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閱讀這篇文章，你將瞭解到：

1、持牌消金和銀行聯合放貸，風控由誰主導；

2、他們各自能獲得什麼；

3、這一模式未來會怎樣。

近日，消金界收到消息，浦發銀行（600000.sh）與招聯金融聯合推出浦聯點貸產品，最高20萬元信用額度，全線上申請、審批、放款，最快3分鐘到賬，隨借隨還。

消金界瞭解到，除了招聯金融，馬上、中原等多家持牌機構，都在和銀行合作，發力聯合放貸業務。而這一業務，正在成爲消金公司近兩年主要的發展方向。

銀行+持牌消金

消金界瞭解到，“浦聯點貸”是浦發銀行與招聯金融聯合開發的一款網絡借貸產品。該產品面向浦發銀行全國存量客戶和招聯金融的客戶，貸款年利率爲14.82%，具體利率根據不同用戶可能會有差異。

活動頁面顯示，浦發銀行老客戶申請貸款，可直接在浦發銀行APP內完成借款。因此在徵信上，該產品走的是浦發的審批。在風控方面，除了央行數據，還利用浦發和招聯的內部數據，共同建立風控模型。

對於聯合放貸我們都不陌生，它指的是銀行與合作機構基於共同的貸款條件和統一的借款合同，按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放互聯網貸款。

據消金界瞭解，在這一合作模式中，風控一般都是消金機構來做，銀行獲取固定收益。此外，銀行會將貸中及貸後的相關數據進行定期反饋，消金機構進行相應調整。

據業內人士透露，與銀行聯合放貸是消金公司未來的發展方向。

消金界獲悉，馬上消金、中原消金多家持牌消金機構都在進行相關佈局。

在這一合作模式中，銀行作爲資金主體和授信主體，消金公司作爲獲客渠道，並提供技術支持，二者的合作可以形成優勢互補。

某持牌消金負責人向消金界反映：“我們和銀行合作，主要就是規避槓桿率的要求。”

根據《消費金融公司試點管理辦法》相關規定，持牌消費金融公司“資本充足率不低於10%”。此外，監管明確規定ABS不得出表，並表後由於槓桿率的限制，行業整體放貸規模受限。

而通過和銀行合作聯合放貸，持牌消金可以在保證合規的前提下，繼續做大放貸規模，有效地解決了監管對於槓桿率的要求。

“聯合放貸模式只是過渡”

如今，線上授信獲取信用的槓桿已被激活。互聯網實現了全民入網，而互聯網金融則完成了全民加槓桿。

一位業內人透露：“保守地說，消費金融公司以及BATJ等頭部機構，每月的新增規模在1500億+。花唄、借唄的授信客戶目前已有6億，微粒貸的授信客羣也超過了1.2億。”

在消費金融領域，這些機構是排頭兵，而銀行的消金業務則相對落後。很多人在還沒成爲信用卡之前，就已經成爲了這些互聯網頭部公司的用戶。

從2016年開始的火起來的PDL，養活了所謂的徵信數據服務商。如今行業進入第四個年頭，國內的金融基礎設施變化非常快，基本上所有的大行都有了自己的大數據信貸產品。

銀行爲了擴大收益，在策略上逐步下沉，在做風控審覈的時候，已經在主動查詢借款人在民間的消費數據。

消金界瞭解到，對於民間的小貸公司，現在監管要求其借貸信息必須提交給百行徵信，否則不允許開展業務。

對此種合作模式，一些消金從業者預感到了一絲危機。

某業務人士表示：“目前銀行開始主動積累自己的客戶和數據，聯合放貸模式只是過渡階段的產物。”

持牌消金公司已有此擔憂，其他平臺可想而知。

此文爲消金界原創稿件，未經允許謝絕轉載，

否則將追究法律責任。