今天，我把新平安福的底褲扒下來了
由於我一直對平安的線下產品的態度不太友好，所以這兩天總有人問我怎麼看待平安福升級。
簡單說一下，平安福這次升級算是良心發現，把從前的大坑填了不少。
最主要的升級包括兩點：
1）解綁了賣得死貴的長期意外險，讓大家自由選擇。
2）輕症種類增加，
尤其是增加了不典型心梗、冠狀介入、微創冠狀動脈搭橋術三大高發輕症，把窟窿補全了。
雖然保費又漲了，價格貴的不行，責任也剛剛達到及格線。
但是這兩天就有不少營銷號又開始吹平安福了。
也有不少代理人在我原來的文章下面狂轟亂炸，
真的是又好氣又好笑。
惹誰不好非惹我？
非得要我再扒一次底褲？
今天的文章很長，但是看過以後，相信你不僅對平安福的面目會有了解，甚至對整個保險行業都有所了解。
一
貴上天的平安福
升級後的平安福，產品責任說起來要簡單很多：
包括1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險。
主險是一個終身壽險，保死亡，不幸死亡會賠保額；
必選附加險是一個終身重疾險，保重疾，一旦罹患重疾會賠保額；
可選附加項林林總總十幾項，每項都還要再花錢，
我們不妨先把可選的放在一邊，待會兒聊，
重點說必選的兩樣：
一個終身壽險，一個終身重疾險，看著是兩份保險吧。
平安福的操作很迷，搞了個共用保額。
什麼意思呢？
比如，
老王給買了51萬保額的壽險，50萬保額的重疾險，
很多人理解的是老王得了重疾，賠了50萬，之後老王不幸身故，再賠51萬。
而平安福「厲害了」，人家保額共用，
老王得了重疾，賠了50萬，之後老王不幸身故，就只賠51-50=1萬。
而如果老王買了50萬保額壽險，50萬保額的重疾險。
那麼賠了重疾，壽險就用不上了；不幸沒得病死了，重疾也就用不上了。
兩項只能賠一項。
所以其實啊，它就是一款帶壽險責任的重疾險，
而且還不含豁免責任，豁免責任還要再加錢。
能把一款產品拆成多個賣，還能說得這麼清新脫俗的，也就是平安福了。
這不是重點，
重點是你搞了保額共用，總不能花兩份保險的錢，買一份保障吧。
平安福這個小機靈鬼，TM還真就這麼幹了。
保費貴得可不少。
通過表格可以發現，這三款的責任是差不多的，平安福稍差一點。
可平安福的價格，依然高出天際。
平安福是12884元，康樂e生2019是7600元，平安福保費貴了41%。
如果加上癌症責任，
平安福是14919，超級瑪麗旗艦版是8505，平安福保費貴了75%，
你以為這就完了嗎？
咱們說終身壽險責任，對於絕大多數家庭都不是必要的。
因為終身壽險責任非常貴，划不來，一般來說配個定期壽險就夠了，
可很多人喜歡配，我攔都攔不住。
但求求大家睜眼看看，如果不帶壽險責任的保費是多少：
超級瑪麗旗艦版含癌症二次賠，如果去掉壽險責任，每年只要5455元，
僅為X安福價格的36%！
請那些試圖給平安福洗地的人出來一下，
什麼時候我們的買保險的標準低到了沒有坑就行？
貴了這麼多真的合適嗎？
這時候平安的人要說了，
貴得合適啊！
你說的那些保險，也就只佔了個便宜，
我們平安，貴是有貴的道理。
很好，接下來肆公子就跟你掰扯掰扯道理。
二
平安福貴，到底貴在哪裡？
（1）
平安福貴在條款？胡扯！
平安福貴，貴在哪裡呢？公子自己也很好奇，我假想了一下，
如果我是平安代理人，
我該怎麼跟我的客戶解（hu）釋（you）這貴了將近一倍的保費呢？
我一拍大腿，
欸！是保障責任的差異！
我們平安雖然賣的貴，但是我們對疾病定義寬鬆啊！
別人不賠的我能賠。
那麼這個解釋能行得通嗎？
我們不妨比比看。
我們把平安福的基礎責任一一拆出來，
