風控，不應該只是給監管看的報表

無論是傳統銀行還是消費金融公司、互聯網金融公司，風控是所有金融從業者的“命門”。

林晴介紹，經歷了大衰退，美國各個銀行在監管的強力推動下投入了極大的資源，以滿足監管資本充足壓力測試和風險胃口(Risk Appetite)的要求，這是被動式的風險管理。

更高層次的風險胃口管理應該是主動式的。資本充足，不應該只是給監管看的報表。風險資本回報必須落實到利潤主導的風控策略當中。承擔更多的風險之前首先確定是否有足夠的利潤支撐，在平時的利潤優化中，準備犧牲多少近期利潤，來爲未來的最壞情況買個保險。這就需要在風控策略中，引進非預期損失的維度。

九十年代中後期開始，以美國運通爲例，所有量化決策的職責，都由風控團隊承擔，把風控和營銷真正合併到了一起。從產品設計、目標用戶的確立到催收，目標統一的信貸策略，始終貫穿着整個客戶的生命週期。

中郵消費金融有限公司總經理餘紅永也認爲，作爲傳統金融業內人士，中郵消費金融遵循傳統商業銀行的經營原則，按照商業銀行法第四條，第一是安全性，第二是流動性，第三才是效益性。而當前互聯網的一般經營邏輯順序是：效益性、效率性和安全性。經營目標很明確，就是追求價值回報。

經營邏輯會帶來風控邏輯，就使互聯網金融的風控邏輯和傳統的商業銀行、主流金融出現了很大的差異。

效率性則是互聯網金融區別傳統金融的一個非常鮮明的特色，藉助於大數據、雲計算、人工智能這些技術，實現的是高效率的服務。這是傳統銀行做不到的，互聯網金融的價值所在。

成立於2015年底的中郵消費金融，2018年營業收入是20.9億元，利潤總額是2.71億元，淨利潤和上年同期相比翻了兩番，而不良率的指標是在同業平均水平以下。餘紅永透露，這得益於全面、全程、全員、全責的風險治理體系。全程，即全生命週期；全責，即實行董事會負起風險管理的領導責任，監事會負起風險管理的監督責任，經營層負起具體經營責任的風險管理治理構架。

“在信用風險之外，流動性風險、操作風險、法律風險、合規風險等等，其實都是風險治理的重點。”中郵消費金融有限公司總經理餘紅永表示。

衆安保險風控資深副總裁樑玉蘋則指出，風控和模型不是整形師，而是卸妝師。

衆安採取幫忙分散風險的方式，也就是幫助服務的金融機構去看要承保的客戶消費生命週期的合理性，是不是過度消費，衆安要不要加保，以幫助金融機構做第二道風險評估，協助分散風險。

“我們強調的新保險概念，就是通過保險科技協助和助力金融機構，利用智能化、技術化、科技化，把我們的風險評估和信貸週期管理科技進行技能輸出，加上承保分散風險。” 樑玉蘋介紹。

普惠金融是“雪中送炭”還是“火中取栗”？

數據顯示，小微企業金融的全球缺口是5.2萬億美元，而且這還只是對發展中國家的調查。小贏科技CRO李侃認爲，在這一方面，市場廣闊，金融科技公司大有可爲。

但是，普惠金融一夜之間在中國市場上橫行。監管叫停以後，又轉入地下的“714高炮”，在追逐高利的“熱錢資本”推動下繼續行動。“到底是多大的雪，你送的是不是炭？”林晴提出，中國的普惠金融市場穿透力僅次於美國，信貸如果是錦上添花，能夠被錦上添花的人羣，到底有多少真正的信貸需求？雪中送炭，自然風險就高，風險溢價不應該是高息覆蓋成本的暴利手段，更不應該是“火中取栗”。

小微是風口，也是世界性的難題。被蛇咬過的銀行，靠什麼來跳出井繩的陰影？如何把資金融到小微的經營生命線當中？

林晴認爲，金融科技未來的方向，可能是利用數據和技術勾勒出小微的金融生命線，從而進一步成爲小微的財務參謀。美國靠的是爲數衆多的社區中小銀行，中國靠什麼？這是所有從業者需要考量的問題。

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