近期房貸利率再次鬆動，融360大數據研究院發佈監測數據顯示：

　　深圳多家銀行下調首套及二套房貸利率，其中，多家銀行首套利率執行基準上浮8%，二套利率執行基準上浮12%。

　　雖然相比基準利率還是高，但早期深圳的首套房貸利率較基準利率上浮15%，也就是5.635%，去年回調至上浮10%，現在又傳出消息將回調至8%......

　　也就是說房貸利率相對早期的低了不少。

　　那麼問題來了：銀行下調房貸利率，已貸款的房子利息會下降嗎？

　　答案是：不會。

　　Part.1

　　已經貸款了的朋友可以翻一翻與銀行的房貸合同，類似的會看到這樣的條款（圖片來自網上）——

　　圖片比較模糊，可以看文字版：

　　2.2 本合同項下的貸款利率：

　　按中國人民銀行公佈的同期、同檔次貸款基準利率及浮動區間規定執行。本合同項下的貸款利率在中國人民銀行公佈的同期、同檔次的貸款基準利率的基礎上 上浮/下浮 ____%。如在貸款期限內遇中國人民銀行調整貸款基準利率，則自本合同約定的合同貸款利率調整時間起，在新的貸款基準利率基礎上按上述利率浮動比例浮動後執行新的合同貸款利率。

　　劃重點：貸款基準利率。

　　存貸款基準利率是由央行制定的，也就是中國人民銀行。而目前的基準利率保持爲2015年10月調整後的不變，如下：

　　各商業銀行的存貸款利率則會參考央行基準利率上下浮動，沒有限制但也不會偏離的太過，比如五年以上貸款利率爲5.145%，則是在基準利率4.9%的基礎上上浮了5%。

　　一般央行的基準利率調整字面上是“上調”或“下調”，各商業銀行所給出的利率，則是較基準利率基礎“上浮”或“下浮”。

　　而融360大數據研究院所監測到的是“銀行下調利率”，而不是“央行下調基準利率”，這意思就差遠了。

　　基準利率沒變，已經貸款了的朋友利息也不會變。

　　Part.2

　　但如果基準利率有變化，已經貸款了的朋友纔會有相應的調整變化，但浮動幅度不變：

　　貸款時利率較基準利率上浮的，調整後也相對新的基準利率上浮同等比例；

　　貸款時利率較基準利率打了折扣的，調整後也相對新的基準利率打同樣的折扣；

　　貸款時的利率就是基準利率的，調整後的貸款利率則變爲新的基準利率。

　　但不是馬上調整過來的，以前跟大家說過，房貸利率的調整分“次期調整”和“固定日調整”兩種情況：

　　次期調整就是從利率調整之後的下一個還款期開始使用新的利率。簡單來說就是利率調整之後，你下一個月的月供就要變；

　　固定日調整則是按照銀行規定的某一天（多爲每年的1月1日）進行統一調整，這樣一來，調整後的利率最少也會維持一年。

　　大家可以回去翻一下與銀行的合同，看看自己是哪一種。

　　此外，並不是所有合同都是允許調整利率的，我們的房貸合同有兩種版本，一種是可調整利率的，銀行有權根據當前最新的基準利率，重新調整你的月供利息。

　　另一種是固定利率的，這樣的話利率變化就跟你要還的月供沒有關係，不管基準利率上調還是下調，你以前每個月還多少，以後每個月還是還多少。

　　其實兩種版本的合同沒有孰好孰壞之分，我們現在看到的是利率有鬆動跡象，視覺上是可調整利率的合同更好，但早期利率一直上浮，很多人又覺得固定利率的更好。

　　而且貸款週期那麼長，以後上調/下調都遇上也說不準。

　　所以說不用太執着誰更好之說，說到底基準利率沒變，已貸款的利息都不變。

　　Part.3

　　雖然銀行開始下調利率，而基準利率不變、大家的月供負擔也不變，但也不是沒辦法減輕月供的。

　　前兩年樓市特別火熱，很多人都在銀行排隊等下款，時間長的等了一年多纔下來。

　　那時候坊間有個段子在調侃：“全款的往裏走，按揭的不要堵門口，公積金貸款的把共享單車挪走！”

　　有的銀行明裏暗裏不接受公積金貸款，爲了能早些拿到銀行的貸款，不少人都是申請商貸的。

　　現在利率鬆動，政策也在支持，已申請商業貸款的朋友可以看看能否申請“商轉公”，把商業貸款變成公積金貸款，這樣負擔能輕不少。

　　但“商轉公”也是有條件的，不是每個地方都在推行，而且還要貸款銀行同意才行，大家多關注一下所在地的行情吧！

　　此外，如果貸款負擔比較重，也可以考慮把貸款期限延長的，最多30年。

　　要是本來就貸款30年的朋友覺得負擔重，那就努力賺錢吧