為了方便比較，
就拿前面說的超級瑪麗旗艦版作為對比對象，我們到底看看事實是怎樣。
I）身故責任
身故責任最好說，
所謂身故，賠的是死亡，
你說，這能有什麼差別？
因為得病不幸死了，都會賠保額，買了50萬賠50萬；
因為意外不幸死了，也都會賠保額；
沒什麼原因，壽終正寢了，還是都會賠保額。
當然，這也是有一點差別的，因為平安福的底層是個壽險，所以二年後的自殺也能賠。
但說句不好聽的，
即便某人打算兩年後自殺，該買的也是更便宜的定期壽險，而不是平安福。
自殺，肯定不是我們買保險的初衷，所以這點基本可以忽略。
身故責任，只要看清了是賠保費還是賠保額，還是賠現金價值，
無論哪款產品，都一樣。
II）重疾責任
疾病的部分是大家最擔心的，
疾病定義繁多，沒點醫學常識根本看不懂，總有人擔心保險公司會不賠。
保監會就是為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種重疾，規範了這25種重疾的定義。而這25種佔到了實際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。
但是很多人還是擔心，這25種里，產品間會不會存在細微的差別呢？
好，公子特意做了功課，我們翻條款，我把重疾的定義一樣一樣地列在了下面：
由於平安福的購買年齡限定在18-65周歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。
所以，雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。
那麼，我們可以大膽地說，這核心的25種病的定義是一模一樣的，之間一點點差別都沒有。
光這些病，就佔到了實際理賠的95%，
平安說的它們理賠寬鬆，95%就已經不成立了。
那麼剩下的5%呢？
好，公子繼續扒。
這張表展示的是，平安福和超級瑪麗旗艦版之間的差異病種：
很多病平安福有，但超級瑪麗旗艦版沒有。
也有很多病，超級瑪麗旗艦版有的，平安福沒有。
大家會發現，剩下的這5%，
患病幾率都非常低，增加一種貴不了多少錢，
保險公司心裡巴不得都保上，都保上可以顯得自己又全又好。
如果我拿出個艾格門森綜合征說，我們X安福賠這個，你們不賠。
那反過來說，X安福還沒有嚴重癲癇呢，還沒有脊髓灰質炎呢？
這麼比較，不是腦袋有病嗎？
同理，如果我拿出來一種核心25種重疾以外的病，我是90天賠，你是180天賠，我就比你強。
這麼比較，不也是腦袋有病嗎？
可這種比較方式，我們接下去就可以看到。
III）輕症、中症責任
輕症、中症的道理一樣，
本次升級把高發的不典型心梗、冠狀介入、微創冠狀動脈搭橋術加上以後，X安福在病種上達到了平均水平。
在12種高發的輕症、中症中，超級瑪麗旗艦版強於平安福是兩種（輕度燒傷和心臟瓣膜介入手術），平安福強於超級瑪麗旗艦版是慢性腎功能障礙。
慢性腎功能障礙定義更松？可算抓住一個平安福強一點的了，那不得大吹特吹。
然後X安福的代理人就敢說別人的保險買了不賠。
我可去您的吧！
平安福你的尊嚴在哪裡？
從賠付比例上，人家輕症可是賠30%，中症可是賠50%，而你只是賠20%。
而且啊，一個疾病上一款比另一款的定義寬鬆太正常了，
輕度燒傷和心臟瓣膜介入手術，比你X安福寬鬆的時候你咋又閉嘴了？
所謂的疾病差異只存在於細枝末節，整體差異根本不存在。
IV）豁免責任
從被保人豁免看，平安福是輕症/重疾豁免，超級瑪麗旗艦版是輕症/中症/重疾豁免
從投保人豁免看，平安福是輕症/重疾豁免，超級瑪麗旗艦版是輕症/中症/重疾/高殘/身故/疾病終末期。
