要考量該間保險公司的其他商品線，是否能完整的規劃出所有的需求
如果覺得太複雜，那就還是交給專業的吧！
嚴選各家商品的優勢，挑出CP值最高的險種，解決您保障的問題，也解決您荷包的問題！
歡迎加入我的Line，或是留下您的Mail，來跟我索取相關資訊，也可以討倫您的保障需求或問題。阿俊我一定會不藏私地提供我的專業與最新的保險訊息，讓你們安心規劃好的保障！
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