以房養老，硬搞也要搞！
1.
以房養老試點了四年，沒搞出什麼大火花。
8月10號，銀保監會通知「以房養老」推廣到全國...
這個以房養老，很多人可能沒弄懂，其實就是一款「養老險」。
操作流程是這樣：
老人把房子抵押給保險公司，保險公司按月支付養老金。
一旦老人身故，保險公司就把房子賣了。賣房的錢一部分做為保費自己收了，如果有剩餘，剩餘的錢分給繼承人。
一般的養老險需要先交保費，到了約定時間每年領取養老金。
以房養老呢，略有不同：
是先領取養老金，待被保人身故後，再用房子的價值抵扣保費。
在被保人身故前，房子要自己住還是租出去，都沒關係，保險公司也不管。
反正就等被保人死後，再處置他的房子。
2.
這個流程說起來簡單，但實現起來略麻煩。
所以，沒有多少保險公司願意做這個事兒。
試點這四年，開展以房養老業務的只有一家保險公司：幸福人壽。
他家也只推出了一款產品：幸福房來寶。
60-85周歲可以買，猶豫期30天。
保費大概是什麼水平呢？
二爺在一篇媒體報道中，找到了數據：
如果60歲投保，以房屋評估的有效價值100萬算，
抵押這套房給保險公司，男性每月可以領取養老金：2514塊。
同時，延期保費（被保人身故後需要繳納的保費）為2544塊/月，交費年度數為26年。
如果是女性，則低一些，每月可領取養老金：2082元。
延期保費為1622塊/月，交費年度數為29年。
保險公司為了有效控制風險，房屋實際價值會高於評估的有效價值。
你可以理解為：
100多萬的房子，60歲時抵押給保險公司，每月就可以領取2082/2514塊。
你身故後，房子歸保險公司所有。
保險公司把房賣了之後，扣除每年的保費和其他費用成本。
這裡的成本還包括每年延期保費按照5.5%的年複利累計的利息。
還有其他費用，諸如50%的房屋評估費、抵押、公證、律師費和每年1000元的保單管理費等。
3.
一些人可能很快會反應過來：
這個以房養老拿到的養老金，還不如把房租出去划算呀。
價值100多萬的房子，在很多城市，每月租金要達到2000塊並不算太難。
國內主要城市的租金回報率，很多城市還是能達到2%以上。
二爺在成都的房子，80萬購買，每月租金是2800元。
至於一線城市，譬如北上深的房子，雖然租金回報率不算高。
但完全可以換一種操作方式：
譬如把北京的房子租出去，自己去環京區域，或者醫療還不錯的二線城市養老，差價也可以滿足需求。
所以，以房養老現階段並不受歡迎。
除了房價波動的風險因素，傳統觀念和道德風險等原因，還有目前唯一可供選擇的產品本身就很雞肋。
幸福人壽自己給的數據是：3年一共承保了139單，99戶家庭。
也就是說一年只有大概33戶人，選擇把房子抵押給保險公司養老。
這個數據還只是官方的說法，是不是真實的，誰也不知道。
4.
這個「以房養老」試點了四年，沒搞出啥水花。
還要硬搞，只能說明國家的養老壓力是真大呀。
來看幾組數據：
到2017年底，我國60周歲及以上的老年人口有2.41億，比2016年年底新增了1004萬。
在2060年前後，中國65歲及以上老年人口數量將達到最高峰，佔總人口33%左右。
也就是說，到2060年，每三個人裡面就有一個老年人。
關鍵是2060年啊，朋友們，
算一算這個老人群體，有你也有我啊...
更慘的是，老人越來越多，年輕人卻越來越少。
小孩子的生育率這兩年都在下降，並且不容樂觀。
很難找到真實的有參考價值的具體數據，但大家可以從媒體大力鼓勵生二胎的輿論氛圍中，感受一下。
當我們老了，就沒啥年輕人了，可不可怕？
所以，不是我們的爸媽沒人養老，而是我們自己沒人養老...
5.
這個以房養老的政策，我們，你和我才是真正的目標用戶！
所以認真想想：三十年後，你願意以房養老嗎？
而考慮這個問題的前提是：
你要有房，並且你的房要值錢。
如果你買的是三四五線城市的房子，房子不值錢，保險公司不願意收，你連選擇的機會都沒有。
所以，多買兩套一線城市的房子吧...
老了，你依然擁有選擇權。
當然，按現在延遲退休的政策，也可能到2060年，你還在工作...
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