01

平安福2019又靜悄悄地升級了，升級後叫平安福2019Ⅱ版，大家知道，去年年底，平安福就有過一次升級，和2018版相比，保障內容幾乎沒什麼變動，保費還漲了一點點，

這個結果真的挺讓竹子意外+失望的，畢竟重疾險競爭眼瞅著越來越激烈，各家都忙著八仙過海各顯神通，平安福卻不顧輿論壓力，淡定如初。

這種淡定的態度讓我想到了另外一款重疾險

，就是弘康哆啦A保，在同類產品不斷上新迭代的時候，它仍舊默默堅挺著，

當然，和平安福不同的是，哆啦A保有淡定的資本，300萬長期醫療的高性價比不是誰都能比的，而平安福則是明知自己的槽點，卻死性不改，

譬如以下幾大槽點：

1）等待期出險退現金價值，其他重疾一般是退保費。這個在去年19號文之後就已經改掉了，

這點其實都不想寫的，就是怕有些玻璃心的人喊，為什麼只看到不好的地方，所以，改掉完善的地方不妨多說一嘴。

2）強制捆綁銷售意外險，貴就算了，還沒有必要。

意外險不受健康告知變化的限制，所以買一年期的就可以，絕對的高槓桿，等到下一年有更好的產品就直接替換。

3）輕症責任不含「不典型急性心梗、輕微腦中風、冠狀動脈介入術」三種高發疾病，這個老問題一直被詬病，卻從未解決，

之前有平安的代理人在文末留言評論說，就因為高發所以不保啊！嗯？？？這個理由……實在接受不了！

4）最後一個槽點，就是價格特別貴，基本比同類重疾險貴30%-50%左右，「性價比」這個詞基本和它不沾邊。

不過，平安福這次升級確實有一點改過自新的意思，升級要點如下：

輕症保障更全面，由原來 30 種輕症增加到 50 種，並且覆蓋了之前一直沒有的不典型心梗、冠脈介入、微創冠狀動脈搭橋術等病種。

取消了強制捆綁意外險，變成了可選的附加項。

也就是說，上面提到的槽點二、三已經基本解決，剩下的就只有貴這一個缺點了。

02

看到這，平安的代理人可能要笑了，這下再也找不到攻擊平安福保障缺失的理由了吧，而且平安是大公司，服務好理賠快，你要說貴，想一想也能接受！

而事實，真的是這樣嗎？

一方面，平安之所以平安，絕不是一款產品造成的，

不管平安福性價比如何，不可否認人家產品體系是真的完善，重疾系列、年金系列（分紅非分紅長期短期）、身價保障系列（定壽終身壽），貨架上可謂領琳琅滿目，應有盡有，

這一點，不服不行。

接著來說服務和理賠，在我們慣常的思維中，品牌大＝實力強＝優質服務，這條邏輯鏈完整而通暢，但在保險行業，這條邏輯鏈卻有點失效。至少大品牌和我們不熟悉的品牌，差異並不大。而且某些方面，非知名品牌的優勢要更強。

直接來看一組北京地區的商業保險理賠時效表：

從理賠時效看，大小公司均勻分配，差異並不明顯，只要符合理賠條件，都是按正常的理賠流程來進行。

至於為什麼那麼多人會買平安福，對平安福的認可高，我覺得這和代理人有直接的關係。

截至到2017年底，我國代理人數量首次超過800萬，

尤其是四五線城市，更是龍頭保險公司開拓客源的重要陣地，其代理人滲透力有多強可想而知，

再加上目前的保險市場還非常初級，尤其是通過互聯網購買保險，在用戶教育的滲透力上仍舊非常弱，

四五線城市外獲取信息的渠道受限，熟人之間口口相傳仍舊是信息共享的重要方式，這就導致通過人情關係建立起來的銷售模式依然順暢。

這一現象，看看身邊的賣保險的三大姑六大姨，是不是基本出自平安、泰康、太平洋……，就知道了。

03

再說回平安福本身，這款產品有兩個比較有特色的地方：

一，運動增加保額：

投保兩年內，運動達標可以提升保額，重疾、身故保額最高增加 10%，輕症也會增加一點。

二，患輕症增保額：

70 歲前賠付過輕症，每賠付 1 次，重疾、身故保額同時增加 20%，最多可以增加 60%，不過重疾和身故只能賠其一。

第一點經常被代理人拿來給這款產品加戲，

通過獎勵保額來鼓勵用戶堅持運動，對普及健康管理意識確實有意義，但它能起到的實際作用究竟有多大，萬能的淘寶告訴你，

第二點也實在算不上特色，像之前提過的達爾文1號、備哆分1號都有類似的設置，也比較普遍。

因此，如果不是看重平安的品牌，下面兩種投保方式或許會更適合普通家庭配置：

這兩種投保方案，差別主要在於：

在保障方面，壽險+重疾險的組合更穩定。

帶身故重疾險，譬如康樂e生2019、備哆分1號、超級瑪麗多倍版、光大嘉多保、信泰完美人生等，都可以選擇，

幾款產品之前都有單獨講到，就不多加贅述了。

以下是幾種方案的具體演示：

可以看到，同樣是單次賠付的帶身故責任重疾險，

平安福2019II對比復星康樂e生2019，男性要貴62.5%，女性貴73.4%，

而且，在保障上康樂e生2019也更勝一籌。

最便宜的是重疾+定壽的組合，同樣30歲男性，50萬保額保終身，

超級瑪麗旗艦版+擎天柱3號（保到60歲）的組合，保費總計也只要5925元，相當於平安福價格的一半都沒到。

也可以說買平安福2019的錢，你可以用來買兩套這樣的方案，保額直接到100萬，

如果擔心定壽只保到60歲不夠，也可以搭配含身故重疾，譬如康樂e生2019做補充，

這樣一來，不僅重疾保障更加全面，身故保障也提升了，怎麼買都不會出錯。

不管哪種組合方式，保費都會比直接買一款平安福來的便宜。

總而言之，

平安福即使完善了原有的保障缺陷，也無法說服我購買它，因為市場上同類的替代產品非常多，而且基本上保障都要更全面。

當然，還是那句老話，如果你就看重平安的品牌，那這款產品現在可以購買，基礎保障基本夠用，只是保費貴了那麼一兩倍而已……

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