因為，平安福的重疾保額是附加在壽險保額上的。

用大白話來解釋就是。假如說你買了50萬保額的重疾險和50萬保額的終身壽險。

買保險的時候重疾險的保費和壽險的保費都需要交，但是如果得了合同中約定的重大疾病，會先賠付你50萬的重疾保額。

正常情況，既然是專門購買了終身壽險，不管是否得病理應保終身，只要沒有去世，這50萬的壽險保額應該繼續有效。

但按照平安福2019的條款規定，如果賠付過50萬的重疾險保額，壽險保額會等額減少，因此壽險保額為0。

這裡，我說句題外話。

如果你目前身上背負房貸，並且家庭責任很重，並且預算也比較緊張，買定期壽險就足夠了。

30歲的女性，買100萬保額，保障30年，一年的保費也就800塊。

定期壽險怎麼操作，可此複習《養娃嗎？還貸嗎？壽險了解一下》

如果你收入很高，家庭資產雄厚面臨傳承等問題，那麼用大額終身壽險去解決你的風險問題就可以。

我在《馬雲買保險，真正的聰明人不僅會賺錢》里也聊到過。

而不是買這個打包產品，門門都有，樣樣不優。

5.

保費豁免，要單獨收錢。

現在大陸主流的重疾險都自帶輕症豁免責任，也即被保險人如果不幸得了合同中約定的輕症。

那麼得到賠付過後，後面的保費就不用交了，但是其他沒有賠付的保障繼續有效。

這一點，也算是大陸保險的一大優勢，在香港，輕症也只是豁免1年的保費。

但是平安福，需要單獨對此責任收費。

在對外的宣傳上，將這個絕大多數保險公司的產品都具備的功能，說得像僅此一家似的。

我早在《買保險不看公司大小么，是誰給你的勇氣？》

就表揚過，這個宣傳和市場公關的能力，做市場，要學一學。

6.

附加意外險，但價格奇貴。

平安福2019的意外險是需要附加，仍然是長期意外險，保到70歲，如果買50萬保額，一年的保費是1950元。

而市面上包含了社保外用藥，責任比價全的意外險，100萬保額，一年的保費也就800多塊錢。

還包含境外意外傷害就醫、醫療直付等服務。

我之前在《意外險怎麼買，你想了解的都在這裡》專門有聊過意外險的挑選方法。

意外險，一年一買就可以了，完全沒必要買長期意外險。

大原則是：

1）分場景：

日常生活、旅行、航空自駕要區別對待。

2）分人群：

小孩可以考慮意外醫療涵蓋社保外用藥的；

出差較多的商務人士可以單獨配置航空意外險；

外出旅遊多的父母則根據所去的旅行地點，是否自駕對應配置合適的旅行意外險。

3）分職業：

1-4類選擇會稍微多一些，如果是5-6類等高危職業，那就只能購買特定職業類型的意外險了。

如果是日常生活沒有高危活動，需要關注意外身故、傷殘、意外醫療和除外責任。猝死的責任可以通過定期壽險去解決。

不管什麼情況，給家人至少配個綜合意外險，但尤其要關注意外傷殘的保額是否完整。

比如護身符這款產品，100萬的保額，但是意外傷殘只有10萬。

可要知道，意外傷殘是按照等級賠付的啊，如果發生最輕的責任，賠付10%的保額，那就只有1萬塊錢。

如果是日常小事故造成的意外醫療責任，要看清楚是否包含社保外用藥。

而平安福2019附加的這款意外險，價格過高，噱頭不少。只能感嘆，人多少也需要為錯誤買點單，才能成長吧。

二、平安福2019相對於2018都升級了哪些

當然了，既然升級了自然肯定相對於2018來說是有變化的地方。

那麼2019相對於2018都具體做了哪些升級呢。

重疾種類由原來80種升級為100種，輕症種類由原來20種，升級為30種。

有自己創新的地方，比如設計了輕症增額和運動增額。

輕症增額：70歲前賠付過輕症，每賠1次，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。

運動增額：投保兩年後，累計18或24個月達到每月至少 25 天運動步數不少於 1 萬步，重疾保額增加5-10%，輕症也會有所增加。

但正如前面提到的，遺憾的是，高發的輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術等等，仍然是不保障的。

