多數人預期60歲後收入將下降一半 70後80後養老規劃趁早

　　2016年中國家庭財富調查顯示,60.07%的居民預期60歲退休之後收入將下降一半以上。為達到老年時期的理想生活標準,48.29%的人認為應該在50歲以前就制定養老計劃,33.84%的受訪者認為應該在51~60歲制定養老計劃。

　　對於現在處於「421」家庭的「夾心層」來說，70後80後面臨的養老經濟壓力則更大，需要更早制定養老計劃。

　　那麼，「夾心層」的養老壓力到底有多大？該如何考慮籌措養老金？這期理財周刊，我們和你聊聊和養老相關的話題。

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　　贍養

　　有套小房子，還有一個好女兒錢大生 66歲退休工人

　　我和妻子是農村裡出來的。成家以後，我們從農村搬到鎮上。在退休之前，我們對養老的認識就是「養兒防老」，沒有什麼養老規劃。現在的日常收入主要是退休工資和社保補貼。

　　全靠孩子爭氣

　　以前在農村，沒有社保農保，大家年紀大了做不動了就靠子女贍養。子女有出息，孝順的，過得寬裕點，子女混得不好的，或者摳門的，過得緊巴點。一代代就是這麼過來的。比如我的父母親，幾乎一直靠我們兄弟贍養，人情往來、看病的錢，也由我們兄弟分擔。

　　我們這一代，年輕的時候日子都比較拮据。撫養孩子，供養老人，家裡很少有結餘。幸好我獨養囡從小成績不錯，我跟妻子最大的盼頭就是讓她好好讀書，以後能有個好工作。

　　孩子大學畢業剛工作的時候，村裡征地，賠了我們十幾萬元。這筆錢起初存在信用社裡，準備留著養老。孩子就勸我說錢越來越不值錢，不如在寧波買套小房子，她先住著，以後嫁人了，可以把小房子出租，租金給我們貼補家用。起初我不同意，但還是心疼她租房的種種不方便，最終點了頭。現在想想真是買對了，不但省了幾年的租房錢，而且後來十年也拿了不少房租，更讓人高興的是，房子本身也升值了不少。

　　開銷不多但佔比不小

　　我現在退休工資3000元左右，妻子的社保每月1500多點，妻子以前的工廠倒閉了沒有退休金，但是鎮里還有筆補貼每月250元，寧波小房子的租金1800元。這樣每個月固定的收入是6500元左右。

　　我們兩個人自己吃用差不多2000元一個月夠了，但我們那輩兄弟姐妹多，人情開銷比較大，算算一年也要1萬多元，攤到每個月算1000元。另外給外孫紅包，生日啦，壓歲錢啦，加起來一年一萬元吧。這樣一算，一大半的收入也就去了。

　　幸好我有醫保，妻子有社保，也有農村醫保，健康這塊支出不大。家裡買大件，女兒也都會搶著付錢，包括平時的衣服和日用品，一年下來還有幾萬元過節紅包給我們。去年看到我們住了快30年的房子太舊了，孩子還出錢給我們買了套新的。沒有大宗消費的壓力，這些年下來，手頭倒有十多萬元的存款。

　　住在寬敞的新房子里，有時跟妻子感嘆，現在生活比我們年輕的時候好太多了。這有賴於孩子爭氣，也靠社會給了我們更多的保障。

　　中國銀行寧波市分行國際金融理財師吳思慧：除了依靠子女目前錢先生能做的，就是如何管理好手頭的這些資產。建議錢先生選擇國債、銀行存款、保本基金以及較低風險的理財產品，在購買前謹慎選擇機構，看清產品投向，首先要保證本金的安全。

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　　投資

　　預計退休金約是現在收入的一半谷守蛟 55歲事業單位職工

　　還有5年，我就能退休了。簡單算一下，退休之後能拿到的退休金約是現在的一半。當然，憑藉歷年積蓄和退休工資，過普通生活是沒有問題的，每月還能夠有所結餘。但如何支配這部分資產，是否在自己能力允許的情況下再做一些投資，確實是值得思考的問題。

