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年繳44萬，身故僅理賠240萬？

楊醫師15年來年繳44萬，共660萬保費，卻因心肌梗塞發作往生，醫療、癌症、意外險保單全部無法理賠，業務員推銷的都是保費高保額低的儲蓄險與投資型保單，壽險只有240萬。若您是這位醫師的家人，如何看待業務員讓他花大錢投保，真的出事時竟然只有理賠這樣？每個人的保單花不少錢，業務員真的有為您規劃好各險種，在萬一有狀況時的風險控管嗎？【今週刊767期：戒掉你的呆保單  p103實例一】

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臺灣人愛繳保費

壽險保額卻偏低

2008年平均保費66400元，美國人只有55100元。臺灣人新契約保額67萬，美國人531萬。美國人保額將近保費100倍，臺灣人只有10倍。【今週刊：戒掉你的呆保單 數據一】

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國民年所得與保費、保額的笑話

2010年國民平均所得約52萬元，2010年保費平均8萬5千元，佔所得16%。但保額只有131萬，若雙親家庭，薪水差不多，房貸加五歲小孩未來生活費共900萬，一人驟然離去，130萬能讓配偶支撐多久？若薪水差不多需各買500萬壽險。若只有先生在工作，先生應該要有800萬壽險，太太200萬左右。

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保險雙十法則

保費「最多」佔年收入10分之1，「保額」應佔年所得10倍，支撐家裡。美國人，達到標準。臺灣人？8萬5千元保費，應該要有800萬保額才對【今週刊：戒掉你的呆保單】

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壽險主要目的：

保障沒有經濟能力家人的生活

壽險不是拿來儲蓄還本、不是拿來投資賺錢。

壽險是：您不能提供工作能力讓家人，爸媽、配偶、小孩過日子，房貸相關負債尚未還清還遺留責任就離開，這筆錢是拿來安家的。還完房貸，小孩長大自己工作，自己對家人責任已經減輕，基本上已經不需要壽險來保障家人生活。

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定期壽險很便宜

30歲男生5年期保證續保定期壽險，100萬保額1800元。

30歲女生5年期保證續保定期壽險，100萬保額900元。

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善用團體保險

詢問公司福利委員會或者會計部，自費加保團體保險，公司投保哪間，費率如何。若每100萬壽險保額低於1500元，請盡量拉高保額，但與商業保險壽險比例維持約1比1，合計滿足您目前的家庭保障需求保額，因為團體保險不保證續保，有中斷失去保障的可能性，僅能作為補強。

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車禍平均判賠450萬，最高超過千萬

目前死亡車禍平均理賠達到450萬，甚至有理賠1000萬的判決，強制險只理賠160萬，若機車騎士或汽車駕駛第三人責任險未投保500萬以上甚至1000萬，萬一出事要理賠對方的人是您，拿得出來1000萬理賠金嗎？

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500萬汽車駕駛、機車騎士第三人責任險

只要是優良駕駛沒有出過險，3千到4千多元即可擁有汽車駕駛500萬第三人責任險的保障。1500元不到即可擁有機車騎士500萬第三人責任險的保障。

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您買的意外險只有200萬以下？

去看一下您買的保單，是否只買200萬以下的意外險？若發生電視報導車禍截肢意外，200萬只理賠100到160萬，自問160萬足夠休養一陣子後重新再出發嗎？有個媽媽在先生過往後，獨力照顧兩個病殘的孩子，另一個正常工作的孩子卻遭到車禍雙腳截肢，只得到100萬理賠金，媽媽薪水2萬卻要照顧三個沒工作能力孩子，怎麼辦？若當初有買1000萬意外險，理賠800萬，是否就能幫助這個家庭脫離困境，至少十年內不用煩憂經濟問題？【蘋果日報：兒車禍截肢，寡母待援。長子智障兩兒殘，屋毀債高難維生】