三、關於公司名氣和理賠保障

其實，保險產品的挑選上公司名氣可以看。

但是，真的最後是否賠付，怎麼賠付，賠多賠少，是要產品責任、條款、公司償付能力、服務流暢度等。

很多人經常在質疑關於保險公司破產怎麼辦？自己的保單是否安全？

對於以上問題，我在多篇文章已經反覆說過了。

建議大家再認真地複習下列兩篇文章。

保險公司破產後你的保單最多只能賠90%？

買保險不看公司大小么，是誰給你的勇氣？

四、退和不退的問題

還是先說結論：

1）退保有損失，尤其是前幾年，退保後能拿回來的錢遠低於交保費

2）退保後如果沒有及時接上新的保障，那麼是存在風險缺口的

3）退和不退取決於你的實際情況，包括所配置保額、繳費時間，如果繳費期不長，那麼你需要考慮這份保險為你提供的保障，是否對得起你所交的保費。

如果考慮清楚以上問題，決定要退保，那麼請搞清楚兩個問題：

1）累計保費

累計保費就是你從第一年開始，總共交的保障費用。一般大陸的重疾險最長繳費期有20年、30年的。

2）現金價值

現金價值是一個比較專業的概念，用大白話來解釋就是如果退保，你能夠拿回來的錢。

在大多數情況下，特別是保單前期，現金價值是少於所交保費的。繳費時間越長，現金價值佔總交費的比例是越來越高的。

但不同類型的重疾險現金價值的變化是不同的。下圖形象說明了消費型重疾險和儲蓄型重疾險現金價值的變化。

純消費型重疾的槓桿高，但缺點也很明顯，如果保障期間沒有達到理賠條件人又過世了，保險公司不賠保額，只賠付現金價值，而現金價值是極低的。

因此目前帶有壽險責任的儲蓄型重疾險是市場上的主流。純重疾是和保險公司的對賭，滿足條件才賠付保額；

3）退保的正確步驟

第一步：

如果發現自己以前購買的產品不划算，保障不夠全，先別著急退保。

你可以通過保險合同或者打電話諮詢保險公司的方式了解你所購買的這款產品的現金價值，對損失情況有個預判。

第二步：

再通過找到專業的人士根據你最新的健康情況和財務狀況諮詢，配置更優的產品，投保上新的產品。

而原先產品的退保時間，最好是在新產品順利承保，並且過了等待期之後。

原因是，等待期內出險的話保險公司一般不會承擔保險責任。而現在的產品等待期一般是90天或者180天。

第三步：

在新的保險承保並且過了等待期後，可以著手辦理原先保險的退保手續了。

但是有一種可能，舊的保險會繼續扣費的情況。

那麼有一種方法可以兩全其美。

每份保險其實都有一個寬限期，即首次繳付保險費後，每次保險費到期日期60天內為寬限期。如此期間內逾期，並不會計算利息。

用大白話來解釋就是，你可以等你新的保單承保過了等待期，哪怕原先的保險拖欠了一段時間不繳費再退保，只要不超過60天，退保不會額外多收取利息。

好了，今天就聊到這裡。

小番茄要去健身舉鐵去了。下次，我們會接著聊聊其他產品~敬請期待喲~

「嘮嗑」

聊平安福的原因是問的人多了，原本對平安這家公司沒有太明顯的主觀感受和傾向。

但因為聊過一些產品，看到各個渠道上但凡有人客觀公正地站出來聊這家公司的產品時，總是有一堆群起而攻之的代理人冒出來給自己站台。

這種集體的榮譽感能夠理解，但關鍵是任何職業多少也要堅守自己的底線和原則。如果純粹是為了捍衛自己的利益，而白的都要說成黑的。

這樣，真不太好。

況且也有不少代理人找到我們，聊到職業的困境，自己內心的不安，甚至之前還有一位身體已經有異常指標的代理人向我們諮詢如何給自己配置保險產品。

還是那句話，一個行業的口碑和發展，是每個從業的個體的氣質組成。

• 你是否真的認同這個行業？
• 你是否會像給自己或者家人搭配方案一樣地為你的客戶配置產品？
• 你講的每句話是否是內心真的認同？

其實，有很多比金錢更重要的東西，比如自我實現、社會認同感。

我一直覺得，光用金錢衡量一個人的高下，是不全面的。不管任何行業，如果這個人除了金錢，沒有其他的東西，沒有愛好、沒有底線。

是不值得被尊重的。

當然，同一件事情，立場不同，想法可能差別很大。但我始終堅持，只要別損害別人的利益，不必強求大家都一樣，也不要試圖說服所有人。

參差多態乃世界本源。

作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀人，金融碩士，簽約作者，美國運動協會私人健身教練，終身學習者。公號：番茄保

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