　　會花時間去關注股票

　　作為一個1993年就買過寧波華聯股票，擁有23年證券投資經歷的「資深股民」，退休對我最大的吸引力在於可以花更多時間去關注股票市場。

　　現在天天按時上班，我只能說是個業餘股民，關注點也以中長期投資為主。但退休以後，時間更為充裕，我可以嘗試短線和中長期相結合，讓投資結構更豐富、合理一些。

　　在過去的時間裡，自己的業餘時間大部分都在關注證券市場，多少也積累了一些經驗。有時，炒股也不單是為了賺錢，更多是為打發時間和一種精神寄託。平時去證券公司看，多數都是頭髮花白的老頭老太。他們把證券公司當做了另一個老年大學，在交流信息的過程中交交朋友。

　　我想，炒股的人應該不太容易得老年痴呆病。因為股票市場，不僅僅是看個數字起落那麼簡單。大到國情國運，小到社會細節問題都能從市場走勢中反映出來。

　　按照中國股市5~8年會出現一次牛市的行情來看，等我退休，差不多又能趕上下一輪牛市了。當然關鍵還看國家經濟大勢。

　　還想買輛房車去看世界

　　我們家比較傳統，一輩子沒有過房貸，嚴格意義上來講，也不算合格的投資者。

　　家裡現在有兩套房，等到女兒成家，我會考慮賣掉一套房，在資金更充裕的情況下尋找新的投資方向，讓產品更多樣化。家裡現有輛轎車，考慮再買一輛，類似房車。我自己喜歡攝影，想多看看祖國大好河山，不是有句話么，「世界那麼大，我想去看看」。車子屬於消耗品，但能讓生活更美好的必要支出還是要花。當然，多買幾份意外險和健康保險也是極重要的。

　　在避險方面，我會考慮買些實物黃金，留給子孫做永久保值。

　　吳思慧：總的來說，谷先生對自己的退休生活安排得還不錯，不僅做了財務上的安排，也做了生活上的安排，對於保險規劃和財富傳承也有自己的想法。只不過，把自己後半輩子的生活押「中國股市歷來5~8年或會出現一次牛市的行情」上，還是不可取的。股票投資是存在較大風險的，人到花甲之年，還是應該減少風險類投資。正如谷先生所說，黃金確實是一種很好的避險工具，適合中長線投資，除了實物黃金之外，還可以考慮紙黃金投資，降低交易成本，同時保持較好的流動性。

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　　品質

　　養老主要考慮「房子和孩子」　張鑒 50歲私營業主

　　大概從40歲開始，「退休」這兩個字就在我腦子裡打轉。經過十多年的創業打拚，我的家庭也基本完成了財富積累，日常生活質量有保證。考慮資產的優化配置，以及為將來生活做一些長遠規劃，這是一個很自然的過程。

　　合理配置房產

　　就養老而言，涉及兩方面問題，一是房子，二是孩子。如果說前幾年，大家買房尚有投資考慮的話，那麼這兩年此類人群大量減少，一般都是按實際能力來了。但房產始終是一個家庭的必要配置。

　　在我現在這個階段，主要會考慮三種房產，一是自己的養老用房，身邊好多朋友都在做準備。這套房的關鍵在於居住的舒適度及是否合己心意，與面積大小無關。

　　第二種會考慮海外資產配置。這一點同孩子未來的學業計劃與前途掛鉤。目前來看國外的房價確實比國內要便宜些。另外，我會選擇購買一些美國股票，出於規避匯率風險，也是為孩子讀書儲備資金。

