最近發現很多朋友都是直接知乎私信我，是我微信號放的位置不夠醒目嗎？

知乎私信回復不及時，所以建議加我微信哦~微信：howardhou2010；

各位老闆，請幫忙點個贊，關注下我再走哇~

今天寫篇，大家問的比較多的話題——我買了平安福，怎麼樣 or 怎麼辦？

先不談產品如何，就僅說下我買平安福的過程中，以及買之後的感受吧；

說實話，在我還沒了解平安福的坑之前，我對代理人的印象沒那麼差，為什麼呢？

首先是，態度比較熱情，並且還給我和太太送了兩套很精美的禮物，其中包括：

1、我和太太，各自姓氏的百家姓銀幣、郵票；

2、人民幣號碼後4位是我們生日的全套人民幣；

做的很精美，沉甸甸的，真的感覺挺用心的；

哪怕我在投保過程中感覺有些不太妥當，但最終還是在代理人的熱情和說服之下，妥協了~

經過我對平安福條款的仔細研究後，在猶豫期的第10天左右，我終於下定決心退保~

退保過程還是比較順利的；

而且退保後，雖然我對平安福很不滿意，肯定也不會推薦給朋友；

但我對代理人的不滿其實也消得差不多了，反而當時還稍微有那麼一丟丟愧疚（雖然我可能被套路了，以及我還是有點傻天真吧）；

因為我畢竟還是退保了，沒有真的被坑。反而賺了兩套禮物；

預約見面退保的聊天記錄

上面聊天記錄里的的圖片

以上只是我的個人經歷；

後來我因為這個經歷，而機緣巧合轉行到保險行業，成為了一名保險經紀人；

看到了很多很多人，也和我一樣買過平安福；

而且我的客戶當中，買了平安福的人也不在少數；

大家對平安福和平安代理人都是眾口一致的排斥，

一如我當時，知道平安福的條款埋有各種坑之後的憤怒（我現在已經冷靜理智多了）；

一、那麼我們客觀的看下，平安福主要有哪些問題？

1.1、平安福是一款什麼類型的保險產品？

平安福是一款，強制附加『提前給付型重大疾病保險』、『長期意外險』的終身壽險；

注意看，人家是一款終身壽險，而不是重疾險；

【終身壽險】是什麼？

簡單理解，人死了就賠；

也就是說，這是一個100%會賠的保險，畢竟人固有一死；那很容易判斷出，風險發生概率越大，保險的價格就越貴；

那【終身壽險】是幹嘛用的呢？

功能還是比較多的，比如資產傳承，資產隔離等（前提是我們有資產）；

反正和我這種無產階級的關係是不大的。

所以，【終身壽險】這個險種，不適合大部分的普通家庭；

1.2、平安福的基本產品形態，以及主要產品缺陷（如下圖）；

我們揀重點，簡單解釋下：

1.2.1、強制附加，捆綁銷售

以主險為基礎加上附加險責任，這種操作其實並不少見；

但如果是強制性的捆綁銷售，就不那麼舒服了，畢竟強扭的瓜不甜；

我們看看，強制附加了些啥；

1.2.1.1、【強制】附加的『提前給付型重大疾病保險』

主要產品形態：

80種重大疾病，單次賠付；

20種輕症，最多賠付3次，每次賠付比例為20%；

① 附加重疾險——缺點1：主險和附加重疾險，共享保額；

這裡的設計很荒謬，是我當時退保的主要原因；

相當於交了2份錢，卻只買了1份保障！！！

舉個例子，

主險的終身壽險的保額是31萬；

附加重疾險的保額是30萬；如果發生重大疾病，理賠了30萬重疾，那麼主險保額自動降為1萬！！！說好的資產傳承呢？ Are you kiding ?

