三十多歲的沈巍夫婦在投資上，真的是幸運兒。從最開始夫妻兩人是白領打工族，到沈太太從事服裝買賣幸運地賺了些錢開始，家庭的經濟條件好轉，從來不做股票投資的夫妻兩人拿著買房剩餘的錢，從2005年逐漸投入股市，到2007年的A股大牛市，夫婦二人在股市和基金市場收穫頗豐。　　兩人更瘋狂的投資是在2007年3月份，將其原來購置投資所用的兩室一廳賣掉，然後將手頭餘款和房款100多萬全部投入股市和基金，更讓人稱奇的是，他們居然又在2007年10月份股市從最高點回調的時候獲得了近100%的收益後撤出股票市場。　　繼而選擇了黃金投資，20萬的投資從170元(黃金以克計價，即170元/克)買進1100克，到2008年7月上旬206元賺到10萬元後賣出，同樣獲得了20%的收益。一連串的成功後夫婦二人在海淀區投資100萬(貸款58萬)購置了一套三室一廳的房產，為方便老公上班和未來孩子上學之用。　　此後意猶未盡的夫妻二人又選擇在2008年5月股市大跌後，再一次拿出55萬投資股市，而今，市場一片低潮，他們還是投資的幸運兒么？　　請看要滿足沈巍夫婦的理財規劃，要怎麼協調投資和理財的關係呢？錢經特約理財師程飛先生會給沈巍夫婦一個完美的答案！　　第一部分：投資型家庭類型分析　　不得不說，沈巍夫婦是非常幸運的投資者。在見面後一開始夫婦兩人就興緻勃勃地說起了自己幸運的投資史：沈太太從白領打工辭職後，開始服裝生意就來錢很快，遠遠超過了沈先生。投資最幸運的是，適逢2005-2007年的A股大牛市，夫婦二人在股市和基金市場收穫頗豐，兩人最大膽的行為是，在2007年3月份將其原來購置的兩室一廳賣掉，然後將房款100多萬全部投入股市和基金，更讓人稱奇的是，他們居然是在2007年10月份股市從最高點回調的時候撤出資本市場，獲得了近100%的收益，算是去年中國股市的大贏家。股市和基金的高收益使夫婦二人對投資市場充滿了信心，於是在2008年股市大跌以後又拿出55萬殺回股市，不過這次他們沒那麼幸運了，中國股市連同周邊國家的股市及至全球股市都在一片慘淡之中"跌跌不休"。夫婦二人去年在股市打拚中贏利的一半已經被深深套牢，目前市值尚不足20萬。而曾經給夫妻二人帶來意外驚喜的黃金價格也像坐山車一樣從200多元跌到了170多元的谷底，似乎失去了往日澎湃的上漲動能。在這種情況下，崇尚投資賺錢兩不誤的夫婦二人在如何選擇投資方面陷入了迷茫。　　雖然沈太太可以在服裝生意上賺大錢，並且沈巍夫婦能在過去的投資中收益豐厚，那未來如果也延續這種投資思路，沈巍夫婦總會永遠那麼幸運嗎？估計這個問題很難回答。我們還是看看沈巍夫婦到底是什麼樣的投資者吧。　　一、了解家庭的投資風險　　從對錢的態度來看，沈巍夫婦屬於那種"積累者"的類型，這一類型的投資者具備的特點是：1、擔心錢不夠用，致力於財富積累，　　2、量入為出，開源重於節流，　　3、有賺錢機會時不排除借錢滾錢。　　客觀的講，這一類型的投資者在投資方面是相對穩健的，但是有時候也容易因為一時的判斷而表現的過於激進，這樣想來沈巍先生去年賣房炒股也就不足為怪了。　　而針對沈巍夫婦的狀況，理財師就投資持有時間、投資收益率預期和對短期變動接受程度等問題做了相應的測試，結果也應驗了理財師的判斷，夫婦二人雖然熱衷於投資，且喜歡高收益，但對投資風險的偏好方面卻把資金的安全性作為首選。而從投資傾向和風險和承受能力來看，夫婦對於"一年之內的投資組合，您最多可以接受多少損失(的百分比)？"