不論網路或雜誌，提到商業保險醫療險時，多數都會說，實支實付醫療險只有理賠住院實際花費，如果只有住進健保房，幾乎沒有相關自費，仍然需要日額型醫療險一天理賠1000~3000元以上的定額給付，或者家人請假的薪資損失、請看謢人員的相關照顧費用，都無法理賠。

 

這個說法，其實忽視了一件事實：目前的商業保險實支實付醫療險，多數都有轉換日額理賠的選擇權。即便有提到日額選擇權，有些人以為具有日額選擇權的實支實付醫療險，比純粹日額固定額度理賠的醫療險來得昂貴。

 

其實，這是錯誤的迷思。以下，直接以有轉換日額選擇權的實支實付醫療險

與純粹只有住院日額理賠的醫療險，以一天3000元日額理賠為基準，給予各年齡層概略的保費對照，瞭解差距在哪。

 

※可轉換日額實支實付醫療險/純日額醫療險年齡層保費變化

日額/病房3000	實支實付男	日額醫療男	實支實付女	日額醫療女
0歲保費	約1800元	約2000元	約1800元	約2000元
10歲保費	約1800元	約2000元	約1800元	約2000元
20歲保費	約2100元	約2900元	約3200元	約3200元
30歲保費	約3000元	約2900元	約4100元	約3200元
40歲保費	約4500元	約2900元	約4900元	約3200元
50歲保費	約6000元	約7700元	約5400元	約7500元
60歲保費	約7400元	約9300元	約6400元	約7500元
70歲保費	約10900元	約9600元	約10900元	約7500元
80歲保費	約14100元	約9600元	約13600元	約7500元

 

上面費率表可發現，三十歲以前不論男女，購買可轉換住院日額3千元的實支實付醫療險，保費比純日額醫療險便宜。三十到四十多歲，可轉日額理賠實支實付醫療險保費，比純日額醫療險保費貴二成以上。但五十多歲時實支實付醫療險又比純日額型醫療險便宜，六十歲則兩邊費率相差不多。七十歲以上的實支實付醫療險才又比純日額醫療險貴了兩成以上。

 

這時，選擇直接購買實支實付醫療險，與不買實支實付，只買日額醫療險保障，在發生需要醫療自費的案例，會有多大理賠差距呢？請看下錶：

 

案例	實支理賠	日額理賠	實支保費	日額保費
A、12歲男童重症肌無力住院3天，免疫球蛋白注射花費16萬	病房9元 雜費12萬	病房9千	約1400	約2000
B、30歲女生子宮肌瘤住院5天，防沾黏貼片等自費4.5萬	病房1.5萬 雜費4.5萬	病房1.5萬	約4100	約3200
C、60歲男生腰部骨刺突出，住院6天椎間盤手術，自費16萬	病房1.8萬 雜費15萬	病房1.8萬	約7400	約9300

 

A案例：日額醫療僅9千元日額理賠。實支實付除病房費9千元外，免疫球蛋白自費16萬超過12萬實支實付上限，還有4萬因額度不足須自掏腰包。

 

B案例：日額醫療僅1萬5千元日額理賠。實支實付除病房費1萬5千元外，免防沾黏貼片等自費4萬5千元，可在12萬實支實付理賠上限內全額理賠。

 

C案例：日額醫療僅1萬8千元日額理賠。實支實付除病房費1萬8千元外，椎間盤手術自費16萬超過15萬實支實付上限，還有1萬仍須自掏腰包。

 

應該不想要花了保費，卻在理賠時面臨自己掏腰包一堆錢出來的窘境。但若只買日額醫療，就會自己還要掏錢，比理賠下來的錢多3倍以上的窘況。但上述案例也發現，若購買實支實付的住院醫療雜費不夠高，住院日額不低，但雜費依然不夠理賠的情況還是可能發生，怎麼辦呢？

 

目前不少公司實支實付醫療險可副本理賠，每間實支實付雜費理賠都有額度上限，若擔心一間實支實付雜費額度不足，可考慮購買副本理賠實支實付增加雜費理賠。重新檢視，實支實付醫療拉高雜費保障，會是怎樣情形：

 

案例	實支理賠	日額理賠	實支保費	日額保費
A、甲病房費3千，雜費12萬    乙病房費1千5，雜費6萬	病房1.35萬 雜費18萬	病房9千	約2700	約2000
C、甲病房費2600，雜費13萬    乙病房費500，雜費10萬	病房1.86萬 雜費23萬	病房1.8萬	約9800	約9300

 

因為案例B理賠足額，故僅以A與C兩案為例。A案例雖然保費比純日額多700元，理賠時兩間實支實付18萬理賠超過16萬雜費支出可以避免免疫球蛋白的超出額度須自掏腰包，同樣地，C案例23萬理賠超過16萬的人工椎間盤花費，可以多出在家休養費用，才能較為有效的損害填補。

 

經過上述案例說明，應能使朋友們理解，日額醫療險在實支實付醫療險具有轉換日額選擇權情形下，其實並沒有購買的必要性。住院需要花費大量金錢的醫師指示醫療器材或者指定藥物，日額醫療險無法依據實際花費對應理賠，若遇上長期住院卻沒花多少錢，實支實付本身也有轉換日額理賠機制，保費也並未昂貴太多下，建議醫療險方面仍以實支實付保障為優先考量。

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