之前買的保險，感覺落伍了，新出的產品看着功能增強不少，好眼饞，想換。

代理人說，公司要回饋老客戶，給升級保單，但是得先退了老的才能“升級”。

換還是不換？到底有沒有沒損失的退保“神操作”？

01 劃不划算，算算看

對於新出的保單一定比之前買的保險更好這件事，並不是絕對的。

這麼多年來，保險市場也是起起伏伏，有很多優秀的產品真的是買到就是賺到，但也確實有些後來出的產品能把前浪拍死在沙灘上。

▌如果是真的出現後者，那到底換還是不換？

貓妹建議，要仔細算一算。

首先，當然要看保障是不是更好，具體的比較會比較複雜，因爲大家畢竟看不到產品背後的精算細則。

其次，要算的就是經濟賬。因爲退舊保新，必然會出現退保損失。這時，就要算一下是否划算。

比如去年有一位貓友，2017年（30歲）時買了某產品的老版，50萬保額，保到終身，30年繳費，年交保費6100元。後來看到新版，感覺新版的保障更好，而且算了算保費，每年只需要交5471元，雖然年齡漲了一歲（31歲），但保費反而還更便宜了。

保障更好，價格更低，確實很划算啊，這位貓友就想退了老版換新版。

貓妹幫他算了一筆賬，如果是老版，退也要等到新版過了等待期再退，這樣保障不會斷檔。但等待期內，恰好趕上第二次繳費，所以無論如何他都需要再交一年老版的保費。

如果是繼續持有老版，那麼他還有28次繳費，剩餘總保費是17.08萬（6100×28）；

如果是換成新版，還需要交30年的保費，總保費是16.41萬（5471×30）。

16.41萬

這種情況下，如果貓友身體情況符合健康告知要求，那退舊保新是完全可以操作的。

02 所有退保都要慎重

一般情況下，貓妹很少建議人退保。因爲每個人的情況是不一樣的，只有少數人和前面說的貓友一樣，屬於退保反而划算的。大部分的退舊保新，都或多或少涉及到損失問題。這時，就看個人的選擇了，新保單的保障收益是否能抵得過損失。

還有，除了經濟賬，還要算健康賬，因爲有些人，身體狀況可能已經和從前比發生變化，並不一定能以標準體承保，如果涉及到加費、除外責任，那麼退舊保新就未必一定是好選擇。貓妹以前就說過，再好的產品，自己能買到，纔是真的好。

據貓妹觀察，很多人買完保險後之所以後悔，並不完全是因爲保險產品進步了一點點，而是自己壓根買的就不對。

如果是買到不適合自己的產品，貓妹建議儘量去彌補不足，增加保障類產品，將短板補齊，如果實在是預算就這麼多，沒有更多的錢去補充保障型產品，那麼及時止損也是很明智的選擇。

03 有些退保完全不可取

不知道大家注意到沒有，監管部門時不時會發布一些風險提示，其中就有關於“退舊保新”的。

監管提示說：

近期，個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等爲由，誘導保險消費者解除已有的人身保險合同（俗稱退保），並用退保資金購買其他人身保險產品。

貓妹曾經在前面的文章提過，保險並不是復購率很高的產品，因此，有些心術不正的保險代理人，可能就會利用歪門邪道來促成交易，並賺取佣金，其中一種方式就是讓客戶退了舊的再買新的。至於買的新保單到底適不適合客戶，代理人是不會管的。反而爲了佣金，會片面誇大所推薦的保險產品的優點，隱瞞解除已有保險合同風險的問題。

目前，貓妹還沒聽過哪家公司會要求代理人去找客戶退舊保新的，這都是保險代理人的個人行爲。對類似的情況，貓妹建議大家儘量不要盲從。

另外，心細的貓友會發現，貓妹對這個“退舊保新”打了引號，之所以如此，是因爲有些所謂“保新”，可能並不是保的保險，而是“飛單”。

“飛單”可以理解爲保險代理人在保險代理工作之外攬的“私活”，跟保險公司沒有任何關係，出了事情保險公司自然不會管（壓根就跟人家沒關係，怎麼管？）

最近幾年，保險代理人“飛單”事件屢禁不止，而且金額也水漲船高，甚至還有專門的詐騙團伙專門做“退保”生意的。大家一定要提高警惕，不要輕信“退舊保新”的宣傳，遇到拿不準的問題時，可通過保險公司官方客服熱線等渠道進行諮詢。