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500萬意外險

4千元不到，500萬傷害險與骨折未住院最高7.5萬傷害醫療。

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團保意外更便宜

若公司團體保險意外險100萬保額500元以下，拉高保額。

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重大燒燙傷保障

各家意外險規定不同，有的完全不含重大燒燙傷，多數壽險公司的意外險，重大燒燙傷採比例理賠，若購買100萬保額，理賠20萬到50萬不等。產險公司意外險，有的完全不含重大燒燙傷，有的投保500萬意外險，就有500萬重大燒燙傷。新聞媒體報導工廠、家庭瓦斯氣爆導致重傷，危機在身邊可不注意？林先生夫妻每年繳36萬儲蓄與年金險，壽險僅80萬，十年前瓦斯氣爆重大燒燙傷，只靠儲蓄險附加住院醫療理賠2萬多，出院後無法正常工作，將銀行存款全數用罄。若兩人都有買附帶重大燒燙傷三度傷害超過10%即理賠25%的500萬意外險，至少可以獲得共250萬的重大燒燙傷理賠金。【今週刊767期：戒掉你的呆保單  p106實例二】

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疾病導致的殘廢比例高達6成，意外殘廢僅14%不到

2010年為止，疾病導致殘廢佔57.9%，意外、交通事故、職業傷害合計僅佔13.6%，先天因素佔12.6%，其他因素佔15.8%。

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疾病殘廢險很重要：愛護您自己，別讓家人煩憂

由上述統計可知，因為生病【EX：糖尿病造成截肢】或先天等因素造成殘廢的比例，高達意外殘廢的4倍以上，若只投保意外險，卻未投保疾病殘廢險，將導致風險暴露。

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青少年殘廢比例

29歲以下青少年佔13.1%，若尚未有賺錢能力，卻發生短時間或長時間無法工作的傷殘，需要長輩長期照顧。

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中壯年殘廢比例

30 ~ 59歲中壯年佔42.6%，正要賺錢養家時，反而需要照顧。

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老年殘廢比例

60歲以上老年佔44.3%，晚年的殘廢安養亟需注意。

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長期看護現狀

目前1.4%投保長期看護險，需要被照顧人口已經達到3%，20年後增加到5.4%。若發生類似王曉民的癱瘓，請看護照顧的話，目前外籍看護，假設照顧15年，花費約400萬，本國看護將超過1000萬，對家庭造成沉重負擔。

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定期殘廢險看護

500萬殘廢保障，與1 ~ 6級殘每月3萬殘扶金，若發生電視新聞失去一條腿的糖尿病截肢，6級殘廢250萬理賠外，每年殘扶金36萬照顧。配合主約20年期定期壽險100萬保障，30歲男生約6700元；女生約3700元。

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新醫療處置

終身醫療險不賠

癌症的電腦刀、雷射刀、伽瑪刀屬於「放射線治療」，不是「手術」，【終身醫療險】以「不屬於健保醫療費用支付標準內手術」拒絕理賠，一個療程必須自費5-20萬以上。

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30年後終身醫療能賠什麼手術？

醫療科技進步，終身醫療險條款簽約時寫死哪項賠，哪項不賠，保單理賠項目趕不上醫療需求。例如膽囊摘除，過去動手術，現在只需用內視鏡在腹腔打三四個小洞即可處理，減少流血疼痛，住院天數縮短。保險公司現在就以手術不在終身醫療險保單手術項目表上，拒絕或削價理賠。30 ~ 50年後的新醫療技術若「不屬於手術」，更不會理賠。

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DRGS健保新制，您要自費嗎？

【上述請見：賠？不賠？揭開醫療險大黑箱：商業週刊1240期，2011年8月】

新制下，同一種疾病，健保局只會給醫院固定金額，因此過往病患可以選擇自己單項使用較好醫療藥物或器材，差額負擔的選擇，現在變成要全部自費。終身醫療險往往在自費差額無法獲得足額理賠，甚至沒動符合終身醫療險手術表的手術，或根本沒手術，只喫藥或者注射就花15萬以上自費，保險公司終身醫療險只需要理賠住院天數每天幾千元而已，買終身醫療險，反而還需要自己貼錢。

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實支實付優點1：

沒手術自費也理賠

小朋友罹患重症肌無力，接受免疫球蛋白靜脈注射，3天出院，沒動任何手術，自費16萬多。日額醫療險只理賠住院3天4500元，由於實支實付醫療險只買9萬多元額度，額度用完後還要自費6萬多元。若小朋友家人當初購買實支實付將單據核銷額度拉高到16萬以上，纔不會出現自費問題。

