先來分享一個從書上讀到的真實故事。

姑娘迪娜，兩年前從名校畢業，畢業之後進入北京一家很不錯的事務所。迪娜給《好好賺錢》一書的作者寫了一封信，信中提了一個問題「年薪35萬，為什麼我還是沒存下錢？」

她的自我分析是這樣的，「在高端寫字樓辦公，身邊都是打扮時髦、財富值爆棚的同事和客戶，為了融入環境，我開始學慣用『貴』的東西來堆砌和打扮自己，並且越來越熟練。我開始習慣喫100塊一份的沙拉、人均800元的聚餐、買個四五位數的包包......因為工作實在太忙，我幾乎沒有周末，也沒有節假日，所有的時間都花在了出差、加班、通宵和睡覺上，生活猶如一團亂麻」。

很明顯，當迪娜問出這個問題的時候，她已經開始注意到問題所在了，理財這個詞出現在了她的腦海中，她的理財思維剛剛覺醒了。大部分人理財思維的覺醒是自身遇到了財務困境，在徘徊迷茫之際得到了財務啟蒙，開始學習理財。迪娜比較幸運，目前她還沒有遇到財務困境，她的覺醒是通過她的領導完成的。

迪娜的領導屬於典型的金領人羣，年薪超百萬，每天開著豪車上下班，名牌包包不重樣，生活富足。迪娜的小目標是等過幾年自己到了領導的年齡，一定會像領導一樣有很多存款，在不錯的地段有一套屬於自己的房子。但直到有一天晚上，迪娜看到領導狼狽和尷尬地拖著幾個大行李箱來到辦公室。後來才知道，領導被房東退租了。這件事給了迪娜極大的震驚，迪娜開始審視自己，便有了那封信上的問題。

看完這個故事，我們來思考一下這個問題，「當我們談理財，我們談的是什麼?」

-- 1、缺失的財商教育--

小學6年，初中3年，高中3年，大學4年，研究生3年，算上幼兒園，人生的大部分時間都在讀書。20年左右的時間裡，我們學了十幾門甚至幾十門課。大學畢業，走上社會，我們知道學過的好多東西這輩子基本上不會用到了。而我們要打一輩子交道的錢，想想20年來卻沒有哪門課教給我們如何處理好與錢的關係。即便是以開放性和包容性著稱的大學，也沒有一門課程是教人們如何對待金錢的，哪怕是門選修課。

有人說，大學裡缺兩門課程，一門是愛情課，一門是財商課。愛情課缺不缺我不知道，財商教育缺失是毋庸置疑的。大學裡教各種知識，卻沒有教最有用、可以讓我們受益終身的與金錢打交道的知識。我們畢業了，就成為數字，就業率和考研率，到這，大學似乎已經完成了它的任務。

一批一批的人走上社會，進入職場，掙著工資卻不知道如何管理好金錢，造就了眾多的月光族和職場白骨精。工作多年卻沒有什麼存款，表面光鮮華麗，實則不堪一擊，一次工作變動、一場大病或是一次意外就足以讓其元氣大傷，原形畢露。

我們都知道這不是我們想要的，但出來混總是要還的，早些年缺失的財商教育，體現出來就是步入社會之後遇到的財務困境。我們總不會想像故事中的迪娜那樣拿著35萬的年薪卻身無分文，更不想像迪娜的領導那樣年薪百萬、豪車名包卻被房東趕出來，那種情形不用體驗，想想領導大包小包、滿頭大汗，在眾多下屬的目光中走進辦公室的尷尬場面就夠了，這輩子不想身臨其境。

財商教育中很重要的一點是認清我們與金錢的關係，我們和金錢到底誰是主人，誰在操控著誰。像故事中迪娜的領導，年薪百萬，豪車名包，他是金錢的主人嗎?毫無疑問，他不是。領導雖然掙了很多錢，但是都花出去了，金錢並沒有為他服務。相反，可以推測，領導沉醉於揮霍金錢的生活，實際上他是被金錢綁架了。他需要錢來維持生活水平，他在為錢工作，而非相反。