的回答均選擇10%，而對於投資的年回報率等問題卻選擇50%，由此看來夫婦二人對於投資的態度確實有不太成熟的方面。畢竟習慣了高收益，現在投資儘是賠本，的確讓沈巍夫婦兩人對投資不得不重新認識。　　二、分析家庭資產變動情況　　在了解夫妻雙方的投資風險基礎上，再結合客戶的實際資產和負債類別，及其每月的收支現金流，來看看家庭中現有的資金流動是否合理。　　2007年轟轟烈烈的股市一度形成了全民炒股局面，但是客觀地來講，股民中的大部分都是在投機而非投資，賭的成份佔大多數，所以才會發生有些人賺得盆滿缽滿、而有些人卻血本無歸的狀況，而沈巍夫婦選擇的黃金投資雖然有著避險和抵禦通脹的作用，但因不了解其容易受包括美元的貨幣政策、供需關係及地緣政治等因素影響的自身規律，而對黃金市場也束手無措。沈巍夫婦從投資服裝生意開始到投資股票基金等無疑是幸運兒，但是值得提醒的是，理財規劃絕不僅僅是投資，更不是賭博性質的投機。而沈巍夫婦此前幸運地獲得了較高的收益，但僅憑主觀意願去進行投資卻是要冒極大風險的。　　從家庭財務健康指標分析來看，沈巍先生的家庭財務系統可以說是健康但也有不合理之處，流動資產過多而投資資產比率過小，這當然與沈巍先生在2007年股市獲利很多而在2008年無法找到更好的投資渠道有關係。考慮到沈巍夫婦去年的投資收益確有幸運的成份，而夫婦二人進行再投資的慾望也很強烈，可以考慮在滿足日常開支的情況下適當減少銀行存款的比率，並且增加投資的比率。　　第二部分：理財目標達成的三大規劃　　一、投資規劃：　　你永遠那麼幸運嗎？　　沈巍夫婦二人既對2007年的投資成功暗自慶幸，也對進入2008年以來的投資失敗心有餘悸。沈巍先生自己也承認，在股市收益接近翻倍的時候，感到自己無所不能，似乎一夜之間從一個初入股市的股民變成了一個操盤高手，那段時間感覺天都是藍的，整個人都處於一種亢奮狀態。沈太太也感慨道，最大的幸運莫過於在拿回股市收益後，再投入時只選擇了收益部分的一半，但即使這樣，看著辛辛苦苦賺來的錢一天天打水漂也是坐卧不安，因此每天都在關注股市和基金凈值的變化，卻得到的是股市又創新低的壞消息，家庭中兩人的情緒也很低落。　　但即便這樣，夫婦二人仍有節衣縮食，把家中所有的餘款都拿出來投資的衝動，只是苦於當前市場慘淡現狀，找不到出手時機而已。夫婦二人又談到的另一個投資品種----黃金，的確也是近年來的又一個投資熱點。他們去年投資黃金正好處在黃金上漲周期的第四季度初，理所當然地獲得了較好的收益，但是在今年第三季度達到年內低點時又感到迷茫。　　理財專家對投資規劃建議:　　其實沈巍夫婦二人雖然都熱衷於投資，但對於投資的風險和收益方面卻沒有足夠的考慮。比如黃金投資，本身有它自身的特點，還受到全球市場供需的影響。比如，每年的第三季度末，也就是7、8月份的時候往往是黃金一個年度內的低點，而進入第四季度以後，隨著國際用金商的大量採購，金價會受到強大的買盤力量的推動而持續走高，一直到來年第一季度印度、中東等國家結婚的高峰期來臨，黃金往往會在第一季度達到年內的高點。　　而家庭氣氛因投資失敗而顯得低落，其實原因在於投資選擇過分集中且在操作中過分主觀，過分集中導致了風險的增加，而過分依賴主觀的判斷不注意控制風險又造成了實質的虧損。其實投資有時候就像吃飯，只吃一種食品難免會造成營養不均衡以至損害健康，最好的膳食講究平衡，這就需要合理的搭配，如果某種食品被檢出是有害身體健康的，那怕再好吃也是不能去碰的。