人無信而不立

 

事實上，除了歷史的偶然性，貨幣在西方人的思維中長期等同於金屬，並沒有任何理由，他們眼中無論是金、銀或紙幣，只有作為商品交易的貨幣，才是真實價值的存在。我們從亞當史密斯的「國富論」就可以一窺究竟，他說，國民的財富不是金或銀，而是由貨幣所能購買各種商品構成的。國際貿易有利於分工，透過貿易有利於提供新的技術，提高勞動生產力，國家的產品增加，居民的實際收入和財富也跟著增加。人們所以需求貨幣，不是為了貨幣本身，而是為了他們用貨幣所能購買的物品。因此，一個國家輸入或保留多於它所需要的金銀，以增加國富，也是荒謬的。難怪亞當史密斯會對西班牙對於金銀貴金屬的貪婪，不假以顏色。

西方的資本主義的形成，貨幣問題是依靠發現美洲新大陸，在印加帝國掠奪了大量的黃金，並且在美洲發現大銀礦，因此在歐洲源源不斷地注入了新的貨幣供給，這些掠奪來的貨幣，就是增加歐洲的貨幣供給，發展商品經濟了。

且不論亞當史密斯的言論多麼精闢，但若說十六世紀起，歐洲重商主義的發展和成就是建築在掠奪的基礎上，一點都不為過。但是貨幣形式除了硬幣和紙鈔外，信譽也是一種價值形式，人無信而不立，誠信是人的立身之本，從事經濟活動亦如此。

貨幣的本質，除了真實的金屬幣或紙幣外，日常生活中還出現許多不同形式。虛擬貨幣、本票、銀行信用，甚至只是人與人之間的信任，也可以出現不同的價值，如私人借貸、賒帳等。比較正式的借貸形式，通常會有一定的期限，而且借貸雙方都會要求支付利息，最後，到期時候連帶本金一起歸還給借款人。不僅如此，信用的本質還可以移轉，私人借貸時，只要雙方同意，可以將債務轉移給第三方，這樣的情況，最常見到是銀行借款形式了。例如，借款契約訂定時，為了保障借款人的權益，邀請第三人作為擔保，因此，若最終借款人無法償還時，債務將會被直接轉移到保證人身上。但所有這一切的一切，包括實體貨幣，都建立在借款人還款承諾的根本信譽基礎之上。

《管子》（齊國的政治家、哲學家，西元前 725 年－前 645 年）是我國古代的一部重要的經濟巨著，書中保存了我國古代極為豐富的經濟及經濟思想資料。管子（管仲）的理論思想絕不亞於十八世紀的歐洲現代的經濟學學科理論基礎之父 亞當· 史密斯 （Adam Smith ，蘇格蘭哲學家和經濟學家，1723 年6 月5 日－1790 年7 月17 日）。他所著的《國富論》成為了第一本試圖闡述歐洲產業和商業發展歷史的著作，也提供了現代自由貿易、資本主義和自由意志主義的理論基礎。

《管子 · 輕重》篇中一再說到的 “ 幣重幣輕 ” ，就是貨幣貴賤論，或貨幣價值論。 《管子》認為，隨著商品交換的發展，商品世界分離為對立的兩極，貨幣從商品中分離出來，充當價值的化身（商品的替代品），即一般等價物，作為特殊商品與其他商品相對立。作為價值的貨幣同作為使用價值的各種商品之間的比價，但相對價值並不固定，其變化是此消彼漲、輕重、貴賤相反的，亦即是：如果貨幣價值低，在其他條件不變時，貨幣的購買力下降，商品同貨幣的比價就上升，其價格就高了，這被稱為 “ 幣輕物重 ” ；相反，貨幣的價值高，它與商品的比價就上升，商品價格下跌，就叫做 “ 幣重物輕 ” 。這反映了貨幣與各種商品之間的相互關係： “ 幣重而萬物輕，幣輕而萬物重 ” 。

此外，管仲的經濟理論「藏富於民」就是說明信用的形成。藏富於民的理財思想實質上輕重之術的一個具體應用。《管子•山至數》記載：管仲說：成王業的藏富於民，成霸業的藏富於大夫，敗國亡家則是把財富收藏在箱子裡。桓公問管仲說：何謂藏富於民呢 ? 管仲說：請您拿出棧台所存的錢幣，貸放在城陽一帶 ; 拿出鹿台的錢幣，貸放在濟陰一帶。國君還向百姓下令說：「百姓富君主不會窮，百姓窮君主不會富，因此國家不向百姓徵收錢幣，府庫也不積累錢財，把財富都藏在百姓手裏。」等到年景豐收，五穀豐登。糧價大降， 當糧價比上年度降低一半，就要用這筆貸款收購，使糧食歸國家，貨幣散在民間。這正是來自糧食銷售政策和利用貨幣的作用。這樣以小博大的方式，不但是人民富裕，在此同時，國家也就更富強繁榮了。

但管仲的經濟理論大都是治國政策，是對於君王提出富國強兵的方法，這些理論並沒有給後世民間社會帶來更大的轉變，中國空有貨幣理論卻沒有真正的實踐出來，清朝末期中國的經濟發展由盛而衰，西方壓倒東方成為不可避免的趨勢了。

中國的信用和信用機構的演進，歷來並不發達。中國人的信用機構，過去僅止於借貸貨幣、存放貨幣、或買賣貨幣等個別獨立的機構，直到明末清初才有綜合的傾向。在這幾種最基本的信用業務中，以放款最為發達，無論是私人的信用放款，或抵押放款，相對上都有長遠的歷史，其次才是匯兌業務，存款業務不發達。無論貧民百姓或達官貴人，中國人對於自己的財產，極為私密而不喜歡信託給別人，往往願意放在床底下、隱藏在牆壁間，或甚至於在院子裡挖個洞埋藏在地下，有時候藏錢的地方，連自己的家人也不知道。從這裡就可以說明，自從唐代以來，中國貨幣供給不足，民間資金缺乏，放款業務是一項高利潤的業務經營方式，富賈商人、錢莊放貸收入豐厚，其他的金融業務發展就無法抬頭了了。

古代中國交通不發達，要將笨重的銀兩運往外地，存在很高的風險。為此，社會上出現專門護送貴重貨品或大量銀兩的「標局」。但由於山高水長，標局運送的時間長、費用高，其實是相當不方便的。早在唐朝時，當時全球最大的城市，長安、洛陽、楊州等都會地區，已經出現了所謂的「櫃枋」和「飛錢」（最早時期的匯票），其中櫃枋經營金錢寄付（存款業務），存款客戶可以憑證付錢；而飛錢又叫做「便錢」，很類似現在的匯票，如同現在銀行的匯兌業務，存戶可以異地取前的一種匯兌方式。

 

「未知後事如何，且聽下話分解。」