百萬醫療險測評，哪款最值得買？
百萬醫療險每年幾百塊，就能得到上百萬的保障，幾乎成了人手必備的一份保險。
今天阿保就縱觀市場，通過 20款百萬醫療險的測評，看看 2019 年到底有哪些產品值得買？應該怎麼選？
一、如何挑選一款百萬醫療險？
現在市面上的百萬醫療險越來越多，光看宣傳資料，每款產品好像都差不多，令普通消費者無從選擇。
事實上，百萬醫療險是一種非標準化的產品，各家合同的書寫方式、保障內容、免責條款等都有所不同，每款產品都有其獨特性。
既然產品各異，那麼這類保險要如何挑選呢？
1、關注保障內容
百萬醫療險幾乎都是不限社保，可 100% 報銷的，基本的保障範圍包括：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術以及住院前後的門急診等。
但也會有一些產品在 基礎保障上打折扣，比如：
住院天數：很多產品每年是沒有住院天數限制的，但也有產品會要求最多不能超過 180 天；
門診責任：有的不包含門診手術，或者不保障住院前後的門急診；
特殊門診：個別產品會在特殊門診保障上設置年限額，比如不超過基本保額的 20%；
所以說，表面看上去一樣，但實際裡面的責任差異很大，這就是目前的百萬醫療險的現狀。
2、關注續保條件
好的續保條件是不需要重新審核健康狀況的，就算理賠了，也不會拒絕續保或者單獨調整費率。
如果你遇到續保需要審核健康和理賠情況的產品，建議就不要考慮了。
目前市場上還有 5-6 年保證續保的產品，毋庸置疑，這種續保條件比一年期產品好。
但對於銷量較大的一年期產品，續保也是比較穩定的，無需過分擔心。
3、關注增值服務
現在百萬醫療險的增值服務也越來越多了，導致大家看得眼花繚亂。
要重點關注那些實用的增值服務。比如費用墊付、外購葯報銷、就醫綠通、質子重離子治療等。
而像基因檢測、法律費用、健康獎勵這種比較一般的服務，市場上可替代性很強，不用過分關注。
4、關注保額和免賠額
很多醫療險雖然號稱 300 萬、600 萬保額，但其實更多的只是噱頭，因為這些產品大多隻報銷公立醫院普通部，根本花不了這麼多錢。
目前大多數百萬醫療險的免賠額是 1 萬，重疾/癌症 0 免賠。
免賠額過低的產品由於理賠概率大，導致產品虧損的概率高，所以穩定性值得擔憂。個人認為，免賠額 1 萬是比較合理的。
醫療險是保障類險種中最複雜的，但只要掌握了我上面的 4 條挑選要點，完全可以很輕鬆地選到適合自己的產品。
二、2019市場熱銷百萬醫療險測評
阿保對市場上的 20 款熱門產品進行了分析，最後挑選出 6 款比較有特點的百萬醫療險：
直接說結論：
如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫療、質子重離子等，還免費贈送許多增值服務，是以上產品中保障比較全面的。
如果看重續保條件：可以考慮人保好醫保、平安 e 生保（保證續保版），都是 6 年內可以保證續保，續保條件非常好。
如果身體有異常：好醫保、微醫保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結論。
如果給年紀大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對於 65 歲以上老人也是不錯的選擇。
三、5 款主流產品測評分析
醫療險的責任是非常複雜的，不仔細分析很難看出差別，這裡阿保就對上面的幾款產品進行具體測評。
1、尊享 e 生 2019
尊享 e 生系列作為網紅百萬醫療險的鼻祖，自推出以來進行了 13 次升級，最近剛從旗艦版升級到 2019 版，我們來看一下有哪些新變化：
從上表可以看到，主要變動內容如下：
完善了保障內容：重疾醫療保額由原來的只限癌症擴大到了 100 種重疾，且重疾 0 免賠
增強了增值服務：赴日醫療包含了手術費、特需/國際/ VIP 部醫療的保障範圍增加了指定移植手術和指定重大手術
提高了最高續保年齡：最高續保年齡從 80 歲提高到了 105 歲
縮小了醫院範圍：報銷僅限於二級及以上公立醫院
在價格方面，主險保費幾乎不變。總的來看，此次升級還算是有誠意的，對於追求保障全面的朋友來說，尊享 e 生 2019 是值得考慮的選擇。
另外，需要提醒的是：尊享 e 生 2019 的健康告知更嚴格了，對於健康有異常的朋友，投保門檻稍微提高了，這種調整就相對沒那麼友好。
微信的微醫保和尊享 e 生在保障內容和續保條件上基本類似，只是增值服務稍少了一些。
雖然 尊享 e 生是一年期的醫療險，續保條件稍差於長期醫療險，但產品銷量很大，所以穩定性也不用過分擔心。
2、平安 e 生保 VS 好醫保
平安 e 生保（保證續保版）是對標好醫保（長期醫療）的，雖然兩款產品都是 6 年保證續保，但在其他方面也有一些不同，主要區別如下：
投保門檻：好醫保年齡限制 0-60 歲，除 13 種高危職業外均可投，健康告知寬鬆。平安 e 生保 0-50 歲可投，職業範圍僅限 1-4 類，健康告知相對嚴格。
理賠門檻：好醫保 6 年共享 1 萬免賠額，並且 100 種重疾 0 免賠。平安 e 生保雖然每年 1 萬免賠，但癌症給付 1 萬津貼，豁免後續保費。
增值服務：好醫保包含重疾就醫綠通、費用墊付、質子重離子治療等。平安 e 生保只有就醫綠通一個比較實用的增值服務。
總體來看，好醫保和平安 e 生保都是非常不錯的長期醫療險，買一次就能至少保 6 年，比較適合在意醫療險續保的朋友。
3、京心保
京心保是新出的產品，在保障和增值服務上基本模仿市場熱銷產品，特點如下：
65 歲可投：主流熱銷的百萬醫療險，投保年齡基本限制在 60 歲以下，京心保放寬到了 65 歲。
重疾直付：大多數產品都是費用墊付的，京心保可以重疾直付。關於墊付和直付的區別，可以點擊醫療險增值服務測評查看。
整體來看，產品本身亮點不大，價格稍微便宜點，如果老人超過 60 歲，且身體比較健康，可以考慮它。
4、華海 e 生無憂
這款產品基本保障不錯，續保條件也很友好，在增值服務方面，沒有就醫綠通，只能墊付因意外就醫的費用，總體來看中規中矩。
它最大的特點是：可投保年齡廣。最高 70 歲以前都可以投保，比較適合 65 歲以上的老人。
但是需要提醒的是，它的健康告知比較嚴格，且沒有智能核保，有糖尿病、高血壓、甲狀腺結節、乙肝等常見疾病的老人都無法投保。
對於買不到合適的百萬醫療險的老年人，建議大家考慮防癌醫療險。
醫療險的細節簡直太多了，我既想把我知道的所有都告訴大家，又擔心信息量太大，讀著會吃力，所以只能挑選一些重要的信息呈現出來。
為保證準確性，上面所有內容都是根據公開信息，以及和客服反覆確認多次後獲得的。
保險行業天然存在著信息不對稱，看似簡單的醫療險，實際裡面涉及的範圍非常廣，阿保能做的就是給你提供一些建議和參考，幫助大家選到適合自己的產品。
推薦閱讀：
