一直在模仿從未被超越——天安健康源尊享
導讀
01.健康源模仿與創新之路
02.健康源尊享中症疾病理賠定義分析
03.健康源尊享重疾拆分與互補
04.健康源尊享多次賠付的真面目
05.附加兩全險概述
1.健康源模仿與創新之路
在互聯網業，有一句話很形象的形容了一家巨頭公司的發展之路，「一直在模仿，從未被超越；一直在抄襲，從未被起訴」。相信使用過QQ和微信的人都會知道，被這樣稱讚的公司它就是騰訊。而在保險界天安人壽借鑒騰訊的發展路線，在模仿的路上還加上了自己的創新，被我們稱為保險界的騰訊。
天安人壽的模仿之路是從健康源系統開始，在模仿中加入創新，現在我們一起走進健康源模仿史
自從童佳保創新加入中症疾病，天安最先升級產品加入中症疾病，那中症責任所承保的疾病到底是怎樣的？中症有什麼優劣勢？中症重疾理賠的條件有什麼坑？健康源尊享來了。
健康源優享的輕症在健康源尊享中被拆分成輕症和中症，健康源尊享承保的輕症沿用健康源優享的30種輕症疾病，承保的中症沿用健康源優享的18種輕症疾病。
輕症疾病
健康源尊重輕症加入「冠狀動脈介入手術」替換掉「微創冠狀動脈搭橋術（或稱微創冠狀動脈旁路移植術）」完成了高發輕症承保的任務。輕症賠付次數從5次降低到3次，保留輕症賠付額度和多次賠付間隔時間90天的要求。
2.健康源尊享中症疾病理賠定義分析
中症疾病
重疾險市場上又一次創新，這次我對健康源尊享所承保的中症和重疾做了深入的分析。
健康源尊享承保20種中症疾病，賠付2次每次賠付之間間隔90天，額外賠付保額的50%。多次賠付？那我們看看是不是「假多次賠付」。
因「同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故」只賠一次，這樣看來中症2次賠付率幾乎為零。為什麼呢？後面我會具體來說。
我按照賠付條件把中症疾病分為四類：肢體機能喪失、理賠條件降低、六項日常生活活動受限和其他。根據這四類來詳細了解中症所承保的疾病。
肢體機能喪失
中症疾病中「中度嚴重癱瘓」和「中度嚴重脊髓灰質炎」（又名「小兒麻痹症」）我把它們分類為肢體機能喪失，因為他們的理賠條件都需要肢體機能永久完全喪失，雖然兩個中症疾病對關節僵硬的範圍降低了要求，但整體要求過高，對喪失功能肢體數量的要求和時間的要求跟重疾完全一樣。在這種情況下賠付重疾的可能性比中症更大。
降低理賠條件
「一肢缺失」、「單眼失明」和「單耳失聰」是把直接把重疾的理賠要求降低一半。
「中度嚴重潰瘍性結腸炎」未達到重大疾病標準，在治療6個月後不用手術切除即可賠付。
這裡重點說下「可逆性再生障礙性貧血」3項治療滿足一項即可理賠，其中骨髓刺激療法和免疫抑製劑治療這兩種屬於藥物治療條件比較寬鬆，而最後一個「接受骨髓移植」我只想說既然做了骨髓移植何必按照這個疾病來理賠，直接按照造血幹細胞移植術來理賠比這個方便多了，提供的資料也比這個疾病少很多。
「早期原發性心肌病」對心功能狀態降低一個等級，從重度心衰要求降低至中度心衰。
六項日常生活活動受限
這6種疾病要求六項基本日常生活活動中達成兩項及兩項以上，我們先來了解下六項基本日常生活活動有哪些。
這六項日常基本生活活動其中的兩項或三項會用到同一部位，如果這個部位有問題那麼與這個部位相關的基本生活活動的兩項或三項就無法完成，如移動、行動和如廁都會用到髖關節或髖關節部位的肌肉，如果髖關節或髖關節部位的肌肉受損就無法完成這三項。
