弘康人壽的哆啦A保上市一年多,人氣一直很高。
產品亮點很多,價格便宜、重疾賠多次、身故能返還,還有智能核保,健康有點小狀況,也不會影響購買。
但為了保持一個便宜的價位,這款產品犧牲了一些東西。
比如重疾、輕症全都是分組賠付,比如沒有投保人豁免。
這樣一款「不完美的好產品」,到底值不值得買?
我們今天就把條款拆開揉碎,利弊都交代清楚,各位自己判斷。
一、
判斷一款產品最好的方法,就是拿它和同類產品作比較。
福祿康瑞、國壽福至尊版,重大疾病只能賠一次,價格比重疾能賠3次的哆啦A保還要貴。
同樣是重疾多次賠付的康健一生多倍保、健康源、長生福,比哆啦A保貴了10%到16%。
當然,這幾款產品的保障也會比哆啦A保好一些。
但不管怎麼比,哆啦A保的性價比高是事實。
哆啦A保一共保四塊:重疾、輕症、身故和保費豁免。
保障的病種數量挺多,重疾保了105種,輕症保了55種。
雖說95%以上的重疾賠付,都集中在前25種疾病里,但多保幾個也是好事,萬一你倒霉,得了個罕見疾病呢?
反正加量不加價,不要白不要。
具體來看一下保障內容。
身故保障方面,如果沒得過重大疾病,在18歲之前掛掉了,哆啦A保會把你之前交的所有保費退回來。
如果沒得過大病,18歲之後掛掉了,是按照基本保額來賠的。
也就是假如你買了50萬保額的重疾險,安安穩穩過了一生,那麼死了也能拿到50萬。
這意味著,不管你將來會不會得病,最後都能拿到賠償。
適合喜歡返還型保險的人。
重大疾病方面,105種重疾最多賠3次。
但是,重疾是分組賠付的,一共有A、B、C、D四組,每組只能賠一次。
比如說得了A組裡的惡性腫瘤,賠完之後,這一組所有的疾病就都失效了。
下次必須得患剩下三組裡面的疾病,才可以賠錢。
而且兩次賠付的間隔期,必須超過180天。
同時,賠完第一次重疾,輕症、身故保障也會結束。這一點大多數同類產品都一樣,沒什麼好苛責的。
輕症保障方面,55種輕症最多可以賠2次,每次賠付基本保額的30%。
而且輕症賠付之後,不影響將來重疾賠付的金額。
但是,哆啦A保的輕症也是分成了4組,規則和重疾一樣,這一組賠過了,下回只能賠其他組的疾病。
保費豁免,說人話就是如果你得了哆啦A保規定的輕症,或者重大疾病,那麼後面的保費就不用交了,保障責任依然有效。
美中不足的是,現在很多重疾險有投保人和被保險人雙豁免,哆啦A保卻只有當被保險人出事時,才能豁免後續保費。
二、
除了基本保障,哆啦A保還有兩個亮點:附加醫療險、智能核保。
哆啦A保規定,只要你的重疾險保額達到30萬,就可以加錢附帶一份重疾醫療險,最高可以報銷300萬醫療費。
價格超便宜,30歲的男性,買30萬保額的重疾險,加這樣一份醫療險,每年只要22塊錢。
別激動,這麼便宜是有原因的。
這款醫療險的免賠額,就是你的重疾險保額。
比如說我買了30萬保額的重疾險,然後得個癌症,必須得我自己看病花的錢超過30萬,才能用到這個附加的醫療險。
有醫保的,超出的醫療費100%報銷,沒醫保的,只給報銷70%,進口葯自費葯都給報,最多能報300萬。
仔細想想,這個東西還是挺人性化的。
咱們現在買幾十萬的保額,自以為足夠了,可萬一將來通脹的厲害,看病把重疾險賠的錢都花光了,起碼還有這份醫療險。
雖然條款里寫著,如果附加的醫療險統一停售,將不再接受續保。
但是免賠額都那麼高了,感覺停售的可能性不太大,而且就十來塊錢,加上不吃虧。
哆啦A保的智能核保,很適合健康狀況有點小問題的朋友。
有什麼不符合健康告知的地方,通過智能核保,就可以及時得出核保結論,在線投保。
哪怕核保不通過也不會留下記錄,不影響以後買保險。
比如乙肝小三陽,智能核保的流程是這樣的:
在「肝、膽、胰、脾」這一分類里,找到「乙肝小三陽」:
進去之後,系統會針對疾病,詢問相關的問題,一定要如實回答:
如果小三陽患者的肝功能正常,並且檢測值不超過正常值上限的1.5倍,可以加費購買這款產品:
其他的常見疾病,比如甲狀腺結節、乳腺結節、妊娠期健康異常、乙肝病毒攜帶者、大小三陽,智能核保滿足一定的條件,都可以通過。
一旦智能核保通過了,就意味著保險公司知道了你的病情,以後理賠的時候,便不會因為這些問題而拒賠。
三、
保障責任和優點說完了,來聊聊這款產品最具爭議的部分,疾病分組。
重大疾病105種,分成了四組,詳情是這樣的:
105種重疾,按照惡性腫瘤類、腦部疾病類、心血管類和腎病及其他類,被分成了4組。
橘色的部分,是最高發的6種重疾,它們佔到了所有重疾險理賠率的80%以上。
綠色加上橘色的部分,是保監會統一規定的前25種重大疾病,它們加在一起,佔到了所有重疾險理賠的95%以上。
紫色的部分,則是除了前25種疾病之外的少兒高發重疾,保障的還挺全面。
比如重症手足口病、嚴重川崎病、出血性登革熱,這些在成年人身上的發病率並不高,主要患者均為兒童。
輕症賠付也是分4組,分組的標準基本和重疾險一致。
紫色的部分,是前6種高發重疾對應的輕症,屬於比較均勻的分散在不同的組別。
橙色的部分,則是其它高發的輕症,比如腦損傷、主動脈內手術、深度昏迷、燒傷等等,都有保障到。
哆啦A保的分組,簡單來說是比上不足,比下有餘,但一般人絕對夠用了。
惡性腫瘤(癌症)的發病率極高,哆啦A保把它和另一個高發重疾,重大器官移植術放在一起,自然不算盡善盡美。
但是腦中風後遺症、心血管疾病、終末期腎病這三類全部分開,又提高了理賠的概率。
比起價格更貴一點的御享人生、康健一生,做的還更好一些。
最後總結一下,這款產品到底適合什麼樣的消費者:
1、預算相對充足,喜歡返還型保險;
2、擔心將來自己會得多次重疾,或者家族中有心腦血管病史;
3、在意性價比,能夠接受重疾分組理賠這種「小瑕疵」。
掃描二維碼,可以查看產品詳情:
如果你預算不高,那麼消費型重疾險會是更實惠的選擇。
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如果你不太在意價格,就是希望買到沒有分組限制的重疾險,可以期待接下來的長生福、百萬無憂的測評。
還是那句話,保險產品沒有最好,只有最合適。
有任何保險方面的問題,都可以在公眾號「保瓶兒」後台留言,歡迎關注。