用戶馬先生在投訴中表示，每次在立即貸平臺借款都會被強制購買會員。自己在平臺上借款3900元，實際到賬的只有3350元，剩下的550元被平臺擅自用來購買鑽石會員。經計算，這筆短期借款的年化利率高達416%，遠超過國家利率標準的紅線36%。

立即貸用戶周先生認爲，立即貸這種借款前強制充值的行爲與收取砍頭息沒有區別,充值後用戶所獲得會員權益與貸款期限完全相同，且一次充值僅能享受一次貸款服務，還款後會員立刻到期。會費在貸款時直接扣除，用戶也沒有選擇充值會員長度的權利。

周先生也表示，他並非不願歸還貸款，只希望立即貸可以退回超過國家法定利率之外的收費，併爲暴力催收行爲致歉。截止發稿前，投訴平臺上的案件幾乎都處於未處理的狀態。

據悉，2017年12月發佈的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定：禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

但許多用戶經3·15曝光後才知曉提前扣款是非法行爲，因此維權的人數驟然增多。根據相關用戶反饋，立即貸會隱瞞用戶後在後臺生成兩份合同謊稱其同意，貸款人對貸款前需開通會員一事並不知情。

某金融公司網貸產品負責人表示，變相砍頭息難禁原因在於高利貸利潤超高，使得一些公司利用了監管的漏洞，鋌而走險獲取利潤，建議監管從系統供應、流量獲客、App商店、資金來源、支付渠道、風控服務、催收服務等多方面聯動，全方位壓縮其生存空間。

二三四五是國內最早一批開發小額貸款業務的公司，與中銀消費一起創辦隨心貸(後更名爲2345貸款王)正是因爲看準了現金貸業務的鉅額利潤。得益於企業本身的高知名度與網站內部引流，2345成了現金貸領域第一批喫到螃蟹的頭部企業。

然而公司風控系統的不成熟導致了壞賬不斷增多，預扣手續費與超高年化等負面新聞頻發，根據《投資時報》報道，“2345貸款王”收取的利息加上平臺服務等費用，年化綜合費率近150%。2018年上半年迫於國家政策收緊與輿論壓力，2345貸款王只能選擇暫停放款。

整改後重新出山的2345貸款王取消了現金貸業務，變成了“貸款超市”性質的中介平臺，依靠爲現金貸公司吸引用戶並抽取利潤以維持運營。從表面看，中介業務擺脫了貸款不合規的風險，但是登錄2345貸款王的現金貸公司仍因暴力催收等不法行爲被頻繁投訴。

有相關用戶反饋，在2345貸款王借款後，現金貸公司催收時有爆通訊錄，捏造不實小視頻威脅，肆意傳播;在2345貸款王平臺申請信用卡時，平臺竊取受害者相關用戶個人信息，要求其支付贖金贖回;還有因爲審覈不嚴格導致借款人填寫陌生號碼擔保，讓無辜的受害者不斷被騷擾如此荒唐的新聞。

監管加碼勢在必行

在2017年12月1日發佈的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中明確指出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算爲年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

目前，砍頭息已被監管部門嚴厲制止，某些“現金貸”平臺以收取服務費、管理費等名義，變相提高貸款利率的做法也將被徹底否定。衆多網友都所調侃過，某類公司越流氓越賺錢，似乎成了大環境下一種無奈的現象。企業合規經營變成奢望，誠信成了商業界最稀缺的資源。

有業內人士指出：“國內監管部門出臺如此嚴厲的監管政策，與前兩年我國現金貸市場混亂髮展有關，現金貸行業伴生着利率畸高、暴力催收、套路貸等亂象，造成借款人的沉重負擔。立即貸這種收取會員費的模式，能否被監管認可還存在變數。”

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