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實支實付優點2：

超過全民健保理賠

只要有「住院」事實，上述終身醫療險沒寫入條款不理賠的，在實支實付醫療險所購買「住院醫療費用」額度之內，條款有明確寫出需要被保險人自費「超過全民健保給付的住院醫療費用」，不管是癌症一個療程超過5萬自費的電腦刀，腹腔鏡醫療的自費數萬元，或是上述免疫球蛋白注射的16萬藥費，實支實付在有住院前提下，可以申請理賠。

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實支實付優點3：

副本理賠可住單人房，醫療品質更好

由於各間實支實付醫療險的住院自費單據核銷，較高者落在18-26萬之間，相當於升等病房自費差額3000元左右，若想要入住較好品質的單人病房，購買可副本理賠的兩間實支實付醫療險，除了可拉高住院升等病房差額理賠為兩間共5000元，相關費用就可以當作請看護，或者是家人請假照顧您的薪資補償，更能拉高住院單據自費核銷為25萬以上，以避免類似心臟塗藥支架一次放置3支以上大量自費20多萬，實支實付醫療險額度不足以應對的窘境。

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抗癌，1年200萬？

邱先生，罹患三期肝癌，喫標靶藥物蕾莎瓦，一天4顆接近6500元，一個月藥費10多萬，一年接近200萬。溫小姐，腎癌服用紓癌特標靶藥物，1天4顆8000元。1個療程六週22萬，一年也接近200萬自費。

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沒住院，癌症險若沒門診化療不理賠標靶藥物

邱先生癌症險不理賠出院的自費標靶藥物，溫小姐的癌症險不理賠屬於化學治療的標靶藥物。邱先生由於實支實付醫療險有「門診醫療」，才得以用實支實付醫療險的醫療雜費限額來理賠。【Money+ 認清癌症四大錢坑，精明買保單：黃秀美】

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有住院，實支實付賠得比癌症險多！

假設一位癌症患者需要使用氬氦刀的冷凍療法，以超導刀摧毀腫瘤，不傷害正常組織，自費需要6萬元。這項自費醫療，終身醫療險不屬於手術，癌症險也不屬於「手術」，因此無法理賠。只有實支實付醫療險可以使用住院醫療單據核銷，也就是「雜費」來理賠。若是腦瘤使用電腦刀，一次自費18萬，電腦刀理賠只有放射線治療的一次6000元，如何彌補18萬自費？住院單人房靜養不到10天就出院，還要自費10萬以上。若是實支實付醫療險的單據自費核銷限額有20萬以上，有住院，才能將這筆高昂的放射線治療費用核銷。

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門診化療理賠不足

以某公司終身防癌6單位為例，門診化療一次給付9600元，30歲女生保費25500元。邱先生與溫小姐兩天的標靶藥物費用就超過13000元，若投保終身癌症險，要他們兩天跑一次門診拿標靶藥物？實務上醫生只能讓病人一週拿一次藥。

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癌症應對方法1

拉高實支實付雜費

電腦刀、雷射刀、伽瑪刀等屬於「放射線治療」，不是「手術」，只有實支實付的雜費可以支付「超過全民健健保給付」的自費醫療10 ~20萬。同樣地，癌症標靶藥物，若有「住院」事實，同樣可以使用實支實付的雜費支付在出院前所拿的藥物10 ~ 20萬。

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癌症應對方法2

投保團險重大疾病

部分商業保險的團體保險有壽險內含重大疾病先行，300萬壽險保額內含重大疾病60萬一次給付，年保費5500元不到。投保保額與費用不分年齡，若能爭取公司團體保險將重大疾病險提高保額，可節省不少保費。

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癌症應對方法3

投保重大疾病險

經濟能力有限，直接投保定期重大疾病或初次罹癌險，30歲男生100萬初次罹癌險加上50萬28種特定傷病包含癌症理賠，保費約2100元左右，女生約2800元，但要注意保費以自然費率慢慢爬升。以定期重大疾病險，讓自己在年輕時以低保費獲取高保障，盡量累積自己資產存款，撐住家庭，年老退休時身上有足夠資產，風險自留。

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癌症應對方法4

投保定期癌症險

年輕時投保5單位定期癌症險，50萬初次罹癌加上化放療6000元，30歲左右保費2000元上下。花小錢保障當下風險！