嗨,這裡是小保哥。
小蜜蜂今年漲價後,就不再是最便宜的意外險了。
很多朋友也諮詢我,有沒有其他意外險推薦?
今天就給大家分享幾款,我認為高性價比的意外險。
01.
我一直分享和推薦購買的意外險,都是短期意外險。
短期意外險,是純消費型的保險,一年一買,保費便宜;
長期意外險,是返還型的保險,可一次選保幾十年,保費高昂。
一款短期意外險,一年保費100多元,就可以有50萬意外保額,還帶3萬的意外醫療;
一款長期意外險,同樣的保障,一年保費要1000多元,價格相差大於十倍,甚至幾十倍。
其中的區別在哪呢?
在於長期意外險,是保證續保的。
保證續保有4點優勢:
1. 續保的保費不變;2. 停售仍可續保;3. 免健康告知續保;4. 不因理賠情況無法續保。
但遺憾的是,意外險是最不需要續保優勢的險種。
因為意外險的投保年齡範圍廣,價格一致,成人階段是18-65歲一個價格;
剛上大學的年輕人,跟已經退休的老人,買意外險是同樣的價格。
這樣子,保證續保的保費不變的優勢,就極其雞肋了。
另外,意外險沒有健康告知,即使得過重疾,只要能正常生活,就可以投保;
所以也不存在因健康告知無法投保、因理賠情況無法投保的問題。
最後是停售問題,短期意外險確實不穩定,今年買的意外險可能明年就停售了;
但是市面上高性價比的意外險太多了,價格也差不多,投保完了次日就生效,即使停售了,買哪家的不是一樣?
至於保費能返還的優勢,可以隨便算算,如果把省下來的保費,用來買個年收益率3%的理財產品,幾十年後能翻幾倍?反正比返保費,划算多得多。
總而言之,意外險買短期最划算。
買了類似 「xx百萬任我行」 這樣的產品,那一定是交了智商稅;
特別是,這種產品的百萬保額只針對交通意外,保障範圍不全。
一個合格的意外險,起碼是綜合意外險,涵括日常生活、交通出行、運動旅遊各場景的意外保障。
02.
以下我推薦的,都是綜合意外險。
意外險雖然沒有健康告知,但是有投保職業限制;
通常分為1-3類、1-4類和5-6類職業。
簡單的區別是:
1-3類是非體力勞動型,比如辦公室白領、教師、銀行櫃員等;
4類以上,就是體力勞動型,比如工人、服務員、廚師等;
5-6類,就是高危職業型,比如特警、消防員等。
1-3類職業投保意外險最簡單,4類職業相對較難,5-6類職業最難。
1-3類職業推薦的意外險有:
(點擊看大圖)
簡單說下結論:
投保50萬保額,追求綜合性價比:小米綜合意外險
這款也是小保哥最近推薦最多的意外險,不限社保報銷,含猝死責任,價格便宜,幾乎是一款完美的意外險;
唯一需要注意,是最近猝死的理賠條件變改成了:要求疾病發生後6小時內死亡。不過影響不大,大部分猝死都是心源性猝死,1小時內人就沒了…
投保50萬保額,經常出差:京享全能綜合意外險
這是京東平臺出的一款意外險,性價比不錯,亮點是交通意外的額外賠付保額很高,最高的飛機出行能到300萬,可以省了買航空意外險的錢。
投保100萬保額,追求綜合性價比:小米綜合意外險
優勢前面介紹過了,100萬保額的價格依然極具性價比。
投保100萬保額,猝死保障全面:亞太超人意外險
亞太超人意外險的猝死理賠條件是24小時內,相對更寬鬆;
適合注重猝死保障一項的人羣。
03.
4類職業推薦的意外險有:
直接說結論:
30萬保額,追求性價比:安康綜合意外險
這款意外險有0免賠的優勢,各方面保障完善,而且價格很便宜。
50萬保額,追求性價比:人保百萬綜合意外
這款意外險在50萬保額區間,是價格最便宜的,同時還有高保額的交通意外賠付,對經常出差、乘坐交通工具的人羣很友好。
* 平安1-6類個人意外險,4類職業100%賠付,5類、6類職業分別只賠付20%和10%,所以不適合5-6類職業投保。
5-6類職業推薦的意外險有:
沒什麼好說的,性價比最高的是安康綜合意外5-6類版,價格比其他兩款便宜了40%。
5-6類職業投保的意外險選擇範圍極少,而且價格會比正常職業高很多;
有朋友會糾結保費這麼貴,還要不要買?