迪娜是富人嗎，表面上是，實際上不是。領導算是富人嗎，顯然也不是。他們都是表面意義上的富人，絕非真正意義上的富人。富人和窮人的區別在於錢多錢少嗎，顯然不是。富人和窮人的真正區別在於思維方式，窮人為錢工作，而富人讓錢為他們工作。富人買的是資產，資產為他們帶來錢，所以富人越來越有錢。窮人買的是負債，負債把他們的錢帶走，所以窮人越來越沒有錢。迪娜和領導有很多錢，卻缺少富人思維，於是他們的錢越花越少，最終成為窮人。如果他們懂得這個道理，合理分配資金，拿出一部分錢來購買資產，進行投資，肯定不會像現在這樣捉襟見肘。

財商教育為後續的理財奠定了思想基礎，因為思想指導了人的行動，思想基礎不牢靠，理財是不會得到長期堅持的。因此，理財的首要步驟就是轉變思維方式，認清我們與金錢的關係 ，認識到金錢不僅僅可以花，而且可以花的更好，讓金錢為我們服務。

-- 2、理財是什麼--

百度百科對理財一詞的解釋是，對財務(財產和債務)進行管理，以實現財產的保值與增值。這個解釋很好理解，理財是進行投資實現對財務的管理，目的是實現財產增值，以抗擊通貨膨脹對財產的無形侵蝕。

回到200年前的美國，假設我們兜裏有100美元。

如果把這100美元放在兜裏，200年後的今天只剩下5美元的購買力；如果這100美元投資於債券、國庫券或者黃金，200年後分別會變為約15萬美元、2.8萬美元和321美元；如果這100美元投資於股票，200年後會變成1億美元。

上述是西格爾教授在《股市長線法寶》一書中展示的數據，從中可以看出通貨膨脹、不同的投資品種對我們財富產生的巨大影響。

理財的目標就是管理我們的財產，將其配置投資到不同的資產品類上，以獲得一個合適的年化收益率來抗擊通貨膨脹。這個目標，我將其稱作理財的表層目標，即理財的表層目標是實現財產增值。

巴菲特的老搭檔查理芒格說過這樣一段話：當走到人生的某一個階段時，我決心成為一個富有之人。這並不是因為我愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡說出自己的想法，而不是被他人的意志左右。

理財的深層次目標是追尋精神上和財務上的雙重自由。真正的自由，來自於對金錢的掌控力，去配置、去管理我們的財產，成為金錢的主人，那種感覺才會讓人覺得真正的擁有自由。

財務上不用為錢擔心，如果你願意可以辭職，因為被動收入已經大幅超越主動收入而成為主業，不再需要那份工資性收入。精神上輕鬆愉悅，因為可以放手去做自己喜歡做的事，去蒼山洱海畔，去探尋各地小喫，或是尋一僻靜之處品茶讀書。擁有了真正的自由，我們才活出了我們想要的模樣。

所以，當我們談理財的時候，我們談的是什麼?

我們談的是一種生活方式，是一種生活態度。理財不僅僅是財富的增值，更是對待生活的方式與態度。高薪階層拿著高薪卻做著月光，普通職員月不過萬卻精心管理，兩種生活方式截然不同，前者光鮮華麗，後者平淡普通。但很容易可以得出結論，哪種方式會得到生活與時間的饋贈。

理財是對我們的財產負責，對我們的生活負責，對我們的人生負責。

理財不僅僅是對財富的規劃與管理，更是對人生的規劃與管理。理財需要我們記錄並瞭解自己的生活，需要我們制定不同時期的財務規劃，需要我們自學諸多相關領域的知識，這個階段顯然不是一蹴而就的，厚積薄發來形容尤為貼切。這個階段我們會認清金錢，反思平日的生活，考慮未來生活乃至人生的方向。完整走完這個過程，想清楚了所有問題，克服了所有困難，我們會得到思想境界的升華，得到真正的平和，真正的淡定與從容，離真正的自由更近了一步。

這就是理財。為人生，更自由。

（註：文中斜體字內容引用自簡七《好好賺錢》）

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