② 附加重疾險——缺點2：保障責任缺斤短兩，缺失3種理賠率較高的輕症；

下面是國內唯一披露高發輕症數據的保險公司——恆安標準人壽的輕症疾病理賠數據：

③ 附加重疾險——優點：輕症發生後，初次重疾的保額增長；

這份附加重疾險，還是有優點的，雖然有點尷尬~

即使有條件限制，對平安福來說挺難得的，所以還是值得誇一下；

但比較尷尬的是，理賠率最高的3種輕症不在保障範圍內，我還能說什麼？？

1.2.1.2、【強制】附加的『長期意外險』

為什麼要買長期意外險？

誰能告訴我？

我們沒有任何一個理由，去選擇長期意外險！！

因為意外險的健康告知非常寬鬆，基本不用考慮太多【難以續保】的問題；

所以買一年期的消費型意外險，對我們是最有利的選擇；

不僅可以及時更換更好的產品，而且價格還很有優勢；

再說說，這份長期意外的保障責任；

這就完了？

連意外醫療責任都沒有？

還這麼貴？？？

比常規的意外險貴多少？

——也就貴個5-25倍之間吧，看具體保障責任了，尤其是意外醫療責任；

不想分析了，心好累。。。

1.2.2、再看看【可選擇】附加的有哪些？

可選附加的責任，也非常有意思（搓小手），我們挨個的嘮嘮；

1.2.2.1、可選附加——惡性腫瘤保障；

首先，如果想這份附加險生效，那麼首次罹患的重大疾病必須是癌症，

如果不是癌症，那麼不好意思，這個附加險就失效了。。。

我懵逼了（自動腦補黑人問號臉）。。。what？

其次，首次罹患的重疾是惡性腫瘤，好嘞；

我必須得活過5年才行，不然這份附加險還是無效的，

5年內死了不賠，錢就白交了~

我再次懵逼了（自動腦補黑人問號臉）。。。what？

第三，我終於首次罹患的重大疾病是惡性腫瘤，並且運氣不錯，熬過了5年；

終於拿到了附加險的理賠金，不容易啊；

哎，我怎麼記得，這個附加險是癌症多次賠啊？

來看看，怎麼才能獲得第二次賠付？

再活5年？好吧，既然最難的前5年都挺過來了，那再活5年應該還是可以的~

真的是太，因吹斯聽了，呵呵~

1.2.2.2、可選附加——被保險人豁免；

首先，被保險人豁免，要額外付錢買——本身就滑天下之大稽了；

本來單次賠付的重疾，豁免也就是豁免輕症了；

但平安福不是，它的豁免分為輕症豁免和重疾豁免；

為什麼還有重疾豁免（自動腦補黑人問號臉）

別忘了平安福是個組合的保險；

重疾賠付後，還沒完呢，主險壽險的保費、附加長期意外險這些保費還是要交的呀~

重疾豁免的是這部分責任；

那麼問題來了；

因為重疾已經賠付了，這個附加險的責任終止了；

再考慮到，【附加重疾】和【主險終身壽險】是共享保額，此時主險保額只剩1萬；

那麼1萬保額對應的保費有多少呢？

最終，重疾理賠後，還應該交多少保費呢？

我都已經重疾了，我還會發生意外嗎？

這其中的邏輯，各位看明白了嗎？

1.2.3、平安福的價格，真的。。。很貴啊，其中有不少冤枉錢

1.2.3.3、平安run，怎麼說呢？不算是坑吧；

但要是想用到平安run，我估計只有快遞小哥或者外賣配送員才能達到標準吧~

二、已經買了平安福，怎麼辦？

穩住，別慌~

2.1、再看一遍我上面第一部分的內容，對平安福要做到心中有數；

2.2、要知道，平安福貴確實貴，產品設計也確實有缺陷，但並不代表它沒有保障功能；

雖然，坑確實是坑，但平安還是扎紮實實的賠了不少錢出去的；

截止2018年12月31日，平安壽險和健康險業務共賠付847.13億元；

數據來源於平安官網財報

2.3、如果買的時間不長，並且可以接受退保損失，那麼可以考慮退保；

前提條件是，在這期間，身體狀況沒有發生變化；

在退保之前，要做這麼幾件事：

2.3.1、把交費銀行卡的錢轉出來，避免被自動扣費；

2.3.2、確認好交費時間，以及寬限期結束的時間；2.3.3、儘快的配置好替代的保險方案，並且盡量在平安福的寬限期結束之前，度過新保險的等待期；2.3.4、在寬限期之前，完成退保；

2.4、如果身體狀況發生了變化，對重新投保重疾險影響較大，那麼不建議退保平安福；

2.5、如果平安福已經購買多年，那麼也不建議退保；

2.6、對於上面兩種不建議退保的情況，應該怎麼完善保障規劃呢？

建議在【身體狀況】和【保費預算】都允許的條件下，加保；

比如：

重疾險的保額不夠，適當補充重疾險；

壽險的保額不夠，可以適當補充定期壽險；

當然我知道，讓被坑的人老老實實的認了，我估計也不太現實；

肯定還是要掙扎、糾結一番的；但我告訴您，沒用；在平安福的猶豫期成為歷史的那一刻開始，損失已經是註定的；這裡所說的損失包括：2.3.1、因為平安福太貴而多交了錢，這些錢完全能買到更高的保額，更全面的保障；2.3.2、歲月不居，時節如流啊~~買了平安福的這幾年，年齡也隨著時間大了幾歲，現在重新更換保險，所需要付出的代價更大了；

各位老闆，請幫忙點個贊，關注下我再走哇~

到這裡，文章就結束了。

如果還有其他不明白的情況，or 不知道該怎麼配置自己的家庭保障，

歡迎加我微信諮詢~

知乎私信也會回，但是效率很低，建議直接加我微信哦~

保險向來是個水很深的行業；所以建議，不妨找個專業的人諮詢下，

如果覺得我的專業度有待觀察，可以關注我的知乎，我會持續更新保險科普文章；也可以加我微信和我聊聊，我不會強推保險產品和方案，請放心；如果覺得我是個靠得住的傢伙，給出的方案也合意，那就做我的客戶吧，還等什麼呢～

在你的知識盲區里，做那個讓你放心的人，bye~


推薦閱讀：
相关文章