所謂"覆巢之下，安有完卵？"，這樣講不是不讓投資者再次進入股市，而是藉此講明組合投資的必要性。我們都聽過，"把雞蛋放在不同的籃子里"，但是操作起來還是需要一點知識和技巧的，有時甚至要拒絕一部分誘惑的。　　結合夫婦二人的風險承受能力以及預期收益率，理財師認為最適合沈巍家庭的投資策略是50%的固定收益和50%的成長性投資。而目前沈巍夫婦要注重提高投資比重，具體來說，可以將家庭總收入的50%也就是35萬用於投資，考慮到之前在股市和基金中尚有20萬市值，因此可用於投資的資產實際約為55萬，其中的25萬可用來購買固定收益型的債券或者債券型基金用於資本的穩定增值，而其餘的10萬元可考慮買入黃金，這樣的一種資產配置很好地平衡了單一投資品種的風險，同時也具備了資本增值的潛力。只要沈巍夫婦在堅持長期持有的基礎上遵循投資相關規律，相信可以達到滿意的效果！　　最後一點不得不強調的是，投資固然重要，但不是生活的全部。像沈巍夫婦這種狀況，沈太太做個體生意，應該在平時留有足量的資金以備周轉，絕不能因為要拿去投資而影響到日常生產和生活的資金流動。　　標題二、教育規劃：　　生兒育女，多少錢才叫"多"？　　沈太太今年三十三歲了，在生育方面，算是高齡了。沈巍夫婦二人在年內想要個孩子，但異口同聲地表示對孩子的到來尚沒有做好準備。沈巍夫婦二人最關鍵的問題是既想給孩子良好的生活條件卻又始終覺得目前的經濟條件尚不能滿足。他們知道培養一個孩子總共需要幾十萬的費用，但對具體支出狀況又不甚了解，就想給孩子一次性準備一筆教育資金。何況目前的經濟狀況隨著投資失利，更覺得將來錢不夠多。客觀的講，夫婦二人之所以有這樣的顧慮，是擔心孩子的出生會打亂目前的生活節奏，降低生活水平，其實歸根結底是孩子的教育規劃問題。　　近些年來日漸高企的通脹率、孩子未來的教育費用負擔等經濟因素，的確是導致許多家庭推遲生育的主要原因，那麼養育一個孩子到底需要多少錢呢？讓我們來算算吧！　　理財專家對教育規劃建議:　　年內即將要孩子和上幼兒園之前的費用，沈巍夫婦的收入經濟能力完全能滿足，完全可以用現金存款來支付，並不會給沈巍先生一家造成太大的負擔。　　但是從幼兒園到大學的教育費用，按照正常的大學畢業年限24歲，同時按照現在年學費增長率3%來計算，需要子女教育基金現值總計54萬元。建議以定期定投方式投資，也可以選擇投資連結保險。如果假設年投資回報率為16%，則現在每年需投入15,325元就可以實現了孩子將來的教育費用需求。　　子女教育計劃是一個長期理財目標，只要從現在開始著手進行孩子的教育規劃，沈巍夫婦完全不必擔心孩子的降生會改變降低目前的生活水平，可以從容地從"二人世界"步入"三口之家"了。投連險產品的長期投資目標和前幾年可以免費提出部分賬戶價值的這一特點恰好可以滿足這種需要，如果在繳納了學費後還有多餘，將來每一年可以取出賬戶的一定比例，就可滿足沈巍夫婦生活方面的其它生活或者養老需求。　　標題三、保險規劃：　　理財規劃、保障先行　　俗話講"天有不測風雲"，在當今社會，稍有意外就有可能讓我們的財富大幅縮水，作為家庭來講，夫妻任何一方的出現意外對另一方都是一個沉重的打擊。因此保險規劃要立足於保證在夫妻之中的任何一方出現意外時，不致讓整個家庭陷入債務危機從而引發其它不必要的困難，這也是保險規劃的基本功能！　　