雖然降低了對六項基本日常生活活動，但仍然遺留中症理賠條件的最大問題，前提條件和重疾理賠條件相同，只是對六項基本日常活動降低一項。不說中症承保的疾病是否高發在達到同樣的前提條件，兩項和三項基本日常活動非常接近的時候，理賠重疾的可能性會更大。
其他中症
這6種疾病前4種比較有優勢，因為前4種疾病不是理賠定義較寬鬆就是彌補了重疾未承保的疾病，理賠條件較寬鬆的是「慢性腎功能障礙」而「因腎上腺素皮質瘤切除腎上腺」和「早期肝硬化」彌補了重疾未承保到的疾病，「早期肝硬化」也算是高發疾病，而且因酒精導致的肝硬化也是可以賠付的。
後2種疾病「人工耳蝸植入術」屬於「單耳失聰」和「雙耳失聰」的病種拆分，一般來說做人工耳蝸植入都是雙側同時做，需要達到雙耳重度或極度感音神經性聾才適合做人工耳蝸，雙耳重度或極度感音神經性聾是聽力在1KHZ的語音頻率下，平均聽閾大於90分貝，這個要求和重疾「雙耳失聰」中症「單耳失聰」理賠條件相同。
「出血性登革熱」這個疾病在多個重疾險中已重大疾病的身份出現，理賠條件未改變只是從重疾更換到中症。
重大疾病
健康源尊享所承保的重大疾病數量、賠付方式、分組情況都和健康源優享一模一樣，無論是疾病名稱還是疾病定義。這105種疾病到底是怎樣拆分和互補的，我做了15個疾病套餐，請問您需要哪款套餐呢？
3.健康源尊享重疾拆分與互補
癌症套餐
雖然惡性葡萄胎也有浸潤性和轉移性，但兩種屬於不同疾病，惡性腫瘤是間葉組織的肉瘤，而惡性葡萄胎絨毛細胞增生，且只限於女性才會病發。
冠心病套餐
「急性心肌梗死」和「冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）」兩個疾病屬於互補，
「急性心肌梗死」的誘因之一就是冠心病所導致，也是冠心病導致的最嚴重的情況。一般來說在一支主幹冠狀動脈血管堵塞70%—75%，就需要考慮做心臟（冠狀動脈）搭橋手術，而在主幹動脈血管堵塞50%就需要考慮做心臟支架手術。
「嚴重川崎病」又被稱為「少兒冠心病」，川崎病的治療方式也包含冠狀動脈形成術（冠狀動脈介入中已涵蓋）和冠狀動脈搭橋手術。
肝炎套餐
「急性或亞急性重症肝炎」和「嚴重自身免疫性肝炎」這兩種疾病屬於互補，前者屬於急性後者屬於慢性。
而「嚴重自身免疫性肝炎」和「慢性肝功能衰竭失代償期」屬於重複病種，都屬於慢性肝炎。
腦炎套餐
最強病種拆分，除去「嚴重結核性腦膜炎」沒有時間要求，另外4種疾病理賠條件都幾乎相同，也不知道為啥非要拆分這麼多，一個「腦炎後遺症或腦膜炎後遺症」都已經覆蓋了「嚴重結核性腦膜炎」、「細菌性腦脊髓膜炎」、「亞急性硬化性全腦炎」和「進行性風疹性全腦炎」，這裡健康源尊享展示了什麼叫最完美的湊病種戰術。
痴呆套餐
「嚴重阿爾茨海默症」俗稱「老年痴呆」一般是因為腦部機能退化導致痴呆，而「非阿爾茨海默症所致嚴重痴呆」是因外傷所導致的痴呆，兩個疾病的承保就是完美的互補。
完美的疾病互補後，再次出現完美的病種拆分，「血管性痴呆」、「額顳葉痴呆」和「路易體痴呆」都屬於阿爾茨海默症的範圍內，在加上「非阿爾茨海默症所致嚴重痴呆」難道不能完全覆蓋？這硬是多承保三個痴呆疾病。
肌肉套餐
就光是看名字就知道「嚴重運動神經元病」完全的涵蓋了「肌萎縮脊髓側索硬化後遺症」和「嬰兒進行性脊肌萎縮症」，我還能說什麼呢。