超級瑪麗要好上一截。
而且！平安福不僅投保人豁免要加錢，連被保人的豁免都是要加錢的！
平安啊，怎麼一到關鍵時刻就變得這麼摳了？
對比了這麼多，平安福不僅沒看出來啥優勢，反而感覺仍然在責任上仍然落後別人半頭。
如果看責任，看起來仍然沒法解釋X安福的貴。
平安福的貴，不在於責任更好和條款寬鬆！
（2）
平安福貴在理賠？胡扯！
我作為平安的代理人，公司的狼性文化告訴我不能輕易放棄。
我又一拍大腿，
條款只是表象，理賠才是更深的水面。
我們平安理賠好！
你們買的那些便宜的保險，他們能賠嗎？
便宜的保險會不賠，這個解釋能行的通嗎？
有意思，你要是用這個解釋，
這不就撞到槍口上了嗎？
某些人誤以為理賠這種事情沒法比，才把它搬出來，
怎麼就沒法比了？
我們從兩方面看，
一個是會不會賠的問題，我們可以用獲賠率量化，
另一個是賠的快不快的問題，我們可以用理賠速度量化。
2017年，平安獲賠率98%，光大永明獲賠率98.7%：
不僅如此，其實各大保險公司的獲賠率是差不多的，並不會存在條款明確，誰不賠的問題
另一個是理賠速度，平安夜郎自大以為自己賠得快，
來，我們來看2018年新華報的報道：
認識字不？
新華報說的是超級瑪麗旗艦版的承保公司光大永明賠的最快。
事實上，對於明確的責任，保險公司沒理由拖延的，大家賠的都很快：
我說你撞到槍口上了你還不信。
理賠能有啥區別，請對方辯友想好了再說。
因為，
理賠，壓根沒區別！
（3）
平安福背靠大品牌，就是好了嗎？
雖然失敗了兩次，但作為光榮的平安代理人，我不能為公司丟人。
我再一拍大腿，
對啊！我們平安公司大，
平安就是塊金子招牌，你們買了是你們的光榮！
你買空調是不是認準格力、你買手機是不是認準華為、小米。
我們平安，就是保險界的格力、華為、小米！
我驕傲！
那麼，這個解釋如何呢？
這種說法有一點點的道理，大品牌嘛，分支機構多，郵寄材料會比較方便。
但是，因為品牌原因價格貴5%-10%還可以接受，貴出一倍也未免太過分了。
關於保險品牌的認知，有三點需要跟大家普及一下。
i）在保險行業，大品牌和大公司是兩碼事
在保險行業，因為保險牌照的稀缺性，導致保險公司都不是小公司，
隨便舉兩個例子：
光大永明，由世界500強的中國光大集團、加拿大最大的壽險公司永明金融集團等聯合持股，中外強強聯合；
招商人和，能追溯到1895年的輪船招商局，目前的股東招商局、中國移動、中國航信，這才是真正的國家隊。
你直觀感覺平安大，首先它確實也是巨無霸，
另一方面是因為它品牌大，因為他們宣傳多、代理人多。
可是這些宣傳和代理人不花錢的？
ii）平安大品牌，意味著更高的廣告費用
為了維持所謂的品牌，可也是要投入成本的，
平安的廣告費真的是一絕：
2017年，平安的全年宣傳費高達200億，當年平安的理賠金額是211億。
宣傳費都趕上理賠金額了，
怎一個牛X了得。
當然，2018年，平安的廣告費下降了不少，118.89億。
所以現在才優惠騰出點手來搞搞產品？
iii）像X安，也曾經歷了這些小品牌發展的一切
可能大家都不會相信，
在90年代末，平安也曾代表著性價比。
當時的平安，8.8%的預定利率，秒殺了市場上一眾產品。
大家想想，8.8%的預定利率，哪個企業也扛不住啊，現在的產品很大程度上也是填當時的窟窿。
在平安知名度起來以後，就開始越發保守，直到現在，你懂的。
像百年，復星，還有最近紅極一時的光大永明，其實某種程度上走得就是X安的路。
互聯網渠道興起以後，靠低價先把名聲打起來，薄利多銷。
買保險買品牌是件很荒謬的事情，