那麼讓我們先來看看目前家庭所享有的保障。　　家庭社保的實際數據，沈巍先生，養老保險賬戶每月2240元,醫療保險賬戶每月963元，失業保險每月160元，工傷每月100元，生育險每月64元，住房公積金1920元。而沈太太由於從事個體服裝生意，沒有參加社保，只是購買了一部分商業保險，包括25萬的重疾險和25萬的意外險。　　理財專家對保險規劃建議:　　從沈巍夫婦的狀況來看，家庭目前的現金流量只40餘萬，而房屋貸款高達58萬。那麼這就意味著，萬一夫妻雙方中的一方因出現意外而不能獲得收入時，另一方必須獨自償還這筆貸款，這對於目前過著富裕生活的沈巍夫婦任何一方來講都是一個很大的負擔。　　由於目前沈巍夫婦收入較高，並且雙方父母財務獨立，不用擔心贍養的費用問題。如果根據家庭需求法來規劃保障額度，只要考慮夫妻雙方的基本生活費需求即可，建議在家庭保險方面，夫婦各購買壽險和重疾共60萬保額先滿足房貸需求。由於之前沈太太已經有一部分保險，所以只需補足不足部分，這樣一來夫妻雙方需要每年支付保費7,900元。　　另外，由於沈太太屬於自謀職業者，所以還要關注個人養老和醫療保險，建議可以考慮按照當地的自由職業者辦理社會保險，只包括參加養老保險和醫療保險。按照北京市2007年職工平均工資為39867元平計算，沈太太需要繳納7973元的養老保險金(繳費比例為20%)和266元(按照上年度職工平均收入的8%，建立個人賬戶)的醫療保險，這樣一來，沈太太還需要為自己的社保養老和醫療保障支付8239元(7973+266=8239)，才能滿足整個家庭在保障方面的基本需求。　　隨著寶寶出世、家庭投資資產增加和房貸款減少，商業保險的保額需要隨時進行調整。　　標題四、退休規劃　　退休生活、儘早準備　　作為事業小有所成的沈巍夫婦來講，目前正值年輕力壯，努力賺錢享受生活的大好時光。二人對目前的生活水平基本滿意，至於將來，認為只要現在努力掙錢了，手頭有足夠的現金，退休以後的生活自然會好的，而且在沈太太覺得自己在辦理社會保險後與沈巍先生的養老保險一起到時候也可以應付日常開支。的確，你現在的錢越多，以後的生活就會越好，這也是社會上大多數人們的想法。但是包括沈巍夫婦在內的大多數人都忽略掉這個問題，就是通貨膨脹和隨著年齡的增長而伴隨的是收入的減少！　　提到是否在若干年退休以後還是否能夠維持目前的高品質生活水平？夫婦二人陷入了短暫的沉思和不安。既然退休是一個所有人都不得不面對的問題，為什麼不儘早給自己妥善安排呢？　　其實退休規劃也是一個系統性的問題，並不是要一蹴而就地解決所有問題，而是通過逐步的投資和積累，為自己今後的生活做一個好的鋪墊！如果沈巍夫婦在25年以後退休，也就是說沈巍先生60歲，沈太太57歲的時候。那麼讓我們看看沈巍夫婦到底需要多少錢，現在應該在資金上做些什麼準備吧！　　理財專家對退休規劃建議:　　在計算退休目標時，在退休前後會有家庭花費需要調整，夫婦二人目前的年開銷是16.3萬元，再加上新增加的保險費用7900元，退休前每年花銷為17.08萬元。　　但是退休後，如子女獨立、保費繳清和房貸付清、自駕車次數減少、娛樂購物等減少都會減少生活負擔共9.3萬元，但同時旅遊休閑費用和老人保健支出各會增加1萬元，即退休後所需年支出約9萬元(未考慮未退休前的通脹率)。　　通過計算，假設年通脹率5%，而沈巍先生夫婦退休後25年左右的壽命，那麼沈巍先生家庭需要建立金額約為 800萬元人民幣的"退休基金"。