類風濕套餐
這兩個病種就是玩文字遊戲了，加上個幼年是不是就是少兒疾病了，重點是他比的理賠條件還嚴格，需要做關節置換手術。
燒傷套餐
在《中國新九分法》中面部占成人體表面積的3%，兒童佔比3%+（12-年齡）%，在人受到危險時神經的條件反射就是讓頭部遠離危險，同時雙手也會抱住頭部，而面部燒傷的情況只有在無民事行為能力人的身上。
HIV套餐
三個關於HIV感染的疾病屬於互補，各自承保一個領域。
心肌套餐
來繼續拆病種，分心肌炎屬於擴張型心肌病，而擴張型心肌病已經在「嚴重心肌病」的承保範圍內。
主動脈套餐
這三個疾病完全就是一種疾病都需要做手術，而且「主動脈手術」都把另兩個疾病的手術情況全部包含了，請問承保「主動脈夾層血腫」和「主動脈夾層瘤」兩個疾病幹嘛？
胰腺套餐
急性和慢性胰腺炎做了互補，急性需要手術治療，慢性需要藥物治療。
炎症性腸炎套餐
炎症性腸炎包括了克隆病和潰瘍性結腸炎，兩個疾病的炎症部位不同，在多次賠付中算是比較好的拆分，但這兩個疾病在同一個分組裡。
肺動脈高壓套餐
「嚴重原發性肺動脈高壓」和「嚴重續發性肺動脈高壓」完全就是一個疾病，而「肺源性心臟病」就是因肺動脈高壓引起的。
移植套餐
先做個科普異體造血幹細胞移植和自體造血幹細胞移植的區別，異體造血幹細胞移植就是他人的造血幹細胞做移植術，自體造血幹細胞移植就是使用自己的幹細胞做移植術，如臍帶血。
兩個疾病做了非常好的互補，現在存儲臍帶血的人也越來越多，自體造血幹細胞移植也是最快最接近的來源。
4.健康源尊享多次賠付的真面目
在中症中我們提到中症的多次賠付屬於「假多次賠付」，那麼輕症和重疾是否是「假多次賠付」？為什麼是「假多次賠付」？
輕症多次賠付
重疾多次賠付
同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外傷害事故，後兩者分組和間隔時間都已經完美的規避的二次賠付。同一疾病原因我們放在最後將，先說說後兩者。
「同次醫療行為」健康源尊享分5組，把所有能做同次醫療行為的疾病都放在一起了。
「同次意外傷害事故」這個就是間隔時間的要求，比如發生車禍達到「多肢體缺失」和「雙目失明」那麼就只能賠付一種。
「同一疾病原因」這個厲害了，直接把多次賠付變的無意義了，為什麼呢？因為涉及到二次賠付的情況都是疾病演變成疾病手術，比如厲害血癌賠付了惡性腫瘤，一年後找到匹配的骨髓做了移植術，那麼就獲得了「重大器官移植術或造血幹細胞移植術」的賠付。
最後我們來說說附加健康源（尊享）兩全險
祝壽金領取年齡有三種選擇分別為65歲、70歲、75歲，相對健康源2號領取年齡提前，65歲領取可做為養老補充，但不能解決養老。
因為是兩全險所以會有身故責任，為了不和主險的身故責任衝突，附加險是退還保費。
總結
健康源尊享承保160種疾病，已經是市場上承保疾病最多的重疾險，加上中症的創新，雖然說在同樣的保費下保障範圍越廣越好，但最擔心的就是誤導銷售，忽悠消費者。
健康源尊享到底好不好，合不合適，靠不靠譜，我相信大家也有自己的認知。
永遠沒有最好的產品，不同需求搭配不同產品，使用保險覆蓋風險缺口，轉嫁不能承擔的風險，發揮保險最大的功效。
原創文章，轉載請註明出處，並附帶全文：保險經紀人劉智陽
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