其實保險是根據風險發生率來定價的,風險越高,價格越貴。
如果你認可自己職業的風險,就果斷投保;
如果覺得風險小,並且只需要身故保障,可以考慮投保定壽。
05.
最後再解釋一下常見的誤區:
很多人說我有了壽險和百萬醫療險,是不是就不用買意外險了?
答案是否。意外險是不可代替的兩個優勢:
1. 保障槓桿極高,一百多元就可以買到50萬保額,還帶3萬以上的意外醫療額度;
2. 可以根據傷殘分級賠付保險金,通常意外導致的嚴重後果不是死亡,是傷殘。
那什麼類型的意外,不在意外險的保障範圍內呢?
具體可以看意外險的免責條款,正常的免責如下:
1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;
2.被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施、自虐或故意自傷;
3.被保險人自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人[無民事行為能力人:指不滿八週歲的未成年人、八週歲以上不能辨認自己行為的未成年人及不能辨認自己行為的成年人。(根據《中華人民共和國民法總則》第二十條及第二十一條規定)]的除外;
4.被保險人鬥毆、醉酒[醉酒:指血液中的酒精含量大於或者等於80mg/100ml。],主動吸食或注射毒品[毒品:指中華人民共和國刑法規定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺(冰毒)、嗎啡、大麻、可卡因以及國家規定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品,但不包括由醫生開具並遵醫囑使用的用於治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。];
5.被保險人酒後駕駛[酒後駕駛:指經檢測或鑒定,發生事故時車輛駕駛人員每百毫升血液中的酒精含量達到或超過一定的標準,公安機關交通管理部門依據《道路交通安全法》的規定認定為飲酒後駕駛或醉酒後駕駛。]、無合法有效駕駛證駕駛[無合法有效駕駛證駕駛:指下列情形之一:(1)沒有取得駕駛資格;(2)駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;(3)持審驗不合格的駕駛證駕駛;(4)持學習駕駛證學習駕車時,無教練員隨車指導,或不按指定時間、路線學習駕車。],或駕駛無有效行駛證[無有效行駛證:指下列情形之一:(1)機動車被依法註銷登記的;(2)未依法按時進行或通過機動車安全技術檢驗。]的機動車;
6.被保險人因接受整容手術或其他內、外科手術導致醫療事故[醫療事故:指醫療機構及其醫務人員在醫療活動中,違反醫療衛生管理法律、行政法規、部門規章和診療護理規範、常規,過失造成患者人身損害的事故,必須經國家認可的、有權負責醫療事故技術鑒定工作的醫學會組織鑒定後,方可確認醫療事故的成立。]或因藥物過敏所致;
7.被保險人未遵醫囑,私自服用、塗用、注射藥物;
8.被保險人從事或參與潛水[潛水:指以輔助呼吸器材在江、河、湖、海、水庫、運河等水域進行的水下運動或作業。]、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳傘、攀巖運動[攀巖運動:指攀登懸崖、建築物外牆、人造懸崖、冰崖、冰山等的運動。]、探險活動[探險活動:指明知在某種特定的自然條件下有失去性命或使身體受到傷害的危險,而故意使自己置身其中的行為。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人跡罕見的原始森林等活動。]、摔跤比賽、武術比賽[武術比賽:指兩人或兩人以上對抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳擊等各種拳術及各種使用器械的對抗性比賽。]、特技表演[特技表演:指從事馬術、雜技、馴獸、飛車等特殊技能的表演。]、賽馬、賽車、各種車輛表演、車輛競賽或練習、駕駛卡丁車等高風險運動;
9.被保險人產前產後檢查、懷孕、流產、分娩(含剖腹產)、避孕、絕育手術、治療不孕不育症、人工受孕及由此導致的併發症;
10.被保險人從事或參與恐怖主義活動、邪教組織活動;
11.戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂;
12.核爆炸、核輻射或核污染;
簡單來說,就是不違法犯罪、不自殘、不參加高風險運動、不作死就好了。
另外,猝死屬於疾病身故,普通意外險不保猝死,需寫明含猝死保障的才保。
那什麼險種保猝死呢?
壽險瞭解一下。
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