記得留意埋罰息期、溢價、現金回贈各項條款！

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新一份財政預算案，政府指為了讓有意置業人士有更多貸款選擇，減低置業人士面對利率波動的風險，香港按證將推出試驗計劃，透過銀行提供上限1000萬元，年利率分別為2.75厘、2.85厘、2.95厘的10年、15年、20年期的定息按揭貸款。

中原按揭董事總經理王美鳳相信，政府此舉旨在為市場增添多元化按揭選擇予用家，讓用家可透過定按計劃鎖定每月供款額及按息支出，適合不想承受息率波動風險的長線用家。

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王美鳳表示，定按計劃之定息期內可鎖定每月供款額，用家可免受利率波動之風險，但由於傳統定按息率一般略高於市場水平，等同用家需多付溢價換取定息期保障，本地用家較習慣性喜歡即時慳息效果的按揭計劃，故此傳統帶有溢價的定按多年來未見普及。目前市場按息約於2.5厘水平，而是次推出定按計劃之息率分別為2.75%、2.85厘、2.95厘，息率較市場按息高出0.25厘至0.4厘，再者，過去十年本港平均按息僅約2厘水平，現仍處低息環境，今、明兩年息率平穩機會高，故此相信新定按使用率不高。

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現階段需待銀行公佈定按計劃細節，倘若計劃不設現金回贈及按揭高存息戶口，吸引力將進一步減低。以目前按息不變計算，舉例以貸款額400萬計，採用10年定按計劃的每月開支較H按/P按增加1.2 %。

以往若屬於傳統帶有溢價的定按，若息率環境將進入加息周期，使用率才會有所上升，回顧2004年即將進入加息周期之時，傳統定按計劃使用率曾高達15.4%，已是歷史上較多人選用的水平。但目前環球處低息環境，美國仍有機會減息，令新計劃吸引力減低。至於2018年定按使用率曾一度高達49.3%，但由於當時推出的定按計劃主要是首一、兩年定息期並以低於市場按息作招徠，故此產品受到用家歡迎，但有關低息計劃明顯與政府今次推出的有別。因此，王美鳳相信是次推出新定按計劃主要讓巿場增加按揭定息選擇，對樓巿未構成明顯實際影響。

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王美鳳提醒，對於揀選定按計劃，用家需留意稍後銀行所出的其他細節，今次推出較以往長的定息期，當中用家需留意有關罰息期、除了比較定息率與巿場息率的溢價，亦可留意有否提供現金回贈、按揭存款相連戶口及定息期後息率等細節。