如果年通脹率7%，則需要1220多萬元，相差420多萬元，看來通脹的確是在瘋狂地在侵蝕每個家庭的財產。而想要有效地應對高通脹，就必須在提前做好相應的規劃。　　如果是按照目前銀行利率來計算的話，考慮到年通脹率5%，夫婦二人也需要每年存12萬元的資金才能滿足退休以後的生活，這對於目前沈巍夫婦來說顯然是過高了。而如果以年投資收益15%來計算的話，沈巍夫婦需要從現在開始每年投入1萬餘元即可滿足其退休後高品質生活的要求，實際上沈巍夫婦目前的年投資額遠遠大於這個數字，何況沈巍先生的投資收益好的話，提前退休也不是夢想。　　但是值得一提的是，年齡越輕，其承受風險的能力也越強，而其投資時間也越長，所以浮動型的投資品種的比例可以配置的高些，而年齡越大則越要調高固定收益型品種的比例。　　理財專家程飛先生對做企業家庭的理財建議：　　理財規劃是一種思維方式，而不是簡單技巧。而這種思維的核心其實就是能過對資產的科學配置，合理地規避風險，使人們的財富更加安全並且做到保值增值，最終滿足人們不同階段的財富需求。　　投資是理財規劃的重要手段，但理財規劃不是簡單的投資。而在投資規劃中，要注意的一個問題就是要有長期的打算，因為長期來看，無論股市、基金、債券、黃金上漲的潛力都很大，如果能夠在合理配置的情況下長期持有，那麼時間將會成為資本增值的最佳利器。　　投資者還要明確投資是為了讓生活更好，投資收益固然重要，但不是生活的全部，最基本的一點是保值。通常情況下，可以將家庭資產的40-50%拿去投資，其餘的資金用做日常開銷、保險以及必要的應急流動資金，尤其像沈巍夫婦這種狀況，沈太太做個體生意，應該在平時留有足量的流動資金以備生意周轉，絕不能因為要去投資而影響到日常生活的資金需求。　　很多投資者僅僅著眼於現實的資本增值而把理財規劃等同於投資規劃。以沈巍先生為例，認為自己有了錢可以解決一切問題，但常常會忽略掉理財規劃中的一個重要方面：保險規劃。如果說投資規劃是一部開足馬力向前衝刺的跑車的話，那麼保險規劃就是車身前的保險杠，用來保證司機的安全。在當今社會，稍有意外就有可能讓我們的財富大幅縮水，而保險則是抵禦這種風險、防患於未然的最好工具！　　理財規劃的另一個目的還在於，如何制定有效的措施，戰勝通脹，保全我們的財富。通脹是財富的最大敵人，我們都還記得，在上世紀八十年代，"萬元戶"就算是發家致富的好榜樣了，但是現在"萬元戶"卻接近於最低生活水平了。這就是通脹的可怕之處，做教育規劃和退休規劃，就是在今天拿出專門賬戶的資金，每年以較小代價的投入，通過時間的積累達到財富增值的目的，利用投資的手段在抵禦通脹的基礎上，力爭讓資本增值，為將來做好準備。　　目前很多人對國家的經濟發展看好而對未來充滿信心，但對眼前日新月異的生活卻有點無所適從。看看沈巍夫婦家庭，有著較高的收入和高品質的生活水平，但資金穩定和安全才是他們優先考慮的因素。他們表面上看起來對資本的追逐樂此不疲，但內心深處是潛在的不安情緒在作祟。而這種不安的情緒，一方面確實是社會壓力導致的，而另一方面，也是人們沒有仔細地分析和規劃自己的資產狀況所致。而經過科學的理財規劃之後，沈巍可以清楚地了解自己的財務狀況，對現在和未要發生的事情有了充分的準備。這樣面對生活、面對未來便增加了許多自信和從容。
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