　　第三種會考慮在中國南方比如海南等城市買一套用於度假的房子。現在回農村配置房產的人越來越多，但礙於一些國家政策限制，農村房產不能自由買賣，所以還不十分普遍。

　　參與長期投資

　　我身邊偏好股權類投資的人也很多，特點是時間長、門檻高、技術要求高、回報高。

　　私募股權投資基金有5＋2年、4＋3年等多種形式，相比其他投資形式，它的期限要長很多，所以也歸於長期理財計劃。我們會比較看重基金公司的專業能力、過往業績、公司架構，看他們的投資方向判斷是否與實際情況相符等等。

　　也有做信託投資的，但相比它的收益不是很高，適合有錢但沒企業、無負債的人參與。

　　此外，購買藝術類投資品做收藏的情況如今在朋友中也很普遍。一方面能夠裝飾住宅，一方面滿足資產配置、保值增值的需要。不談鑒賞能力，所選的藝術品一般會是能保值的門類，如珠寶、紫砂、玉器等。

　　吳思慧：張先生對各類投資很有自己的見解，投資渠道也較為廣泛。但作為退休規劃來說，他的投資卻過於偏重了財富的成長性而忽略了流動性和安全性。房產的變現能力較差，股權類投資和藝術品投資的風險較高，這些不足將會影響張先生退休後應對意外情況的能力。

　　退休首先需要直面兩大問題：銳減的收入和可能逐年上升的醫療支出，建議在退休規劃中加入退休年金類保險和商業醫療保險(如重大疾病險和健康險等)。除此之外，他還應儘早考慮財富傳承問題，比如退休後企業的經營和管理問題，財產的分配問題，遺產的稅務規劃問題等等。

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　　規劃

　　怎麼保證退休後有穩定的收入來源周晶晶 34歲女

　　我是西安人，大學畢業後到了寧波。人在異鄉工作，再加上我是獨生子女，考慮的問題就會比較多一些。

　　一年保費花了5萬元

　　我老公在事業單位工作，福利不錯，退休後應該有一份不錯的養老金。我的情況就不太一樣，社會福利保障水平不高，所以我要是想在退休後能過上不錯的生活，必須有一筆固定的收入來支撐。

　　如何籌措養老資金，通常有兩種方法：一是在退休前就攢夠錢；其二就是保證在退休後有足夠穩定的收入來源。我準備選擇後者。

　　我打算買一份養老險：年交5萬元，連交5年。經過歷年的累積生息，等我到61歲時，我每年能夠領取5萬元左右的養老金，此外，在保險合同之外，還會有人身意外的保障。

　　有人可能會覺得我特別土豪。其實，我跟我先生都是工薪階層，正因為如此，我們的未來是可以預見的。我的理念就是從現在開始邊生活邊規劃。

　　今後養老方式會更多

　　我這種想法在我女兒出生後就特別明顯。起初我只是想給女兒買一份保障，後來才覺得自己首先要有抵禦風險的能力。我孩子出生後，我母親就從西安過來幫我帶孩子，這幾年，她身體的變化又給了我很多觸動。前年，她種了5顆牙，花了5萬元。去年，她又因病住院，醫療費用加上我爸從西安來回的機票，加起來花了3.5萬元。疾病是個很大的風險，要是沒有抵抗疾病的能力，根本談不上如何養老了。

　　今後的養老方式有很多種，像「以房養老」，雖然這種模式現在接受的人不多，但我去上海參觀過一個醫養融合養老社區，非常人性化，非常適合起居不便的老年人居住。

　　我覺得自己的退休生活，可以有很多種養老方式來選擇。我相信，儘管我現在在養老上的投入有點大，但我在養老上的未雨綢繆，我和老公未來的退休生活會是穩當、安逸的。

　　吳思慧：周女士的保險意識非常強。只不過，周女士已為人母，近在眼前的還是需要對子女的教育金進行規劃。建議在儲蓄型保險的基礎上配置一些基金定投、積存金等「積少成多」的投資品種，可以在強制儲蓄的同時實現財富的增值。另外，周女士提出的養老社區概念，倒是可以跟她的保險規劃結合在一起。目前有一些保險公司推出養老年金型保險配高端養老社區入住權的產品，可以滿足一部分高端人群的養老需求。