阿童木重疾險值得買嗎？給孩子保終身，如何讓重疾保額夠用？
給小朋友買重疾險，大白一貫的態度是，沒必要保終身，定期保障就夠了。
因為，小朋友重疾險發病率並不高，終身保障價格又比較貴，容易擠壓大人的保費預算，而且長時間的通脹也會讓保額縮水不少。
這個問題大白專門寫過文章，大家可以參考：小孩的重疾險，為什麼保定期比保終身要更好？
不過，有些家長還是不放心，萬一孩子得了重疾，以後再買保險可就難了。
對於此類問題，大白之前推薦的是哆啦A保和守衛1號，但它們畢竟不是專門的少兒重疾，少兒特定疾病的保障會差一些。
如今有了更好的選擇，瑞泰人壽新出的阿童木少兒重疾險，能夠完美解決這些問題，今天大白就來評測一下。內容分為3個方面：
一、可保終身的少兒重疾
二、終身保障現金價值很高
三、5款少兒重疾方案如何選擇？
一、可保終身的少兒重疾險
關於這款產品，大白整理了一個表格，大家看一下：
阿童木少兒重疾險的保障主要分為3部分，重疾保障、少兒特定重疾保障和輕症保障，下面一一進行說明:
1．重疾保障充分
阿童木少兒重疾，總共保障100種重疾，分5組賠付5次，保障十分全面。
大白說過，多次賠付的重疾險，主要看分組情況，重疾不分組 > 癌症單獨分組 > 其他分組情況。
阿童木的重疾分組比較合理，發病率最高的6種重疾比較均勻的分布在4組之中，而且癌症單獨一組，保障不錯。
另外，少兒與成人高發重疾不同，選擇少兒重疾險時，一定要看少兒重疾是否涵蓋在內。下面是阿童木和慧馨安的少兒高發重疾對比：
除了溶血性尿毒症外，其他少兒高發重疾，阿童木都包含在內，涵蓋的病種也比較全面。
2．特定重疾保障
阿童木的特定重疾保障也很不錯，12種少兒特定重疾可以額外賠付保額。
如果是0-7歲發生少兒特定重疾，主險賠付1倍保額，少兒特定重疾保障額外賠付2倍保額，一共可以賠3倍保額；
如果是7-30歲發病，主險賠付1倍，少兒特定重疾保障額外賠付1倍保額，一共可賠2倍保額。
而且12種特定重疾中，除成骨不全症第三型、嚴重哮喘外其他都是高發重疾，也十分良心，具體病種如下：
不過需要注意的是，少兒特定重疾同樣分5組，但只能賠付1次，這是為了與主險對應。
比如小孩5歲時罹患白血病，可以賠償3倍保額，賠付之後少兒特定重疾的保障就結束了，同時主險惡性腫瘤這一組也會終止。
如果再患其他癌症，主險也無法賠付；如果是其他組疾病，比如重症手足口病，雖然少兒特定重疾終止了，但主險仍舊可以賠付保額。
3．輕症保障
阿童木50種輕症不分組賠付3次，每次30%的保額，相比慧馨安、大黃蜂等輕症單次賠付的產品，阿童木的保障要更好。
4．可保至終身
阿童木可以保至終身，這對想要終身保障的父母來說，是個不錯的選擇。如果不想保終身，保至70或80歲也可以。
不過，阿童木不提供保30年的選項，如果你只想保至成年，這款產品就不適合了。
二、終身保障現金價值很高
阿童木身故時返還已交保費和現金價值的最大者，如果選擇終身保障，後期現金價值很高，最高可以達到100%保額，能夠起到一定的儲蓄作用。
大白選取了康樂一生C（消費型）和守衛者1號（儲蓄型）進行對比，三款產品都是在0男孩、50萬保額、30年繳費、保終身的情況下測算的，具體現金價值如下：
可以看出，投保阿童木重疾險後，孩子35歲時現金價值已經超過已交保費，等到孩子60歲時現價增至22.7萬，80歲時34.73萬；等到106歲，精算師認為人必死無疑時，現金價值已經和保額一樣。
而且，對比儲蓄型產品守衛者1號，阿童木的表現也不差。保障前期，兩者現金價值相差不多，但在後期阿童木卻實現反超，儲蓄功能相當不錯。
如果不考慮通貨膨脹，只要在保障期間內未發生重疾，那利用保單的現金價值，辦理退保就能實現「返本」的效果。
這個高現價的特點與達爾文1號很像，大白之前寫過評測：
達爾文一號來了，它是最值得買的消費型重疾險嗎? - 大白讀保
不過，兩者又不完全一樣，達爾文是消費型的價格，儲蓄型的保障，比如拿同類型的康樂一生C作對比，兩者價格相差不多，達爾文的現金價值高出許多。
阿童木後期現金價值也很高，但它的價格與儲蓄型產品相當，同樣是0歲男孩、50保額、30年繳費、保終身，阿童木是2970元/年，守衛者1號是3115元/年，兩者每年只差145元。
所以，阿童木完全可以看做一款儲蓄型的少兒重疾險。
三、5款少兒方案如何選擇？
單從保障的角度出發，大白認為小孩的重疾險沒必要一步到位，確保保額充足，保至30歲的性價比最高。
如果家長保障配置齊全之後，還有不少余錢，也可以為孩子配置終身重疾險，但也要注意做足保額，為了終身保障而縮減保額，就有點捨本逐末。
這裡大白提供5款方案供大家選擇：
不同方案各有優勢：
方案1：只保定期，價格最便宜，保障也夠用，性價比最高；
方案2：定期+定期的保障，30歲前出險，最高能拿到240萬賠償，保費適中；
方案3：只保終身，重疾、輕症都能賠多次，能有效地解決了得過大病，很難再買重疾險、醫療險的問題。少兒特定重疾賠付額度很高，最高能拿到150萬。
但考慮到通貨膨脹，未來50萬的保額可能會不夠，最好在成年後進行加保。
方案4：定期+終身，前20年，如果罹患少兒特定疾病，最高能拿到165萬的賠款，也能滿足對高保額有需求的朋友。中症也涵蓋在內，保障十分充足。
20歲後，也還有50萬保額的終身重疾險作為托底，價格也有一定的優勢。
方案5：定期+終身，既覆蓋了少兒階段的特定嚴重疾病，保額同樣在百萬以上，又有重疾多次賠付，保障最為全面。保費自然也是最貴的，只適合經濟十分寬裕的家庭。
四、大白小結
對一般的家庭來說，購買定期保障的重疾險就可以了，保障也很充分，關鍵是價格便宜，不會過多擠壓大人的預算。
當然，如果經濟寬裕，選擇終身保障也不錯，尤其是多次賠付的終身重疾，可以有效解決，重疾賠付過後，無法繼續購買重疾險的問題。
除此之外，通過「定期+定期」「定期+終身」做高保額，也是不錯的選擇。
最後，不管選擇哪種方案，一定要和個人情況相匹配，切莫打腫臉充胖子。只有適合自己的，才是最好的。
Ps：
關注公眾號「大白讀保」，回復關鍵字「電子書」，就能免費獲得一份價值29元的《家庭投保指南》，讓你在投保過程中，不再踩坑。
推薦閱讀：