解密：代理人為什麼喜歡賣含身故保障的重疾險？
利益關係聲明：
為了能更公正、客觀為大家測評並推薦最優質保險產品，避免利益關係，大V保公布所有保險產品傭金。
微信公眾號：大V保；
01
如果你有去了解下線代理人銷售的重疾險，不論是平安福、國壽福，還是泰康健康百分百、太平福祿康瑞，它們都有一個共同特點：保險責任中含身故保障（賠保額）；
如果你有關注一些保險公眾號，或者找網路平台規劃保險，你又會發現，他們推薦的重疾險都基本不含身故保障，而是推薦單獨配置定期壽險；
那現在就有問題了：
線下保險代理人跟網路保險公眾號，同樣都是賣保險賺傭金的，為什麼推薦的重疾險產品會是截然不同的兩種形態呢？
我們買重疾險，到底是買含身故的好，還是買不含身故的好？
你在買重疾險時是不是同樣有此困惑？
這篇文章大V哥就來帶大家尋找答案。
02
我們先來從銷售人員利益的角度看，到底是賣含身故責任重疾險利益大，還是賣不含身故責任重疾險利益大。
銷售人員賣保險是賺傭金的，這大家應該都知道。
而傭金是跟保費掛鉤的，通常是拿保費的一個百分比，所以說，保費越多，銷售人員的傭金也就能拿到越多；
而含身故責任重疾險與不含身故責任重疾險，誰的保費更貴？
很顯然，含身故責任重疾險的保費要相對更貴。
比如，30歲男性買超級瑪麗旗艦版重疾險（光大永明超級瑪麗旗艦版，目前最最最值得買的重疾險！這樣買再便宜65%！），50萬保額，30年交費，保障至終身，附加身故保障時的保費是8840元，不附加身故保障時的保費是5675元；
所以說，銷售人員賣含身故責任重疾險是跟自身有更大利益關係的。
如果有保險銷售員更推薦你買含身故責任重疾險，那你就要警惕，他是不是為了自己獲得更大利益；
含身故責任重疾險傭金更高，網路保險公眾號卻要推薦不含身故的重疾險，他們是出於什麼考慮？能不能說他們更客觀？同時，是不是能說明買不含身故的重疾險要更好一些？
跟著大V哥往下分析。
03
我們再來分析產品：
含身故保障與不含身故保障的重疾險，在保障上到底有什麼不同呢？
最大的不同就是，一個含身故保障，一個不含身故保障（一句有用的廢話）；
如果都買終身保障，理賠時可能會有不同的結果：
如果被保人在保險期間內沒患重大疾病，然後自然身故了，那含身故重疾險能賠付保額，而不含身故重疾險不能獲得賠付（可能還能退一點保單現金價值，後面再說）；
所以說，在保障上含身故保障重疾險是要更全一點的。
但是，含身故保障終身重疾險最吸引人的，並不是保障更全一點，而是它一定能獲得保額賠付，更通俗一點的講，能返本。
含身故保障終身重疾險是保障終身的，含有終身身故保障，而人必然會身故，所以說就一定能獲得保額賠付，要麼是患重疾賠付保額，要麼是身故賠付保額，總之你買的保額是一定能拿到的，那也就相當於保險公司把保費還給你了，類似返本了。
怎麼樣？
是不是瞬間認為含身故保障終身重疾險超有吸引力了？
這也是線下含身故保障終身重疾險更暢銷的原因所在，很多人都抱著一種思想：「買保險，保障好不好不重要，能返本，保費不白花是第一位」。
04
含身故保障的終身重疾險必然賠付，有「返本功效」，是不是就真的比不含身故保障的重疾險要更划算呢？
這需要大V哥較真計算一番。
含身故保障的終身重疾險有「返本功效」，但也是有保費成本的；
剛剛已經跟大家比較，買含身故保障的重疾險要比買不含身故保障重疾險貴很多；
30歲男性買超級瑪麗旗艦版重疾險，50萬保額，30年交費，保障至終身，附加身故保障時的保費是8840元，不附加身故保障時的保費是5675元；
8840-5675=3165元；
所以，每年多花3165元，獲取將來的必然賠付，是不是划算呢？
來跟大V哥算一筆賬；
現在中國人的平均壽命是70多歲，我們假設幾十年後的平均壽命是80歲；
如果被保人買不含身故的超級瑪麗旗艦版，並且把節約的保費拿去投資，在80歲身故時，這筆錢會有多少呢？
或者說，如果我們想在80歲讓這筆錢本金+收益有50萬，我們需要獲得多高的投資收益呢？
大V哥用內部收益率（IRR）公式算了，如果想80歲時這筆錢有50萬，我們需要獲得年化4.57%（複利）的收益；
如果說你能獲得年化5%（複利）的收益，到80歲時，這筆錢會有60萬，比含身故責任重疾險賠付的保額都要多了；
如果說你覺得4.57%、5%收益都太高了，那低一點，如果能獲得3%年化收益，這筆錢會有28萬；
然後不要忘了，作為終身重疾險，雖然不含身故保障，但是也是有保單現金價值的。
按保單現金價值表來看，被保人在80歲身故的話，如果在身故前一天退保，還能退得26.6萬現金價值，加上3%收益時的28萬，總共是54.6萬，仍然要比含身故責任重疾險賠付的保額都要多；
這是不是能說明我們的問題了？
通過計算，能發現，含身故保障的終身重疾險雖然有「返本功效」，但並不比買不含身故保障的重疾險要更划算，是占不到保險公司便宜的。
05
大V哥剛剛有說，含身故責任重疾險保障要更全面一點，因為同時含有重疾與身故保障；
這句話對，也不對；
不對的地方是，我們是花了兩份的錢才獲得它重疾與身故保障的；
並且，大V哥要提醒，含身故責任重疾險重疾與身故保障只能賠付其中的一項，如果患重大疾病理賠後，就不再享有身故保障，後續身故也不能獲得賠付。
所以，與單獨買重疾險及定期壽險比較，買含身故責任重疾險，保障又是不全面的。
06
到這裡，大V哥也能回答大家文章開頭的問題了：
含身故責任重疾險與不含身故責任重疾險比較，相對來說買不含身故重疾險更好一點，大V哥也更推薦，但記得要單獨補充定期壽險。
含身故責任重疾險有「返本功效」，這對線下不明真相的保險消費者來說，更有吸引力，業務員也樂於推薦此類保險產品，傭金更高，並且更容易銷售；
網路保險公眾號，要面對眾多關注者，要接受更多人的評點與質疑，並且要樹立專業形象，在測評產品時要做到盡量客觀，所以詳細分析下來，就必然會得出跟大V哥一樣的結論，買不含身故重疾險要更好一點。
因此就有了大家看到的線上、線下重疾險兩種完全不同的產品形態：
線下代理人銷售的重疾險以含身故保障終身重疾險為主，網路保險公眾號銷售的保險以不含身故保障的消費型重疾險為主。
而大家要知道，含身故責任重疾險雖然有類似返本的功能，但它並不不含身故責任重疾險更好，至少從收益角度，並不佔保險公司便宜。
特別提醒：
為了能更公正、客觀為大家測評並推薦最優質保險產品，避免利益關係，大V保公布所有保險產品傭金。
文中提到的超級瑪麗旗艦版在第三方推廣平台有最高65%傭金；
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