你多交這個錢，真的什麼都得不到。
你買平安這種大品牌就有面子了？
即便真的不差錢，真不如拿這錢換輛好車。
我們沒必要通過一份保險，證明自己身份。
（4）
平安福這麼貴，很大原因在於高昂的銷售和運營成本
假如我是平安的代理人，我就是把大腿拍紅，也肯定想不到一個合適的解釋理由：
為什麼？
因為每年貴的錢很大部分是支付了高昂的運營成本和銷售成本。
真不好意思，我把平安去年的財報也扒下來了，
沒有針對的意思，就事論事：
每年的傭金，佔到了總保費的18%；
每年的運營費用，包括內勤和門店費用，佔到了總保費的10%；
你來說，平安福為什麼這麼貴呢？
總結一下我們的第二大部分，
平安福賣得貴，
不是貴在了實打實的保障責任！也不是貴在了理賠服務！
而是貴在了虛頭八腦的品牌溢價！貴在了龐大的銷售和運營成本！
那買平安福？買個P哦！
三
平安福主險價格貴，附加險暗藏殺機
既然平安福主險賣的這麼貴，那麼附加險會不會給我們眼前一亮的亮點呢？
那你可真就想多了。
平安福的附加險，一個賽過一個坑。
1、長期意外險
這次平安算是良心發現，終於把長期意外險解綁了，讓大家自由選擇。
所以大家千萬別傻乎乎得又跳進坑裡了。
長期意外險有多坑，我給大家舉個例子就知道了，
50萬保額的長期意外險，保到60歲，30年繳費，每年要1650元。
而一年期意外險大保鏢，每年只要158。
平安福足足貴出10倍多。
咱們說，意外險續保條件極寬鬆，而且絕大多數無需健康告知，每年還不漲價，根本沒必要買長期的。
而這每年十倍的保費，就純屬智商稅。
2、癌症多次賠責任
癌症多次賠，
現在已經有越來越多的保險含有這項網紅責任了。
咱們都知道，得了癌症可能會複發，
而這項責任，
一旦癌症持續、複發、轉移、新發，都能再拿到賠付，
得癌賠了50萬，一段時間後發生了上述情況，就還能賠50萬，
非常人性化。
可是，平安福不同，它又整了不少幺蛾子。
要想用上這個責任，非常難。
i）發病順序有講究
平安福的條款是這麼說的，初次確診的重疾必須是惡性腫瘤，才可能有多次賠付:
如果首次得的重疾不是癌症，比如重度腦中風後遺症，
那不好意思，這個附加險就無效了，保費白交！
正常情況下，以前面舉例的超級瑪麗旗艦版為例，
第一次無論是得了什麼重疾，生存滿3年後，只要是得了癌症，就會賠。
可平安福就要搞個特殊
得個重疾還講究得病的先後順序？
順序不對就不賠。
平安的人出來一下，你來告訴我，
你們官方指定的得病順序是什麼？
ii）間隔期五年
如果「幸運」地第一次得了癌症，就能順利的得到多次賠償了嗎？
那你太低估我大平安了！
初次確診惡性腫瘤拿到賠付後，堅強活夠5年，再次患癌/複發/轉移，才能拿到第二次賠付。然後再堅強活夠5年，患癌/複發/轉移，才能拿到第三次賠付。
多次賠付有間隔期無可厚非，但是五年間隔期這個設置就巧妙了。
市面上好的產品多次賠付間隔期為3年，比如超級瑪麗旗艦版、芯愛。
我們知道，醫學上有一個「五年生存期」的概念，是說90%左右的癌症複發或轉移會發生在5年以內，如果成功活過了5年，基本上後續再發作的概率就很小了。
平安福這個「小機靈鬼」，巧妙避開了可能需要多次賠付的時間段。
毫不客氣地說，含癌症多次賠責任的產品幾十款，平安福這個是我見過最坑的。
3、心腦血管和肝臟疾病保障
平安福有項責任乍看起來很不錯，它會針對心腦血管疾病和肝臟疾病，多保多賠。
什麼意思呢？
比如重疾買了50萬保額，又買了50萬的心腦血管疾病保障，
一旦得了急性心肌梗塞，這屬於心腦血管疾病，能一次性賠100萬。
而心腦血管疾病和肝臟疾病一般來講都是很高發的，
我們還是要首肯這項責任是非常前瞻和進步的，實用性較高。
但是！公子算了一下保費，
真真是驚掉了下巴。
30歲男，30年繳費，
只有50萬保額的壽險和重疾險，
每年要12884元，
而加上這兩項責任，每年要18452元，
足足貴了5568元。
然後公子測了一下目前最便宜的健康保2.0的價格，
每年5198元。
這可是一份包含輕症和中症的完整重疾險啊！比這兩項責任的保障要多得多！
合著您多出這兩項責任就貴出一份重疾險錢唄？
平安福，實在太過分了！
肆
我依然不建議X安福
當然，咱們不能說平安福沒有優點，在幾個細枝末節處平安福還是不錯的：
1、輕症增額
70歲以前得輕症，每賠一次，重疾險的保額也增加20%，最多可以增加60%。
2、運動增額
投保兩年後，累計18或24個月達到每月至少25天運動步數不低於1萬步，重疾險保額增加5-10%。
所以，如要購買平安福，請配合該「黑科技」使用。
3、產品升級機制
平安福每年都會升級，就像今年升級，把之前早該補的窟窿補上了。
當然，每次升級，價格自然就要上漲一次。
前提是你要足夠有錢，每年都能多掏錢，隨著X安福玩這個補洞遊戲。
可是，
你TM個大公司，為什麼設計的產品這麼多坑？
就不能在產品設計之初考慮考慮我們老百姓，起碼把責任配齊了嗎？
像平安福這種產品，價格貴，責任差，
沒買的一定睜開慧眼，千萬別踩進去。
買了的，我的意思還是退了，及時止損。
每年的保費實在差得太多，就像前面的例子，幾十年能差出輛賓士，
這實在太可怕了。
即便你真的不捨得退，這次的升級也一定跟著升了，不升級的產品實在太坑，現在起碼基本責任有保障了。
現在一提起平安我就腦殼疼。
我就因為之前寫了幾篇關於平安福的文章，現在都快成了平安百萬代理人的公敵了。
沒必要，真的沒必要。
本次升級，能看出平安還是在努力了，
就好像一個平常考20分的學生，現在已經逐漸能考40分了。
但是公子覺得還不夠，
我還是希望平安把多放點精力放在產品，而不是銷售上。
既然產品都賣了這麼貴了，降價也不現實。
未來能否為已經承保平安福的人提供一些免費的責任？
心裡多裝著點你的客戶。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
- 保險購買攻略：
- 我集多年經驗總結了3節保險精華課程，聽完秒懂保險
- 一文讀懂四大保險（重疾險、醫療險、意外險、壽險）
- 人生不同年齡階段該怎麼買保險？（史上最詳細攻略）
- 為什麼業務員推薦的保險幾萬塊，網上的保險才幾千？
- 小保險公司的產品那麼便宜，靠譜嗎？
- 網上買保險理賠難嗎？
- 全網高性價比保險測評+全網最全產品篩選攻略：
- 全網最全重疾險攻略+全網98款重疾險測評
- 全網最全醫療險攻略+全網108款醫療險測評
- 全網最全意外險攻略+全網156款意外險測評
- 全網最全壽險攻略+全網50款壽險測評
- 最高性價比兒童重疾險測評
- 少兒及老人意外險最全攻略+全網測評
- 今天，我把平安福的底褲拔下來了
- 今天，我把少兒平安福的底褲扒下來了
寫在最後：
- 如果看完上面的攻略還不是特別懂，可以點擊鏈接聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
- 想給家庭配置最便宜保險，或者掃碼關注我的公號「肆大財子」留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
- 如果聽完課程還有個性化問題，可以點擊鏈接一對一諮詢，不過諮詢前先務必看攻略和課程學習基本保險知識。
推薦閱讀：